O post Educação Financeira nas Prefeituras: Por Que o Tema se Tornou Imprescindível apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>A gestão pública brasileira entra em 2026 diante de um cenário cada vez mais complexo. Pressão por eficiência, aumento dos custos operacionais, crescimento dos afastamentos de servidores por questões de saúde e maior cobrança da sociedade por políticas públicas sustentáveis colocam as prefeituras no centro de um desafio estrutural: cuidar das pessoas para garantir a continuidade dos serviços essenciais.
Nesse contexto, a educação financeira deixa de ser um tema complementar e passa então a ocupar um papel estratégico dentro da administração municipal.
O endividamento crônico de servidores públicos, especialmente professores, profissionais da saúde e equipes administrativas, tornou-se um dos principais fatores associados ao adoecimento mental, à queda de produtividade e ao aumento de licenças médicas. Em muitas prefeituras, não é raro que uma única função precise ser coberta por dois ou três profissionais devido a afastamentos sucessivos.
Embora nem sempre seja tratado de forma explícita, o fator financeiro está diretamente ligado a esse cenário. Crédito consignado elevado, falta de planejamento financeiro, uso inadequado da renda e ausência de orientação estruturada geram um ciclo contínuo de estresse, ansiedade e instabilidade, com impacto direto nos cofres públicos e na qualidade do serviço prestado à população.
Em 2026, ignorar essa realidade já não é mais uma opção para os gestores municipais.
Quando aplicada de forma estruturada, a educação financeira atua como uma política pública preventiva. Ela reduz riscos antes que eles se transformem em custos elevados para a administração.
Prefeituras que implementam programas de educação financeira observam benefícios claros, como:
Trata-se de uma abordagem que atua na causa do problema, e não apenas em seus efeitos.
A obrigatoriedade da educação financeira prevista na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) torna as escolas públicas um ponto de partida natural para os municípios. No entanto, o impacto vai muito além dos alunos.
Ao capacitar professores, gestores escolares e equipes pedagógicas, a prefeitura promove uma transformação que alcança toda a comunidade escolar. Professores mais equilibrados financeiramente tendem a apresentar menor índice de adoecimento, maior estabilidade emocional e melhor desempenho em sala de aula. Os alunos levam esse conhecimento para casa, influenciando diretamente as famílias.
O resultado é a formação de uma comunidade mais consciente, autônoma e preparada para lidar com seus recursos.
Em 2026, a saúde mental consolida-se como uma das principais preocupações do setor público. O aumento dos afastamentos, a sobrecarga das equipes ativas e o crescimento dos custos indiretos exigem soluções integradas.
A educação financeira, quando associada a programas de bem-estar e qualidade de vida, torna-se uma ferramenta poderosa. Ao ajudar o servidor a organizar sua vida financeira, a gestão pública contribui diretamente para a redução do estresse, a melhora da autoestima e o fortalecimento da estabilidade emocional.
Cuidar da saúde financeira do servidor é, na prática, cuidar da saúde institucional da prefeitura.
A atuação das prefeituras não se limita aos servidores. Programas de educação financeira voltados a comunidades específicas, como microempreendedores, mulheres empreendedoras, beneficiários de programas sociais e trabalhadores informais, fortalecem o desenvolvimento econômico local.
Municípios que integram educação financeira a políticas de microcrédito, geração de renda e assistência social conseguem reduzir a dependência contínua de benefícios e dessa forma estimular a autonomia financeira da população. Em vez de ações pontuais, cria-se um ciclo sustentável de desenvolvimento.
O ano de 2026 representa um momento decisivo para as administrações municipais. A combinação entre maior fiscalização, cobrança por resultados, escassez de recursos e aumento das demandas sociais exige uma nova forma de pensar políticas públicas.
A educação financeira se consolida como um eixo transversal, capaz de impactar educação, saúde, assistência social, administração e desenvolvimento econômico ao mesmo tempo.
Prefeituras que incorporam esse tema à sua estratégia não apenas cumprem obrigações legais ou respondem a demandas imediatas, mas constroem bases sólidas para uma gestão mais eficiente, humana e sustentável.
Mais do que um programa, a educação financeira representa uma mudança de mentalidade. Em 2026, investir na organização financeira das pessoas é investir na estabilidade das instituições, na eficiência da gestão bem como na qualidade de vida da população.
Para as prefeituras, o recado é claro: educação financeira deixou de ser opcional. Tornou-se uma ferramenta indispensável para quem deseja governar com responsabilidade, visão de longo prazo e, sem dúvida, compromisso com o desenvolvimento social.
Quer saber mais sobre como a educação financeira pode transformar a gestão pública municipal e fortalecer servidores e comunidades? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br
Confira também: Como Organizo Minhas Finanças para 2026 e Evito Perder o Controle do Dinheiro
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]]>Todo começo de ano é igual: o planejamento financeiro volta ao centro das conversas, aparece nas reportagens e entra na lista de resoluções de muita gente. O problema é que, passada a empolgação inicial, poucas pessoas realmente colocam esse plano em prática. E, quando tentam, muitas acabam se perdendo por falta de organização e constância.
