Costumo dizer que a inflação tem duas vidas: uma que aparece nos índices oficiais e outra, bem diferente, que invade nossas casas. A primeira estampa manchetes que frequentemente sugerem desaceleração, estabilidade ou controle.

A segunda, no entanto, é aquela que todos nós sentimos quando vamos ao supermercado e percebemos que a sacola pesa menos do que o valor pago; quando renovamos contratos ou compramos produtos essenciais e percebemos que nada cabe mais no orçamento como antes. Essa é a verdadeira inflação, e ela não aparece nas tabelas que o governo divulga.

Mesmo quando o salário é reajustado, quase sempre com base nesses índices oficiais, ele não recompõe a perda real. O mesmo vale para serviços prestados por autônomos, pequenos empresários, profissionais liberais e microempreendedores. Todos tentam ajustar seus preços, mas não conseguem acompanhar a velocidade do aumento do custo de vida.

Ou seja, a população inteira corre atrás de uma correção que nunca chega. Esse desencontro é mais profundo do que parece: cria uma sensação ilusória de normalidade, enquanto empurra milhões de brasileiros para uma pobreza gradual e silenciosa.

O impacto invisível: quando a inflação não é apenas um número, mas um comportamento

Se a inflação fosse apenas um percentual, bastaria aplicar fórmulas. Mas o problema é mais complexo. A inflação verdadeira altera o comportamento das pessoas: elas diminuem compras essenciais, substituem produtos pelo mais barato sem avaliar a qualidade, evadem sonhos, reduzem lazer, deixam de investir no futuro e desenvolvem ansiedade ou culpa ao lidar com o dinheiro.

A economia doméstica, quando pressionada pela alta real de preços, não afeta apenas o bolso: afeta a vida, os vínculos familiares, as motivações e as decisões cotidianas.

Por isso digo que não existe melhora econômica sem educação financeira comportamental. Antes de discutir percentuais, precisamos entender como as famílias reagem ao desequilíbrio constante entre ganhos e gastos. Sem esse entendimento, toda correção salarial é inútil, toda medida econômica parece insuficiente, e toda iniciativa de poupar se torna frustrante. O brasileiro sente que trabalha mais, produz mais, mas não progride. Essa frustração se transforma em desistência, e é aí que o nocaute financeiro acontece.

Precisamos de um olhar personalizado: a inflação de cada família

Assim como cada organismo reage de uma forma a uma enfermidade, cada família experimenta um impacto diferente da inflação. Não se pode medir com a mesma régua a vida de uma família com crianças pequenas, a de um jovem solteiro, a de um idoso que gasta com saúde ou a de profissionais que dependem de transporte para trabalhar. Cada uma possui uma “cesta de vida” particular. E, portanto, uma inflação própria.

Por isso, defender que o IPCA representa fielmente o que acontece no consumo familiar é ignorar a individualidade financeira. Não é falta de gestão do brasileiro; é falta de diagnóstico. E sem diagnóstico, não existe tratamento — nem mesmo com a melhor orientação financeira do mundo.

É exatamente nesse ponto que nós, profissionais da educação financeira, precisamos avançar: oferecendo ferramentas e métodos que revelem a inflação real de cada família, não apenas explicações genéricas sobre índices nacionais.

A ferramenta que mudará a atuação do Terapeuta Financeiro

Proponho a construção de um modelo de controle, integrado à Metodologia DSOP, capaz de cruzar três informações que raramente são comparadas na prática, assim as famílias devem considerar os seguintes pontos:

1. A evolução dos ganhos (salário, rendas e contratos);
2. A evolução individual dos gastos reais, item a item;
3. O impacto da diferença entre esses dois movimentos ao longo do tempo.

Esses dados com certeza mostrarão às famílias a distorção entre o que elas ganham e quanto suas vidas custam. A partir daí, elas enxergarão:

• o tamanho exato da perda de poder aquisitivo;
• quais categorias mais “consomem” sua renda anualmente;
• quais mudanças podem reequilibrar sua realidade financeira;
• como seu comportamento influencia no seu bem-estar futuro.

Com base nesses dados as decisões ficarão mais claras, e as famílias poderão decidir por reduções, mas sem corte indiscriminado de gastos. Pelo contrário: será um instrumento de clareza e inteligência financeira. E isso transforma totalmente a vida financeira, possibilitando um processo de cura econômica profunda — com base em dados reais e personalizados.

Transformando diagnóstico em estratégia: o que muda para as famílias

Com essa visão concreta da própria inflação, a família entenderá que:

• ajustes de consumo não são “sacrifícios”, mas estratégias de sobrevivência e reequilíbrio;
• trocar marcas não é perder status, é recuperar saúde financeira;
• reduzir excessos é uma decisão inteligente e não um castigo;
• buscar renda extra não é desespero, é reposição necessária do poder de compra perdido;
• planejar sonhos é possível, desde que se enfrente a realidade e não um índice oficial abstrato.

Educação financeira não é sobre matemática: é sobre vida. E uma vida pressionada pelo custo crescente sem compreensão desse processo se torna uma existência de sobrevivência, e não de conquistas.

A missão da ABEFIN e dos terapeutas financeiros diante desta realidade

Nesse ponto gostaria de falar sobre o papel dos terapeutas financeiros. Nossa responsabilidade, enquanto profissionais da educação financeira, é romper com a cegueira econômica que nos acostumamos a aceitar. Precisamos oferecer instrumentos que desmascarem essa inflação oculta, que empobrece sem aviso e impede a autonomia das famílias brasileiras.