Ao longo da minha trajetória como educador financeiro, aprendi uma coisa fundamental: planejar as finanças não é opcional, é essencial. Pessoas organizadas financeiramente atravessam melhor os imprevistos porque têm clareza sobre onde estão e para onde querem ir. Ajustar um caminho já traçado é sempre mais simples do que tentar recomeçar do zero.
Ter uma visão clara do que vem pela frente é o primeiro passo para não perder o controle do dinheiro ao longo de 2026. E, para quem nunca teve o hábito de planejar, o início do ano é o momento ideal para promover essa mudança de comportamento.
Gosto de usar planilhas e recomendo, porque facilitam o acompanhamento ao longo dos meses. Mas faço sempre um alerta: a verdadeira mudança não está na ferramenta, e sim na forma como lidamos com o dinheiro no dia a dia.
Uma das primeiras coisas que faço é listar todos os compromissos do ano: impostos como IPVA e IPTU, matrícula e material escolar, datas comemorativas e outros gastos previsíveis. Os valores podem mudar ao longo do caminho, mas ter uma estimativa ajuda — e muito — na organização.
Também não deixo de fora as parcelas de compras feitas anteriormente e que seguem ao longo do ano. Ignorar esse tipo de despesa é um erro comum e perigoso para o orçamento.
Sempre defendo que o planejamento financeiro precisa ser compartilhado. Conversar com todos, inclusive com as crianças, sobre sonhos individuais e coletivos muda completamente a relação da família com o dinheiro. Viajar, trocar de carro, mudar de casa ou sair das dívidas são objetivos legítimos e devem ser tratados como prioridades, não como algo distante.
Entender quanto custa cada sonho, fazer cotações e buscar as melhores opções transforma desejo em projeto. Planejamento é, acima de tudo, agir com antecedência.
Não se trata apenas de guardar dinheiro, mas de escolher onde aplicar de acordo com o prazo de cada objetivo. Sonhos de curto prazo pedem investimentos mais conservadores; os de médio e longo prazo permitem alternativas que rendem melhor com o tempo. Essa adequação faz toda a diferença.
Sempre recomendo um diagnóstico financeiro detalhado: anotar tudo o que se gasta durante um mês e separar por categorias. Quase sempre encontramos desperdícios ou exageros que passam despercebidos. Ter consciência de para onde vai cada centavo é, sem dúvida, libertador.
Em vez de pagar todas as despesas e torcer para sobrar algo no fim do mês, o ideal é priorizar os sonhos. Primeiro, reserve o valor destinado a eles; depois, ajuste o padrão de vida ao que sobra. Essa inversão de lógica muda completamente a relação com o dinheiro.
Antes de negociar dívidas, é fundamental entender a causa do problema e saber exatamente quanto é possível pagar. Negociar sem clareza pode levar a novos atrasos e ainda mais frustração. A reeducação financeira é o verdadeiro ponto de virada para começar um novo ano com uma vida financeira mais saudável.
Planejar as finanças não significa abrir mão de viver, mas ganhar liberdade. Quando organizamos o dinheiro, ganhamos tranquilidade, consciência e a possibilidade real de transformar sonhos em conquistas.
Quer saber mais sobre como organizar suas finanças, definir prioridades e manter o controle do dinheiro ao longo de 2026? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br
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]]>O post Comece 2026 quebrando a Sina de Ofélia: Como o Planejamento Financeiro Ajuda a Sair do Consumo Emocional apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>Olá pessoal, como vocês estão?
Quero convidá-los neste artigo a lembrarem da peça Hamlet, de Shakespeare. Nela, encontramos Ofélia: uma jovem sensível, obediente, profundamente marcada pelas expectativas dos outros.
Filha de um pai controlador, apaixonada por um homem emocionalmente inacessível, ela nunca teve espaço para dizer o que sentia ou para escolher o próprio caminho. Ama em silêncio, obedece sem questionar, sustenta conflitos que não são seus. Quando perde o pai e é rejeitada por Hamlet, sua identidade já está frágil demais para suportar novas rupturas. Ofélia enlouquece e morre afogada.
Mas seu afogamento não é repentino. Ele é o desfecho visível de um processo invisível e contínuo de autoanulação.
É daí que nasce a expressão “sina de Ofélia”: um destino construído pela ausência de voz, pela dificuldade de colocar limites bem como pela tendência de viver em função do outro. Uma metáfora literária que atravessou séculos e que, surpreendentemente, descreve com precisão muitos comportamentos do mundo moderno, especialmente no campo financeiro e consumista.
Ela se manifesta de forma mais silenciosa, mais funcional, quase imperceptível. Vive nas decisões automáticas, no consumo emocional, na dificuldade de dizer “não” sobretudo quando o assunto é dinheiro.
A Ofélia moderna trabalha, produz, consome, mantém padrões, sustenta expectativas e evita conflitos. Muitas vezes, usa o dinheiro para que possa compensar frustrações afetivas, manter pertencimento, não decepcionar. Compra para aliviar, parcela para não sentir, gasta para não perder vínculos. E, assim, pouco a pouco, vai se afastando de si mesma.
O sistema consumista conhece bem essa fragilidade. Ele não vende apenas produtos; vende alívio, validação e, além disso, aceitação. “Você merece”, “é só uma parcela”, “depois você resolve”, mas o problema é que o alívio passa e a conta permanece.
Assim como Ofélia foi conduzida pelas vontades do pai e do amado, muitas pessoas hoje têm sua vida financeira conduzida por impulsos emocionais, expectativas sociais bem como relações desequilibradas. Não escolhem; reagem.
Na visão moderna, a sina de Ofélia se repete quando o dinheiro deixa de ser ferramenta e passa então a ser linguagem afetiva. Quando gastar vira prova de amor, quando economizar gera culpa e quando planejar é confundido com frieza.
Ela aparece em relações em que alguém se endivida para sustentar o padrão do outro. Em histórias de mulheres que abdicam da própria segurança financeira para que possam evitar conflitos. Em famílias onde uma única pessoa carrega tudo sozinha, sem planejamento, sem apoio, sem voz. Assim como Ofélia não falava, muitos hoje também não falam sobre dinheiro. E o silêncio financeiro costuma ser caro!
Diferente da personagem de Shakespeare, a Ofélia contemporânea pode sem dúvida escolher outro caminho. E essa ruptura não exige genialidade, fórmulas complexas ou então conhecimentos inacessíveis. Exige consciência, propósito e decisões simples.
Planejamento financeiro racional não é sobre controle excessivo. É sobre não se perder.
Quem não define para onde vai, acaba sendo levado. Estabeleça objetivos financeiros que façam sentido para você, não para o que esperam de você. Reserva de emergência, tranquilidade, liberdade, um projeto pessoal. Dinheiro sem propósito vira ansiedade.
Antes de qualquer gasto relevante, pergunte-se: isso resolve um problema real ou apenas alivia um desconforto momentâneo? Nomear a emoção enfraquece o impulso.
Você não precisa de sistemas complexos para começar, mas sim de:
Simplicidade gera constância. Constância gera resultado.
Limite financeiro é proteção, não rejeição. Dizer “não agora” é uma forma madura de dizer “sim” ao seu futuro. Quem vive para sustentar expectativas alheias costuma pagar com a própria paz.
Organizar a vida financeira não é algo que se faz uma vez por ano. Pequenas revisões mensais, metas ajustáveis e acompanhamento criam autonomia e, além disso, evitam recaídas no automático.
Reserva de emergência, investimentos e metas de longo prazo não são apenas estratégias financeiras. São declarações silenciosas de valor próprio: eu me importo comigo, com meu amanhã e com a minha estabilidade.
Refletir sobre a sina de Ofélia é olhar para a própria vida e se perguntar, sem julgamento:
Essa metáfora não acusa, mas sim revela. E revelar é, sem dúvida, o primeiro passo para mudar.
Romper a sina de Ofélia, no mundo moderno, é sair do automático.
É transformar o dinheiro em aliado, não em anestesia. É trocar o afogamento silencioso por escolhas conscientes, simples e sustentáveis.
Encerrar a sina de Ofélia é também inaugurar um novo ciclo.
Que 2026 não seja apenas mais um ano, mas o início de decisões financeiras alinhadas aos seus valores, às suas metas e aos seus sonhos.
Sonhar com tranquilidade, liberdade, segurança e realização não é ingenuidade é direção. Metas financeiras claras dão forma aos sonhos: a reserva que traz paz, o investimento que sustenta projetos, a organização que de fato permite escolhas com menos medo e mais propósito.
Ofélia não teve essa chance.
Você tem!
E iniciar 2026 com propósito financeiro, clareza e planejamento é afirmar, com maturidade e coragem: não vou mais me perder para pertencer; escolho planejar, sonhar e construir uma vida financeira que sustente quem eu sou.
Quer saber mais sobre como sair do consumismo emocional e usar o planejamento financeiro para construir escolhas mais conscientes em 2026? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um ano novo maravilhoso a todos!
Com carinho,
Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/
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]]>O post Inflação Verdadeira: A Conta Que Não Fecha e Leva o Brasileiro ao Nocaute Financeiro apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>Costumo dizer que a inflação tem duas vidas: uma que aparece nos índices oficiais e outra, bem diferente, que invade nossas casas. A primeira estampa manchetes que frequentemente sugerem desaceleração, estabilidade ou controle.