Mais do que ensinar a lidar com dinheiro, precisamos permitir que as pessoas compreendam a realidade que as cerca. Só assim poderão tomar decisões coerentes, proteger seus sonhos e recuperar lentamente o que a inflação silenciosa tenta destruir todos os dias.

A verdadeira independência financeira começa quando paramos de viver da ilusão dos índices e passamos a enxergar a vida como ela é. E, com esse olhar, construímos o futuro como ele pode ser.

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Quer saber mais sobre como identificar a inflação verdadeira que afeta sua família e corrói seu poder de compra? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.

Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br

Confira também: Educação Financeira: O 1º Investimento que Jovens Devem Fazer

Palavras-chave: inflação verdadeira, custo de vida real, perda de poder aquisitivo, educação financeira comportamental, diagnóstico financeiro familiar, como identificar a inflação verdadeira da família, impacto da inflação no comportamento financeiro, por que a inflação oficial não reflete a realidade, como a inflação corrói o poder de compra, ferramentas para medir a inflação real das famílias

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Quando converso com jovens que estão começando a vida profissional — sejam aprendizes, estagiários, CLTs, servidores públicos ou empreendedores —, costumo dizer que o maior erro é querer investir antes de se conhecer financeiramente. Antes de aplicar qualquer centavo, é fundamental responder a três perguntas essenciais:

* Qual é a finalidade do meu investimento?

Saber o “porquê” é o ponto de partida. Pode ser a conquista de uma casa, de um carro, a formação de uma reserva de segurança ou a aposentadoria.

* Por quanto tempo vou investir?

É um objetivo de curto, médio ou longo prazo? Um ano, dez, quinze? Essa resposta define o tipo de aplicação mais adequada.

* Que risco estou disposto a correr?

Cada pessoa tem um perfil de investidor e uma tolerância diferente às oscilações do mercado. Conhecer-se é a chave para investir com segurança.

Essas três respostas orientam o caminho para investimentos mais conscientes e eficazes. Mas, para quem deseja constância e disciplina, costumo propor mais cinco reflexões complementares:

1. O que eu quero — qual é o meu sonho ou necessidade?
2. Quanto custa realizar esse objetivo?
3. Em quanto tempo quero conquistá-lo?
4. Quanto posso guardar por mês?
5. De onde virá esse dinheiro — ou como posso gerar mais renda para isso?

Essas perguntas simples formam o alicerce de uma trajetória financeira sólida. E, claro, tudo deve estar baseado em consciência financeira e em um orçamento bem estruturado, conforme o método DSOP — Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar — que desenvolvi e aplico há mais de duas décadas.

O grande erro dos brasileiros é viver o que chamo de “orçamento covarde”: ganha, gasta e, se sobrar, guarda. O caminho certo é o inverso: planejar o ganho, separar o dinheiro dos sonhos, da aposentadoria e das obrigações, e só depois pensar nos gastos. Essa inversão de lógica é o primeiro passo rumo à verdadeira liberdade financeira.

A previdência complementar como aliada

Sem dúvida, a previdência complementar — ou auto-previdência — é uma excelente alternativa para quem deseja construir uma aposentadoria digna e sustentável.

O INSS continua sendo essencial como política pública, mas já não garante o mesmo padrão de vida. Hoje, dos 37 milhões de aposentados e pensionistas, 99% ainda dependem financeiramente de parentes ou continuam trabalhando.

Um dado que sempre trago para reflexão: em 1994, o piso do INSS equivalia a nove salários-mínimos; em 2025, caiu para cinco. E a tendência é de que, no futuro, a maioria receba o equivalente a um único salário-mínimo.

Por isso, a previdência privada — seja PGBL, VGBL ou programas institucionais, como a ABEFINPREV, da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira — é uma alternativa inteligente, acessível e estratégica. Na ABEFINPREV, por exemplo, é possível começar com valores a partir de R$ 50, sem taxa de administração ou carregamento, com rendimento atrelado ao CDI ou até superior.

Mais importante do que a modalidade escolhida é o comportamento: guardar com regularidade, “carimbar” o dinheiro (definir o destino dele) e deixar que os juros exponenciais trabalhem a seu favor. Quanto mais cedo o jovem começar, então mais cedo alcançará a independência financeira — e deixará de trabalhar por necessidade, passando a trabalhar por prazer e propósito.

Por que o Brasil ainda tem poucos investidores

É um conjunto de fatores: pobreza, desigualdade e, sobretudo, falta de educação financeira. Vivemos em um país de cultura consumista, onde o jovem é estimulado a gastar, e não a poupar. O famoso ditado “dinheiro na mão é vendaval” se tornou quase um lema nacional.

Durante décadas, nossas famílias não tiveram acesso à educação financeira — e isso reflete até hoje. Embora tenhamos avançado com a inclusão do tema na Base Nacional Comum Curricular (BNCC), em 2020, ainda há um longo caminho a percorrer.

Na ABEFIN, trabalhamos para mudar essa realidade. Desenvolvemos programas de educação financeira para famílias e escolas, criamos a ABEFINPREV como ferramenta de previdência responsável e apoiamos iniciativas legislativas para regulamentar a profissão de educador financeiro.

Outro grande desafio é a inflação real, muito superior à oficial. Enquanto o governo anuncia um IPCA de 5%, o custo de vida real das famílias cresce entre 15% e 25% ao ano — corroendo o poder de compra e desestimulando o hábito de poupar. Além disso, políticas públicas que incentivam o crédito fácil, como o consignado, acabam levando pessoas despreparadas ao superendividamento.

Portanto, o problema não é apenas econômico — é comportamental e educacional. Como sempre digo: “não se educa uma pessoa, educa-se uma família.” Somente com esse olhar coletivo e preventivo construiremos um Brasil verdadeiramente próspero.

Constância e propósito: o segredo dos bons investidores

Independentemente de onde o dinheiro está aplicado — CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA ou ações com dividendos —, o mais importante é ter um propósito claro. Vejo que 95% dos brasileiros que poupam não sabem para quê estão guardando. Colocam todo o dinheiro em uma única conta, sem distinguir o que é de curto, médio ou longo prazo.

E é aí que mora o erro. Gosto de repetir: “dinheiro sem destino é dinheiro perdido.” Por isso, antes de investir, é essencial refletir novamente sobre os três pilares fundamentais:

• Finalidade;
• Tempo;
• Risco.

Esses três pilares fazem parte da educação do comportamento financeiro DSOP e são o segredo para não perder o foco nem o dinheiro ao longo do tempo.

A constância vem da disciplina, do planejamento e de um orçamento estruturado que prioriza sonhos, aposentadoria e reservas antes dos gastos do dia a dia.

Quando o investimento tem um propósito e um método, então ele deixa de ser um sacrifício e se torna um prazer — o prazer de ver seus sonhos se realizando passo a passo.

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Quer saber mais sobre educação financeira e por que ela é tão essencial, especialmente para jovens que estão começando a construir a própria vida? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.

Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN)  Responsável pela ABEFINPREV Educador Financeiro e criador da Metodologia DSOP – Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar
https://www.dsop.com.br

Confira também: Bet da Caixa: Um Equívoco que Ameaça a Saúde Financeira do Brasil

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À medida que nos aproximamos dos últimos meses de 2025, é impossível não notar que os sinos do Natal já começam a soar ao longe.

O comércio se antecipa, as vitrines se enchem de luzes e as famílias já começam a planejar suas listas de presentes. Porém, como planejadora financeira e assessora de investimentos, quero trazer um alerta amigo: é hora de equilibrar os sinos natalinos com o som da consciência financeira.

Novembro é um mês crucial porque ele funciona como uma porta de entrada para a temporada de compras de fim de ano.

É o período em que o comércio afina suas estratégias de marketing para nos incentivar a gastar mais, especialmente com a Black Friday.

Esse é o momento em que é fácil se deixar levar pelas promoções e perder de vista o orçamento. Então, meu conselho é: aproveite com cautela. Faça listas de prioridades, compare preços e não se deixe seduzir apenas pelo desconto. Comprar com consciência também é uma forma de autocuidado.

Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mais de 78% das famílias brasileiras estavam endividadas em setembro de 2025  número recorde, que reforça o alerta para a necessidade de planejamento e controle.

Esse dado nos mostra que não estamos lidando apenas com um problema individual, mas com uma questão coletiva e estrutural. Por isso, mais do que nunca, o consumo consciente e o planejamento financeiro são ferramentas de autonomia e liberdade.

Outro ponto essencial é já começar a pensar no Imposto de Renda do ano que vem.

Organize seus documentos, separe os informes de rendimento, avalie se há deduções possíveis e considere como seus gastos de fim de ano vão impactar suas obrigações fiscais.

Além disso, lembre-se de que o começo de 2026 costuma trazer despesas mais pesadas, como matrículas escolares, IPVA, IPTU e outros compromissos típicos do início do ano. Portanto, o que gastamos agora pode impactar diretamente nosso fôlego financeiro no começo do ano seguinte.

As festas de fim de ano, as viagens de férias e até o amigo secreto são momentos de alegria, mas também de consumo. Uma dica fundamental é manter a reserva de emergência intacta. Não use esse recurso para cobrir gastos de celebração. Lembre-se: a ceia de Natal acaba em algumas horas, mas o boleto pode durar meses!

Se quiser viajar, presentear ou receber, tudo bem desde que isso esteja dentro de um orçamento saudável. Viva o momento, mas sem deixar um rastro de dívidas para janeiro.

Fechar o ano com equilíbrio financeiro é um presente que você dá ao seu “eu do futuro”. Afinal, não há nada mais elegante do que começar janeiro com a conta bancária saudável, o cartão de crédito em paz e a consciência tranquila.

Então, minha dica é: aproveite cada momento, cada reencontro, mas faça isso com propósito.

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Quer saber mais sobre como evitar dívidas no Natal e manter um fim de ano financeiramente saudável para começar um 2026 incrível? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.

Feliz planejamento e boas festas!

Com carinho,

Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/

Confira também: Outubro Rosa: Quando Prevenir o Câncer de Mama também é Uma Escolha Inteligente

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O recente anúncio de que a Caixa Econômica Federal pretende lançar uma plataforma de apostas online representa, a meu ver, um dos maiores equívocos de política financeira dos últimos anos. Como presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), observo diariamente os desafios enfrentados por famílias brasileiras que lutam para equilibrar suas finanças. E é justamente esse equilíbrio que a iniciativa coloca em risco.

O papel de um banco, especialmente um banco público, não pode ser de forma alguma confundido com o de uma casa de apostas. Instituições financeiras têm como missão central proteger o patrimônio das pessoas, oferecer segurança nas transações e, além disso, contribuir com o desenvolvimento econômico por meio de crédito responsável, investimentos produtivos e programas sociais. Inserir jogos de azar nesse contexto distorce completamente a função social do sistema bancário e compromete assim a confiança que a população deposita nessas instituições.