A segunda, no entanto, é aquela que todos nós sentimos quando vamos ao supermercado e percebemos que a sacola pesa menos do que o valor pago; quando renovamos contratos ou compramos produtos essenciais e percebemos que nada cabe mais no orçamento como antes. Essa é a verdadeira inflação, e ela não aparece nas tabelas que o governo divulga.
Mesmo quando o salário é reajustado, quase sempre com base nesses índices oficiais, ele não recompõe a perda real. O mesmo vale para serviços prestados por autônomos, pequenos empresários, profissionais liberais e microempreendedores. Todos tentam ajustar seus preços, mas não conseguem acompanhar a velocidade do aumento do custo de vida.
Ou seja, a população inteira corre atrás de uma correção que nunca chega. Esse desencontro é mais profundo do que parece: cria uma sensação ilusória de normalidade, enquanto empurra milhões de brasileiros para uma pobreza gradual e silenciosa.
Se a inflação fosse apenas um percentual, bastaria aplicar fórmulas. Mas o problema é mais complexo. A inflação verdadeira altera o comportamento das pessoas: elas diminuem compras essenciais, substituem produtos pelo mais barato sem avaliar a qualidade, evadem sonhos, reduzem lazer, deixam de investir no futuro e desenvolvem ansiedade ou culpa ao lidar com o dinheiro.
A economia doméstica, quando pressionada pela alta real de preços, não afeta apenas o bolso: afeta a vida, os vínculos familiares, as motivações e as decisões cotidianas.
Por isso digo que não existe melhora econômica sem educação financeira comportamental. Antes de discutir percentuais, precisamos entender como as famílias reagem ao desequilíbrio constante entre ganhos e gastos. Sem esse entendimento, toda correção salarial é inútil, toda medida econômica parece insuficiente, e toda iniciativa de poupar se torna frustrante. O brasileiro sente que trabalha mais, produz mais, mas não progride. Essa frustração se transforma em desistência, e é aí que o nocaute financeiro acontece.
Assim como cada organismo reage de uma forma a uma enfermidade, cada família experimenta um impacto diferente da inflação. Não se pode medir com a mesma régua a vida de uma família com crianças pequenas, a de um jovem solteiro, a de um idoso que gasta com saúde ou a de profissionais que dependem de transporte para trabalhar. Cada uma possui uma “cesta de vida” particular. E, portanto, uma inflação própria.
Por isso, defender que o IPCA representa fielmente o que acontece no consumo familiar é ignorar a individualidade financeira. Não é falta de gestão do brasileiro; é falta de diagnóstico. E sem diagnóstico, não existe tratamento — nem mesmo com a melhor orientação financeira do mundo.
É exatamente nesse ponto que nós, profissionais da educação financeira, precisamos avançar: oferecendo ferramentas e métodos que revelem a inflação real de cada família, não apenas explicações genéricas sobre índices nacionais.
Proponho a construção de um modelo de controle, integrado à Metodologia DSOP, capaz de cruzar três informações que raramente são comparadas na prática, assim as famílias devem considerar os seguintes pontos:
Esses dados com certeza mostrarão às famílias a distorção entre o que elas ganham e quanto suas vidas custam. A partir daí, elas enxergarão:
Com base nesses dados as decisões ficarão mais claras, e as famílias poderão decidir por reduções, mas sem corte indiscriminado de gastos. Pelo contrário: será um instrumento de clareza e inteligência financeira. E isso transforma totalmente a vida financeira, possibilitando um processo de cura econômica profunda — com base em dados reais e personalizados.
Com essa visão concreta da própria inflação, a família entenderá que:
Educação financeira não é sobre matemática: é sobre vida. E uma vida pressionada pelo custo crescente sem compreensão desse processo se torna uma existência de sobrevivência, e não de conquistas.
Nesse ponto gostaria de falar sobre o papel dos terapeutas financeiros. Nossa responsabilidade, enquanto profissionais da educação financeira, é romper com a cegueira econômica que nos acostumamos a aceitar. Precisamos oferecer instrumentos que desmascarem essa inflação oculta, que empobrece sem aviso e impede a autonomia das famílias brasileiras.
Mais do que ensinar a lidar com dinheiro, precisamos permitir que as pessoas compreendam a realidade que as cerca. Só assim poderão tomar decisões coerentes, proteger seus sonhos e recuperar lentamente o que a inflação silenciosa tenta destruir todos os dias.
A verdadeira independência financeira começa quando paramos de viver da ilusão dos índices e passamos a enxergar a vida como ela é. E, com esse olhar, construímos o futuro como ele pode ser.
Quer saber mais sobre como identificar a inflação verdadeira que afeta sua família e corrói seu poder de compra? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
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Confira também: Educação Financeira: O 1º Investimento que Jovens Devem Fazer
O post Inflação Verdadeira: A Conta Que Não Fecha e Leva o Brasileiro ao Nocaute Financeiro apareceu primeiro em Cloud Coaching.