As consequências dessa decisão são múltiplas.

A primeira delas é o impacto direto sobre famílias vulneráveis, que muitas vezes utilizam recursos destinados a necessidades básicas para apostar em falsas promessas de ganho rápido.

Não é exagero afirmar que, ao vincular apostas a um banco público, aumenta-se o risco de endividamento, consumo impulsivo e perda de patrimônio, especialmente entre aqueles que dependem de benefícios sociais. Hoje, já existe um problema crescente com parte desses recursos sendo direcionada a jogos de azar. E a “Bet da Caixa” apenas ampliaria essa tendência de forma institucionalizada.

Além disso, há uma questão ética e de credibilidade. Bancos públicos e privados são guardiões do dinheiro dos cidadãos. Quando uma instituição passa a oferecer apostas, ela então contradiz sua própria missão de educação financeira e proteção patrimonial. O que se deveria investir em programas de orientação, educação financeira e prevenção do endividamento passa a ser direcionado para estimular comportamentos de risco financeiro.

A mensagem que isso transmite é, sem dúvida, perigosa. Ela legitima o jogo como alternativa de solução financeira, quando, na prática, trata-se de um caminho de alto risco e baixa previsibilidade.

O Brasil precisa de mais educação financeira, não de apostas.

Em um país com altos índices de endividamento, baixa poupança e dificuldades de planejamento familiar, vincular um banco a jogos de azar é uma estratégia que vai na contramão da promoção de bem-estar econômico.

O foco deveria estar na formação de cidadãos capazes de tomar decisões financeiras conscientes, administrar suas finanças pessoais e planejar o futuro com segurança. Esse é, sem dúvida alguma, o papel verdadeiro que instituições financeiras devem desempenhar na sociedade.

Por fim, é fundamental que esse debate seja levado ao Banco Central e aos órgãos reguladores. Eles devem avaliar cuidadosamente a compatibilidade desse tipo de iniciativa com os princípios constitucionais e sociais das instituições financeiras. A discussão não é sobre moralismo, mas sobre responsabilidade econômica, ética e social.

Na minha avaliação, qualquer “bet” vinculada a bancos, públicos ou privados, representa um absurdo do ponto de vista financeiro e social. O Brasil não pode permitir que o sistema financeiro seja usado para gerar receita à custa da vulnerabilidade e do comportamento impulsivo da população.

Precisamos resgatar o papel das instituições financeiras como aliados da educação, da proteção do patrimônio e do desenvolvimento sustentável, garantindo que o dinheiro continue sendo um instrumento de realização e não de risco desnecessário.

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Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br

Confira também: Como Negociar Dívidas com o Governo Sem Cair em Novas Armadilhas

Palavras-chave: Bet da Caixa, educação financeira, a importância da educação financeira, apostas online, Caixa Econômica Federal, endividamento, responsabilidade financeira, risco financeiro nas apostas, impacto social das apostas no Brasil, ética nas instituições financeiras, proteção do patrimônio familiar

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O Governo de São Paulo lançou o Acordo Paulista, voltado à renegociação de débitos de ICMS, IPVA, ITCMD e multas do Procon. Mas, embora o foco seja o estado de São Paulo, os conceitos e cuidados que apresento neste texto valem para qualquer programa de negociação de dívidas com o governo, seja municipal, estadual ou federal.

A proposta é oferecer oportunidades para que pessoas físicas e empresas regularizem suas pendências, recuperem fôlego financeiro e voltem a operar de forma saudável no mercado.

Essa iniciativa — já em sua terceira fase — é extremamente positiva. Com descontos de até 75% sobre juros e multas e a possibilidade de parcelamento em até 120 meses (10 anos), ela representa uma oportunidade real para voltar a ficar adimplente. No entanto, é exatamente nesse ponto que é preciso muita cautela.

Antes de qualquer assinatura de confissão de dívida ou renegociação, o passo mais importante é avaliar a saúde financeira — seja da pessoa física ou da empresa. Isso significa entender com clareza o equilíbrio entre receitas e despesas, e garantir que o novo compromisso caiba dentro do orçamento mensal.

Muitos buscam renegociar movidos pelo desejo de “resolver logo” a situação, mas esquecem de fazer essa análise prévia. O resultado é que, após alguns meses, voltam a inadimplir e acabam com uma dívida ainda mais difícil de administrar — agora formalmente registrada. Por isso, a primeira regra é simples: se não há condições reais de pagamento, o melhor acordo é não fazer o acordo.

Vale lembrar que boa parte dos devedores que chegam a esse ponto já não têm reservas financeiras. E, quando existe algum valor guardado, ele costuma ser bloqueado automaticamente pela própria dívida ativa. Assim, a negociação só faz sentido se houver uma reorganização completa das finanças, com um plano para retomar o equilíbrio entre entrada e saída de dinheiro.

Outro aspecto importante é compreender o impacto positivo da adimplência.

Empresas com débitos ativos não conseguem participar de licitações, perdem linhas de crédito e têm dificuldades até com fornecedores. Já pessoas físicas com dívidas podem ter bens bloqueados, como veículos com IPVA atrasado.

Ao regularizar a situação, o contribuinte recupera sua capacidade de crédito e competitividade — tanto no mercado quanto na vida financeira pessoal.

Mas é fundamental ter consciência: não se trata de uma anistia. Ainda que os descontos sejam significativos, a dívida continua existindo e precisa ser paga. O benefício está na oportunidade de fazê-lo de forma estruturada e sustentável — desde que o parcelamento seja compatível com o orçamento.

Por fim, há um ponto estrutural que precisa ser mencionado: a perda do poder aquisitivo do brasileiro. Nos últimos anos, o país tem enfrentado uma inflação que, na prática, reduz entre 10% e 15% da renda real dos cidadãos a cada ano. Isso significa que, mesmo com a renegociação, quem não mudar seu comportamento financeiro tende a se endividar novamente.

Em resumo:

• Analise profundamente sua capacidade de pagamento antes de renegociar;
• Tenha certeza de que o valor mensal cabe no seu orçamento;
• Se não houver condições, reorganize primeiro e negocie depois;
• Use essa oportunidade como ponto de virada para reeducar seu comportamento financeiro.

A renegociação é, sem dúvida, um passo importante. Mas, como costumo dizer, educação financeira é o alicerce que sustenta qualquer acordo bem-sucedido — seja para famílias ou empresas.

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Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br

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Outubro chega sempre com aquele lembrete delicado e urgente: é tempo de olhar para a nossa saúde com carinho e compromisso. Especialmente, a saúde da mulher. O Outubro Rosa nos convida à conscientização sobre o câncer de mama  uma pauta que é, sim, sobre corpo, mas também sobre impacto emocional, familiar e financeiro.

Nos últimos anos, os números vêm crescendo e me deixam em alerta como mulher, mãe e profissional. De acordo com o Instituto Nacional de Câncer (INCA), o Brasil deve registrar mais de 73 mil novos casos de câncer de mama em 2025. É o tipo de câncer mais comum entre mulheres, e os impactos vão, sem dúvida, muito além das estatísticas clínicas.

Como planejadora financeira, aprendi que saúde e finanças andam de mãos dadas. A prevenção, além de salvar vidas, preserva economias familiares inteiras. Dados mostram que quando o diagnóstico é precoce, o custo com tratamentos pode ser até 50% menor do que quando o tumor é identificado em estágio avançado.

Em casos de câncer de mama, por exemplo, a diferença entre uma cirurgia menos invasiva (como a quadrantectomia) e uma mastectomia pode significar milhares de reais e meses de afastamento do trabalho. Quem sustenta a casa? E os filhos? E o negócio próprio daquela mulher que luta tanto para crescer?

O câncer não adoece só o corpo. Ele fragiliza a estabilidade emocional e financeira da família.

Muitas vezes, por falta de acesso, medo ou até tempo, deixamos os exames de lado. Mas a verdade é que ignorar esse cuidado pode custar caro. Quando uma mulher precisa se afastar do trabalho para enfrentar sessões de quimioterapia, cirurgias e recuperação, a perda de renda é de fato imediata.

E aí entra o endividamento, o uso da poupança, os empréstimos, os pedidos de ajuda. É um efeito cascata.

Já acompanhei clientes que pausaram planos importantes da compra do imóvel à educação dos filhos porque a saúde de alguém da família foi comprometida.

É por isso que eu insisto: cuidar da saúde é parte do planejamento financeiro da vida real.

A boa notícia é que prevenção é possível.

E mais do que isso: acessível. Aqui vão algumas ações que eu pratico e recomendo para minhas clientes, amigas e leitoras:

• Faça os exames de rotina. A mamografia é indicada a partir dos 50 anos, mas, se há histórico familiar, comece antes e fale com seu médico.
• Observe seu corpo com amor e atenção. O autoexame não substitui a mamografia, mas ajuda a detectar mudanças.
• Alimente-se bem, movimente-se mais, durma melhor. São pequenos hábitos que protegem contra o câncer e outras doenças crônicas.
• Converse com sua família sobre isso. Incentive irmãs, filhas, mães e colegas a fazerem seus exames.
• Monte um fundo de emergência para saúde. Mesmo que pequeno, ele traz fôlego em momentos de necessidade.
• Reveja seu plano de saúde. Verifique coberturas de oncologia, internações, cirurgias e exames preventivos.
• Considere contratar um seguro contra doenças graves. Hoje existem opções acessíveis que pagam indenização em caso de diagnóstico de câncer e outras doenças. Há também seguros que cobrem afastamento temporário e internações hospitalares, garantindo assim um alívio financeiro importante no meio do caos que a doença pode causar.
• Conheça seus direitos. Existem benefícios do INSS, isenções fiscais e apoio jurídico para pacientes em tratamento. Estar bem-informada faz diferença.
• Procure apoio quando precisar. Existem instituições sérias oferecendo acolhimento, exames gratuitos, apoio psicológico e orientação.

Para quem busca suporte além do sistema tradicional, deixo aqui algumas referências que admiro:

• Rede Feminina Nacional de Combate ao Câncer :presente em diversos estados, oferece apoio emocional, doações, oficinas bem como assistência a pacientes em tratamento.
• Hospital Pérola Byington (SP)  referência em saúde da mulher, com exames gratuitos e atendimento especializado.
• Hospital de Amor (Barretos) um dos maiores centros oncológicos da América Latina, que atende gratuitamente milhares de mulheres.
• INCA Instituto Nacional de Câncer (RJ) além de atendimento oncológico, oferece informações e publicações acessíveis sobre prevenção e cuidados.
• UBSs e campanhas de mamografia do SUS ativas em todo o Brasil, especialmente no mês de outubro, para garantir acesso gratuito ao exame.

Neste Outubro Rosa, meu convite vai além do rosa nas redes sociais.

É um chamado ao compromisso com nossa vida, nosso corpo e nosso futuro. Prevenir é também um ato de inteligência financeira.