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]]>Quando converso com jovens que estão começando a vida profissional — sejam aprendizes, estagiários, CLTs, servidores públicos ou empreendedores —, costumo dizer que o maior erro é querer investir antes de se conhecer financeiramente. Antes de aplicar qualquer centavo, é fundamental responder a três perguntas essenciais:
Saber o “porquê” é o ponto de partida. Pode ser a conquista de uma casa, de um carro, a formação de uma reserva de segurança ou a aposentadoria.
É um objetivo de curto, médio ou longo prazo? Um ano, dez, quinze? Essa resposta define o tipo de aplicação mais adequada.
Cada pessoa tem um perfil de investidor e uma tolerância diferente às oscilações do mercado. Conhecer-se é a chave para investir com segurança.
Essas três respostas orientam o caminho para investimentos mais conscientes e eficazes. Mas, para quem deseja constância e disciplina, costumo propor mais cinco reflexões complementares:
Essas perguntas simples formam o alicerce de uma trajetória financeira sólida. E, claro, tudo deve estar baseado em consciência financeira e em um orçamento bem estruturado, conforme o método DSOP — Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar — que desenvolvi e aplico há mais de duas décadas.
O grande erro dos brasileiros é viver o que chamo de “orçamento covarde”: ganha, gasta e, se sobrar, guarda. O caminho certo é o inverso: planejar o ganho, separar o dinheiro dos sonhos, da aposentadoria e das obrigações, e só depois pensar nos gastos. Essa inversão de lógica é o primeiro passo rumo à verdadeira liberdade financeira.
Sem dúvida, a previdência complementar — ou auto-previdência — é uma excelente alternativa para quem deseja construir uma aposentadoria digna e sustentável.
O INSS continua sendo essencial como política pública, mas já não garante o mesmo padrão de vida. Hoje, dos 37 milhões de aposentados e pensionistas, 99% ainda dependem financeiramente de parentes ou continuam trabalhando.
Um dado que sempre trago para reflexão: em 1994, o piso do INSS equivalia a nove salários-mínimos; em 2025, caiu para cinco. E a tendência é de que, no futuro, a maioria receba o equivalente a um único salário-mínimo.
Por isso, a previdência privada — seja PGBL, VGBL ou programas institucionais, como a ABEFINPREV, da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira — é uma alternativa inteligente, acessível e estratégica. Na ABEFINPREV, por exemplo, é possível começar com valores a partir de R$ 50, sem taxa de administração ou carregamento, com rendimento atrelado ao CDI ou até superior.
Mais importante do que a modalidade escolhida é o comportamento: guardar com regularidade, “carimbar” o dinheiro (definir o destino dele) e deixar que os juros exponenciais trabalhem a seu favor. Quanto mais cedo o jovem começar, então mais cedo alcançará a independência financeira — e deixará de trabalhar por necessidade, passando a trabalhar por prazer e propósito.
É um conjunto de fatores: pobreza, desigualdade e, sobretudo, falta de educação financeira. Vivemos em um país de cultura consumista, onde o jovem é estimulado a gastar, e não a poupar. O famoso ditado “dinheiro na mão é vendaval” se tornou quase um lema nacional.
Durante décadas, nossas famílias não tiveram acesso à educação financeira — e isso reflete até hoje. Embora tenhamos avançado com a inclusão do tema na Base Nacional Comum Curricular (BNCC), em 2020, ainda há um longo caminho a percorrer.
Na ABEFIN, trabalhamos para mudar essa realidade. Desenvolvemos programas de educação financeira para famílias e escolas, criamos a ABEFINPREV como ferramenta de previdência responsável e apoiamos iniciativas legislativas para regulamentar a profissão de educador financeiro.
Outro grande desafio é a inflação real, muito superior à oficial. Enquanto o governo anuncia um IPCA de 5%, o custo de vida real das famílias cresce entre 15% e 25% ao ano — corroendo o poder de compra e desestimulando o hábito de poupar. Além disso, políticas públicas que incentivam o crédito fácil, como o consignado, acabam levando pessoas despreparadas ao superendividamento.
Portanto, o problema não é apenas econômico — é comportamental e educacional. Como sempre digo: “não se educa uma pessoa, educa-se uma família.” Somente com esse olhar coletivo e preventivo construiremos um Brasil verdadeiramente próspero.
Independentemente de onde o dinheiro está aplicado — CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA ou ações com dividendos —, o mais importante é ter um propósito claro. Vejo que 95% dos brasileiros que poupam não sabem para quê estão guardando. Colocam todo o dinheiro em uma única conta, sem distinguir o que é de curto, médio ou longo prazo.