É entender que tempo, saúde, dinheiro e presença andam juntos. Que cuidar de si é cuidar dos que amamos.

E que nenhuma mulher e nenhuma de nós deveria escolher entre a saúde e a estabilidade financeira.

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Quer saber mais sobre como transformar a prevenção do câncer de mama em parte do nosso planejamento de vida — e não apenas em uma campanha de outubro? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em ajudar.

Com carinho,

Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/

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Estamos entrando em um período do ano marcado por grandes tendências de consumo: o Dia das Crianças, a Black Friday e o Natal. São momentos em que promoções e ofertas chamam atenção, mas também trazem riscos para quem não planeja suas compras com cuidado.

Como educador financeiro, vejo que muitos consumidores subestimam os impactos de compras impulsivas ou a exposição a fraudes nesse período.

Quero compartilhar, a partir da minha experiência, orientações práticas para que você aproveite essas oportunidades sem comprometer suas finanças e, principalmente, sem se tornar vítima de golpes.

PLANEJAMENTO É A CHAVE

O primeiro passo é ter clareza sobre o que comprar e quanto gastar. Compras planejadas evitam desperdícios e ajudam a manter o controle financeiro. Seguem algumas recomendações essenciais:

1. Faça uma lista detalhada dos presentes e produtos, definindo um limite de gastos para cada item;
2. Nunca compre se isso resultar em endividamento; se parcelar for inevitável, use o menor número de parcelas possível;
3. Avalie custos adicionais, como acessórios ou complementos que aumentem o valor final;
4. Pesquise preços em diferentes lojas e sites, comprando apenas em locais confiáveis;
5. Vista-se confortavelmente, alimente-se bem e tenha paciência durante as compras para evitar impulsos;
6. Se a situação financeira estiver difícil, considere alternativas mais simbólicas e planeje presentes maiores para o futuro;
7. Converse com quem receberá o presente para entender o que realmente é desejado;
8. Verifique sempre o histórico de preços para evitar descontos enganosos e denuncie irregularidades;
9. Esteja atento aos direitos de substituição ou reparação em caso de problemas com o produto;
10. Lembre-se dos prazos para reclamar defeitos: 30 dias (não duráveis) e 90 dias (duráveis), a partir da entrega;
11. Exercite o direito de arrependimento em até 7 dias corridos em compras fora do estabelecimento;
12. Em ações judiciais por danos, saiba que o prazo é de 5 anos, contados do conhecimento do dano e da autoria.

PROTEÇÃO CONTRA FRAUDES E PROBLEMAS PÓS-COMPRA

Além da economia, devemos estar atentos à segurança. Golpes e reclamações de consumidores aumentam significativamente durante essas temporadas.

Conhecer os seus direitos é fundamental:

• Verifique sempre o histórico de preços para evitar descontos enganosos e denuncie irregularidades.
• Produtos baratos não necessariamente são defeituosos, mas esteja atento aos direitos de substituição ou reparação.
• O prazo para reclamar defeitos aparentes é de 30 dias para produtos não duráveis e 90 dias para produtos duráveis, contados a partir da entrega. Para vícios ocultos, os prazos começam quando o problema é identificado.
• O arrependimento de compra fora do estabelecimento comercial pode ser exercido em até sete dias corridos, sem custos.
• Para ações judiciais relacionadas a danos, o prazo prescricional é de cinco anos, contados a partir do conhecimento do dano e de sua autoria.

Em relação às fraudes:

13. Proteja seus dados pessoais e forneça informações apenas em sites seguros;
14. Verifique links antes de clicar, observando o “https” e o cadeado de segurança;
15. Pesquise a reputação da loja em fontes confiáveis, como Procon e Reclame Aqui;
16. Use senhas fortes e diferentes para cada site ou serviço;
17. Prefira pagamento com cartão de crédito em compras online, pois oferece maior proteção e possibilidade de contestação;
18. Desconfie de promoções com descontos exagerados, muitas vezes usadas em golpes;
19. Mantenha antivírus atualizado e realize varreduras regularmente;
20. Busque informações sobre golpes em fontes confiáveis e evite acreditar em boatos, especialmente em grupos de WhatsApp.

Seguindo essas recomendações, você poderá aproveitar a temporada de grandes compras de forma econômica, consciente e segura.

Meu conselho é simples: planejamento, paciência e atenção são os melhores aliados do consumidor moderno.

O conhecimento é a principal defesa contra gastos desnecessários e fraudes. Aplicando-o, transformamos o ato de comprar em uma experiência positiva, sem prejuízos financeiros e com escolhas que realmente fazem a diferença.

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Quer saber mais sobre como aproveitar as grandes temporadas de compras para gastar menos e evitar fraudes e golpes? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.

Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br

Confira também: Um Marco Essencial para o Futuro da Educação Financeira no Brasil

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A educação financeira deixou de ser um tema complementar e se torna, de fato, essencial na vida das pessoas e das empresas brasileiras. Dívidas crescentes, aposentadorias incertas, uso do crédito bem como instabilidade econômica tornam urgente a criação de espaços de debate, aprendizado e troca entre os profissionais que transformam a relação das pessoas com o dinheiro.

É nesse contexto que a ABEFIN – Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira promove o 4º Congresso Nacional de Profissionais de Educação Financeira (CONAPREF), no próximo 30 de outubro de 2025, na sede da OAB-SP, em São Paulo.

O CONAPREF é mais do que um congresso: é um ponto de encontro estratégico para profissionais de todas as áreas da educação financeira, reunindo especialistas, consultores, educadores e líderes do mercado para compartilhar experiências, debater tendências e, além disso, construir soluções que impactam a sociedade de forma direta e positiva.

Os grandes painéis e participantes

1º Painel – Lei do Superendividamento: impactos e oportunidades

• Daniela Magalhães – Vice-Presidente da OAB-SP
• Marcelo Segredo – Consultor Financeiro Especialista em Contratos Bancários
• Alex Terek – CEO da Futuro Consultoria Financeira
• Mediador: Reinaldo Passadori – Fundador e CEO da Passadori Educação e Comunicação

Este painel discutirá como a nova legislação sobre superendividamento pode proteger os consumidores e criar oportunidades para práticas mais responsáveis no mercado de crédito, oferecendo assim insights valiosos para profissionais da educação financeira.

2º Painel – Crédito: vilão ou solução?

• Vicente Beraldi – Médico e Pós-Graduado em Psiquiatria
• Marcelo Billi – Superintendente de Sustentabilidade, Inovação e Educação da ANBIMA
• Veridiana Lopes – CEO da EconomiaDiária e Especialista em Finanças
• Mediadora: Helayne Cortez – Jornalista, Terapeuta Familiar, Educadora Parental e Empreendedora

Aqui, o crédito é analisado em todas as suas dimensões: como pode ser aliado no crescimento pessoal e financeiro e quando se torna um risco. O debate trará perspectivas do setor financeiro bem como saúde mental e comportamento humano.

3º Painel – Viver do INSS ou construir a própria aposentadoria?

• Mauro Calil – Fundador da Academia do Dinheiro
• Bernardo Howes – Sócio da Ável Investimentos (escritório credenciado à XP Investimentos)
• Reinaldo Domingos – Presidente Nacional da ABEFIN
• Mediador: André Márcio Borges – Presidente da ABEFIN Santa Catarina e Gestor de Projetos do INEF

Este painel abordará planejamento de aposentadoria e independência financeira, com foco em orientar os cidadãos para que possam construir um futuro seguro e sustentável, sem depender exclusivamente do INSS.

4º Painel – Diante das incertezas econômicas, como alcançar a sustentabilidade financeira?

• Reginaldo Oliveira – Consultor de Negócios no SEBRAE-SP
• Paulo Portinho – Gerente de Educação e Inclusão Financeira da CVM
• Carol Paiffer – CEO da Atom Educacional e Tubarão no Shark Tank Brasil
• Mediador: Reinaldo Domingos – Presidente Nacional da ABEFIN

Encerrando o congresso, este painel discutirá estratégias para lidar com cenários de instabilidade econômica, oferecendo ferramentas práticas para que indivíduos e empresas possam construir resiliência e prosperidade mesmo diante das incertezas.

Muito além do conteúdo

O CONAPREF não é apenas uma série de palestras: é um ambiente de networking de alto valor, que conecta profissionais de todo o Brasil. Além da troca de experiências, o coquetel de encerramento proporciona momentos de aproximação, parceria e fortalecimento de uma rede de profissionais, de fato, comprometidos com a transformação financeira da sociedade.

O congresso combina conteúdo técnico, debates inspiradores e oportunidades de conexão, tornando-se o espaço ideal para quem deseja ser agente transformador na educação financeira.

Por que participar?

O 4º CONAPREF é, sem dúvida, fundamental para todos que atuam ou desejam atuar na área. Professores, consultores, gestores, advogados, psicólogos, jornalistas e empreendedores encontrarão aqui conhecimento de ponta, insights estratégicos bem como oportunidades reais de crescimento.

As inscrições já estão abertas. A educação financeira é uma causa, e o CONAPREF é o espaço para fortalecê-la juntos. Nos vemos lá!

Faça já a sua inscrição, clicando aqui.

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Quer saber mais sobre o CONAPREF 2025 e como ele pode transformar o futuro da educação financeira no Brasil? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.

Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
https://www.dsop.com.br

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Na Odisseia de Homero, Ulisses sabia que enfrentaria um dos maiores testes de sua jornada: resistir ao canto das sereias.

Essas criaturas mitológicas encantavam os navegantes com vozes hipnóticas, fazendo-os perder o rumo e, muitas vezes, a vida. Mas Ulisses foi sábio. Ele não confiou apenas em sua força de vontade. Sabia que não resistiria sozinho e, por isso, se preparou.

Pediu que sua tripulação tapasse os ouvidos com cera e que o amarrassem firmemente ao mastro do navio. Mesmo que suplicasse para ser solto, ninguém deveria atendê-lo. Ulisses foi humilde o suficiente para admitir sua fragilidade e estratégico o bastante para antecipar a tentação.

Quantas vezes, em nossa vida financeira, também nos vemos diante dos cantos sedutores das “sereias modernas”? Compras por impulso, promessas de lucros fáceis, investimentos da moda, a vida idealizada nas redes sociais, o desejo de impressionar… São vozes doces que, sem dúvida, nos desviam do nosso propósito.

E é aí que o exemplo de Ulisses se torna tão valioso. Ele nos ensina que disciplina não é rigidez, é proteção. Não é renúncia cega, é liberdade conquistada.

Ao longo dos meus mais de 20 anos como planejadora financeira, percebo que as maiores dificuldades das pessoas não estão nos números, mas nos comportamentos.

Muitas vezes, sabemos o que deve ser feito, mas não conseguimos fazer. É como ouvir o canto, saber que é uma armadilha, e ainda assim navegar em sua direção.