E é aí que mora o erro. Gosto de repetir: “dinheiro sem destino é dinheiro perdido.” Por isso, antes de investir, é essencial refletir novamente sobre os três pilares fundamentais:
Esses três pilares fazem parte da educação do comportamento financeiro DSOP e são o segredo para não perder o foco nem o dinheiro ao longo do tempo.
A constância vem da disciplina, do planejamento e de um orçamento estruturado que prioriza sonhos, aposentadoria e reservas antes dos gastos do dia a dia.
Quando o investimento tem um propósito e um método, então ele deixa de ser um sacrifício e se torna um prazer — o prazer de ver seus sonhos se realizando passo a passo.
Quer saber mais sobre educação financeira e por que ela é tão essencial, especialmente para jovens que estão começando a construir a própria vida? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN) Responsável pela ABEFINPREV Educador Financeiro e criador da Metodologia DSOP – Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar
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Confira também: Bet da Caixa: Um Equívoco que Ameaça a Saúde Financeira do Brasil
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]]>O post Os Sinos do Natal Já Tocam: Como Evitar Dívidas e Gastar com Consciência no Fim do Ano apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>À medida que nos aproximamos dos últimos meses de 2025, é impossível não notar que os sinos do Natal já começam a soar ao longe.
O comércio se antecipa, as vitrines se enchem de luzes e as famílias já começam a planejar suas listas de presentes. Porém, como planejadora financeira e assessora de investimentos, quero trazer um alerta amigo: é hora de equilibrar os sinos natalinos com o som da consciência financeira.
É o período em que o comércio afina suas estratégias de marketing para nos incentivar a gastar mais, especialmente com a Black Friday.
Esse é o momento em que é fácil se deixar levar pelas promoções e perder de vista o orçamento. Então, meu conselho é: aproveite com cautela. Faça listas de prioridades, compare preços e não se deixe seduzir apenas pelo desconto. Comprar com consciência também é uma forma de autocuidado.
Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mais de 78% das famílias brasileiras estavam endividadas em setembro de 2025 número recorde, que reforça o alerta para a necessidade de planejamento e controle.
Esse dado nos mostra que não estamos lidando apenas com um problema individual, mas com uma questão coletiva e estrutural. Por isso, mais do que nunca, o consumo consciente e o planejamento financeiro são ferramentas de autonomia e liberdade.
Organize seus documentos, separe os informes de rendimento, avalie se há deduções possíveis e considere como seus gastos de fim de ano vão impactar suas obrigações fiscais.
Além disso, lembre-se de que o começo de 2026 costuma trazer despesas mais pesadas, como matrículas escolares, IPVA, IPTU e outros compromissos típicos do início do ano. Portanto, o que gastamos agora pode impactar diretamente nosso fôlego financeiro no começo do ano seguinte.
As festas de fim de ano, as viagens de férias e até o amigo secreto são momentos de alegria, mas também de consumo. Uma dica fundamental é manter a reserva de emergência intacta. Não use esse recurso para cobrir gastos de celebração. Lembre-se: a ceia de Natal acaba em algumas horas, mas o boleto pode durar meses!
Se quiser viajar, presentear ou receber, tudo bem desde que isso esteja dentro de um orçamento saudável. Viva o momento, mas sem deixar um rastro de dívidas para janeiro.
Fechar o ano com equilíbrio financeiro é um presente que você dá ao seu “eu do futuro”. Afinal, não há nada mais elegante do que começar janeiro com a conta bancária saudável, o cartão de crédito em paz e a consciência tranquila.
Então, minha dica é: aproveite cada momento, cada reencontro, mas faça isso com propósito.
Quer saber mais sobre como evitar dívidas no Natal e manter um fim de ano financeiramente saudável para começar um 2026 incrível? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Feliz planejamento e boas festas!
Com carinho,
Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/
Confira também: Outubro Rosa: Quando Prevenir o Câncer de Mama também é Uma Escolha Inteligente
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]]>O recente anúncio de que a Caixa Econômica Federal pretende lançar uma plataforma de apostas online representa, a meu ver, um dos maiores equívocos de política financeira dos últimos anos. Como presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), observo diariamente os desafios enfrentados por famílias brasileiras que lutam para equilibrar suas finanças. E é justamente esse equilíbrio que a iniciativa coloca em risco.
O papel de um banco, especialmente um banco público, não pode ser de forma alguma confundido com o de uma casa de apostas. Instituições financeiras têm como missão central proteger o patrimônio das pessoas, oferecer segurança nas transações e, além disso, contribuir com o desenvolvimento econômico por meio de crédito responsável, investimentos produtivos e programas sociais. Inserir jogos de azar nesse contexto distorce completamente a função social do sistema bancário e compromete assim a confiança que a população deposita nessas instituições.
A primeira delas é o impacto direto sobre famílias vulneráveis, que muitas vezes utilizam recursos destinados a necessidades básicas para apostar em falsas promessas de ganho rápido.
Não é exagero afirmar que, ao vincular apostas a um banco público, aumenta-se o risco de endividamento, consumo impulsivo e perda de patrimônio, especialmente entre aqueles que dependem de benefícios sociais. Hoje, já existe um problema crescente com parte desses recursos sendo direcionada a jogos de azar. E a “Bet da Caixa” apenas ampliaria essa tendência de forma institucionalizada.
Além disso, há uma questão ética e de credibilidade. Bancos públicos e privados são guardiões do dinheiro dos cidadãos. Quando uma instituição passa a oferecer apostas, ela então contradiz sua própria missão de educação financeira e proteção patrimonial. O que se deveria investir em programas de orientação, educação financeira e prevenção do endividamento passa a ser direcionado para estimular comportamentos de risco financeiro.
A mensagem que isso transmite é, sem dúvida, perigosa. Ela legitima o jogo como alternativa de solução financeira, quando, na prática, trata-se de um caminho de alto risco e baixa previsibilidade.
Em um país com altos índices de endividamento, baixa poupança e dificuldades de planejamento familiar, vincular um banco a jogos de azar é uma estratégia que vai na contramão da promoção de bem-estar econômico.
O foco deveria estar na formação de cidadãos capazes de tomar decisões financeiras conscientes, administrar suas finanças pessoais e planejar o futuro com segurança. Esse é, sem dúvida alguma, o papel verdadeiro que instituições financeiras devem desempenhar na sociedade.
Por fim, é fundamental que esse debate seja levado ao Banco Central e aos órgãos reguladores. Eles devem avaliar cuidadosamente a compatibilidade desse tipo de iniciativa com os princípios constitucionais e sociais das instituições financeiras. A discussão não é sobre moralismo, mas sobre responsabilidade econômica, ética e social.
Na minha avaliação, qualquer “bet” vinculada a bancos, públicos ou privados, representa um absurdo do ponto de vista financeiro e social. O Brasil não pode permitir que o sistema financeiro seja usado para gerar receita à custa da vulnerabilidade e do comportamento impulsivo da população.
Precisamos resgatar o papel das instituições financeiras como aliados da educação, da proteção do patrimônio e do desenvolvimento sustentável, garantindo que o dinheiro continue sendo um instrumento de realização e não de risco desnecessário.
Quer saber mais sobre a “Bet da Caixa”, por que ela ameaça a educação financeira e como proteger o patrimônio das famílias brasileiras? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
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Confira também: Como Negociar Dívidas com o Governo Sem Cair em Novas Armadilhas
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]]>O Governo de São Paulo lançou o Acordo Paulista, voltado à renegociação de débitos de ICMS, IPVA, ITCMD e multas do Procon. Mas, embora o foco seja o estado de São Paulo, os conceitos e cuidados que apresento neste texto valem para qualquer programa de negociação de dívidas com o governo, seja municipal, estadual ou federal.
A proposta é oferecer oportunidades para que pessoas físicas e empresas regularizem suas pendências, recuperem fôlego financeiro e voltem a operar de forma saudável no mercado.
Essa iniciativa — já em sua terceira fase — é extremamente positiva. Com descontos de até 75% sobre juros e multas e a possibilidade de parcelamento em até 120 meses (10 anos), ela representa uma oportunidade real para voltar a ficar adimplente. No entanto, é exatamente nesse ponto que é preciso muita cautela.
Muitos buscam renegociar movidos pelo desejo de “resolver logo” a situação, mas esquecem de fazer essa análise prévia. O resultado é que, após alguns meses, voltam a inadimplir e acabam com uma dívida ainda mais difícil de administrar — agora formalmente registrada. Por isso, a primeira regra é simples: se não há condições reais de pagamento, o melhor acordo é não fazer o acordo.
Vale lembrar que boa parte dos devedores que chegam a esse ponto já não têm reservas financeiras. E, quando existe algum valor guardado, ele costuma ser bloqueado automaticamente pela própria dívida ativa. Assim, a negociação só faz sentido se houver uma reorganização completa das finanças, com um plano para retomar o equilíbrio entre entrada e saída de dinheiro.
Empresas com débitos ativos não conseguem participar de licitações, perdem linhas de crédito e têm dificuldades até com fornecedores. Já pessoas físicas com dívidas podem ter bens bloqueados, como veículos com IPVA atrasado.
Ao regularizar a situação, o contribuinte recupera sua capacidade de crédito e competitividade — tanto no mercado quanto na vida financeira pessoal.
Mas é fundamental ter consciência: não se trata de uma anistia. Ainda que os descontos sejam significativos, a dívida continua existindo e precisa ser paga. O benefício está na oportunidade de fazê-lo de forma estruturada e sustentável — desde que o parcelamento seja compatível com o orçamento.