Veja 8 das fragilidades mais comuns que impedem o progresso financeiro e como lidar com elas com sabedoria, como Ulisses:

1. Impulsividade

A tentação de agir sem pensar, seja vendendo na baixa, comprando na alta ou fazendo investimentos baseados em emoções. 

Estratégia de Ulisses: tenha um plano escrito e uma carteira equilibrada. Automatize seus aportes e estabeleça regras para rebalancear.

2. Gratificação imediata

O desejo de viver o agora a qualquer custo, adiando sempre o planejamento. 

Contramedida: crie metas de curto, médio e longo prazo e celebre cada pequena conquista no caminho.

O receio de tomar decisões financeiras trava a ação.

Solução: confie em quem entende. Ter um profissional de confiança ao seu lado ajuda a manter o foco mesmo em tempos turbulentos.

3. Comparação constante

“Meu amigo ganhou muito com cripto”, “fulano comprou um carro novo”. Isso certamente mina sua autoconfiança.

Lembrete de Ulisses: sua jornada é única. Mantenha os olhos no seu próprio destino, não nos atalhos alheios.

4. Procrastinação

Deixar sempre para depois o que se sabe que precisa ser feito: investir, poupar, revisar.

Primeiro passo: comece com pouco, mas comece. O tempo é o maior aliado do investidor.

A verdadeira força não está em não sentir a tentação, mas em se antecipar a ela.

5. Tenha um plano claro

Ulisses sabia o que enfrentaria, por isso tenha também um planejamento financeiro que sirva de âncora.

6. Construa barreiras emocionais

Automatize decisões. Defina limites. Crie lembretes. Esses pequenos hábitos, de fato, ajudam a evitar desvios.

7. Conte com aliados

Ulisses confiou na sua tripulação. Confie em especialistas que te orientem e que te mantenham no caminho certo.

8. Afaste-se do ruído

Nem tudo que brilha nas redes sociais é ouro, por isso mantenha o foco no que faz sentido para você.

Ulisses passou anos navegando até chegar em Ítaca, seu lar. No caminho, enfrentou monstros, perdas bem como tentações. Sua maior virtude? Não foi ser o mais forte. Foi ser o mais consciente. Ele se conhecia.

Na vida financeira, também estamos em travessia. Entre o hoje e os nossos sonhos, muitas “sereias” certamente tentarão nos distrair. Mas se soubermos quem somos, onde queremos chegar, e se estivermos amarrados ao que realmente importa, chegaremos lá.

E você, já se amarrou ao seu propósito ou ainda está navegando ao som das sereias?

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Quer saber mais sobre quais estratégias inspiradas na Odisseia de Ulisses você pode aplicar hoje para resistir às tentações financeiras que desviam do seu propósito? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.

Carol Guimarães
https://www.instagram.com/carol_investimentos/

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A educação financeira deixou de ser apenas uma ferramenta pessoal e se tornou um ativo estratégico dentro das organizações. Implantar um programa de educação financeira para colaboradores vai muito além de ensinar cálculos, planilhas ou juros compostos. Trata-se de atuar diretamente no comportamento e nos hábitos que influenciam a forma como cada indivíduo se relaciona, de fato, com seus recursos e seu trabalho.

Para os colaboradores, a educação financeira representa uma oportunidade de aprendizado que, historicamente, não recebemos nas escolas ou universidades.

Ela está fundamentada no equilíbrio entre o Ser, o Fazer, o Ter e o Manter, oferecendo uma visão integrada de vida e trabalho. Envolve compreender que:

• O trabalho é uma forma de empreender — vender tempo e esforço para gerar renda ativa;
• O dinheiro é um meio, não um fim;
• O aprendizado financeiro extrapola o indivíduo, impactando sua família e até a educação de seus filhos;
• O equilíbrio financeiro permite que os colaboradores não apenas cumpram obrigações, mas também persigam sonhos e construam propósitos de vida;
• A construção de uma vida financeiramente sustentável abre caminho para a independência financeira, possibilitando renda passiva futura.

Do ponto de vista da empresa, os efeitos da educação financeira são igualmente transformadores.

Colaboradores que compreendem seu papel financeiro desenvolvem uma visão mais ampla do negócio, alinhando-se à missão e aos objetivos da organização. Os resultados se refletem em:

• Clima organizacional mais harmonioso e colaborativo;
• Maior produtividade e engajamento;
• Compreensão do crédito e da dívida saudável como instrumentos de construção de patrimônio;
• Fortalecimento da saúde mental, fator essencial para desempenho e bem-estar;
• Busca contínua por resultados positivos, tanto em lucros quanto em reservas financeiras;
• Preparação para uma aposentadoria sustentável, promovendo assim segurança e tranquilidade a longo prazo.

Implementar a educação financeira nas empresas é, portanto, investir no comportamento humano e no desenvolvimento integral dos colaboradores.

Mais do que conhecimento técnico, trata-se de criar hábitos, ampliar consciência e proporcionar ferramentas que transformem a vida das pessoas e o desempenho das organizações.

Como missionário da educação financeira, coloco-me à disposição para contribuir com iniciativas que promovam essa transformação. Para que você possa se aprofundar no tema, recomendo a leitura do meu long seller “Terapia Financeira”, que explora de forma completa como hábitos e comportamentos influenciam diretamente nossa relação com o dinheiro.

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Quer saber mais de que maneira a educação financeira corporativa pode impactar não só os resultados da empresa, mas também a vida pessoal e os sonhos de cada colaborador? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.

Um grande abraço,

Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
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Confira também: Educação Financeira na Escola: Um Investimento no Futuro e na Saúde Mental dos Jovens

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