Por fim, há um ponto estrutural que precisa ser mencionado: a perda do poder aquisitivo do brasileiro. Nos últimos anos, o país tem enfrentado uma inflação que, na prática, reduz entre 10% e 15% da renda real dos cidadãos a cada ano. Isso significa que, mesmo com a renegociação, quem não mudar seu comportamento financeiro tende a se endividar novamente.
A renegociação é, sem dúvida, um passo importante. Mas, como costumo dizer, educação financeira é o alicerce que sustenta qualquer acordo bem-sucedido — seja para famílias ou empresas.
Quer saber mais sobre como negociar dívidas com o governo sem cair em armadilhas e retomar o equilíbrio financeiro com segurança? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em ajudar.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br
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]]>O post Outubro Rosa: Quando Prevenir o Câncer de Mama também é Uma Escolha Inteligente apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>Outubro chega sempre com aquele lembrete delicado e urgente: é tempo de olhar para a nossa saúde com carinho e compromisso. Especialmente, a saúde da mulher. O Outubro Rosa nos convida à conscientização sobre o câncer de mama uma pauta que é, sim, sobre corpo, mas também sobre impacto emocional, familiar e financeiro.
Nos últimos anos, os números vêm crescendo e me deixam em alerta como mulher, mãe e profissional. De acordo com o Instituto Nacional de Câncer (INCA), o Brasil deve registrar mais de 73 mil novos casos de câncer de mama em 2025. É o tipo de câncer mais comum entre mulheres, e os impactos vão, sem dúvida, muito além das estatísticas clínicas.
Como planejadora financeira, aprendi que saúde e finanças andam de mãos dadas. A prevenção, além de salvar vidas, preserva economias familiares inteiras. Dados mostram que quando o diagnóstico é precoce, o custo com tratamentos pode ser até 50% menor do que quando o tumor é identificado em estágio avançado.
Em casos de câncer de mama, por exemplo, a diferença entre uma cirurgia menos invasiva (como a quadrantectomia) e uma mastectomia pode significar milhares de reais e meses de afastamento do trabalho. Quem sustenta a casa? E os filhos? E o negócio próprio daquela mulher que luta tanto para crescer?
Muitas vezes, por falta de acesso, medo ou até tempo, deixamos os exames de lado. Mas a verdade é que ignorar esse cuidado pode custar caro. Quando uma mulher precisa se afastar do trabalho para enfrentar sessões de quimioterapia, cirurgias e recuperação, a perda de renda é de fato imediata.
E aí entra o endividamento, o uso da poupança, os empréstimos, os pedidos de ajuda. É um efeito cascata.
Já acompanhei clientes que pausaram planos importantes da compra do imóvel à educação dos filhos porque a saúde de alguém da família foi comprometida.
É por isso que eu insisto: cuidar da saúde é parte do planejamento financeiro da vida real.
E mais do que isso: acessível. Aqui vão algumas ações que eu pratico e recomendo para minhas clientes, amigas e leitoras:
É um chamado ao compromisso com nossa vida, nosso corpo e nosso futuro. Prevenir é também um ato de inteligência financeira.
É entender que tempo, saúde, dinheiro e presença andam juntos. Que cuidar de si é cuidar dos que amamos.
E que nenhuma mulher e nenhuma de nós deveria escolher entre a saúde e a estabilidade financeira.
Quer saber mais sobre como transformar a prevenção do câncer de mama em parte do nosso planejamento de vida — e não apenas em uma campanha de outubro? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em ajudar.
Com carinho,
Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/
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]]>Estamos entrando em um período do ano marcado por grandes tendências de consumo: o Dia das Crianças, a Black Friday e o Natal. São momentos em que promoções e ofertas chamam atenção, mas também trazem riscos para quem não planeja suas compras com cuidado.
Como educador financeiro, vejo que muitos consumidores subestimam os impactos de compras impulsivas ou a exposição a fraudes nesse período.
Quero compartilhar, a partir da minha experiência, orientações práticas para que você aproveite essas oportunidades sem comprometer suas finanças e, principalmente, sem se tornar vítima de golpes.
O primeiro passo é ter clareza sobre o que comprar e quanto gastar. Compras planejadas evitam desperdícios e ajudam a manter o controle financeiro. Seguem algumas recomendações essenciais:
Além da economia, devemos estar atentos à segurança. Golpes e reclamações de consumidores aumentam significativamente durante essas temporadas.
Seguindo essas recomendações, você poderá aproveitar a temporada de grandes compras de forma econômica, consciente e segura.
Meu conselho é simples: planejamento, paciência e atenção são os melhores aliados do consumidor moderno.
O conhecimento é a principal defesa contra gastos desnecessários e fraudes. Aplicando-o, transformamos o ato de comprar em uma experiência positiva, sem prejuízos financeiros e com escolhas que realmente fazem a diferença.
Quer saber mais sobre como aproveitar as grandes temporadas de compras para gastar menos e evitar fraudes e golpes? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br
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