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]]>A partir de 1º de abril, passam a valer os novos preços máximos de medicamentos em todo o país. O reajuste anual, definido pela Câmara de Regulação do Mercado de Medicamentos, poderá variar entre 1,13% e 3,81%, conforme o nível de concorrência de cada produto.
Os valores atuais permanecem vigentes até 31 de março. A atualização ocorre uma vez por ano, conforme determina a Lei 10.742, que regulamenta o setor farmacêutico. De acordo com a CMED, medicamentos com maior concorrência poderão ter reajuste de até 3,81%. Aqueles classificados no nível intermediário poderão subir até 2,47%. Já os de menor concorrência terão teto de 1,13%.
É fundamental compreender que esse percentual corresponde ao preço máximo de medicamentos permitido ao consumidor, e não a um aumento automático em todos os produtos. As farmácias não definem esse teto. Elas trabalham a partir do limite estabelecido pelo governo, negociando com indústria e distribuidoras para formar sua política comercial.
O cálculo considera a inflação acumulada pelo IPCA nos últimos 12 meses, ganhos de produtividade do setor e ajustes relativos entre a indústria farmacêutica e a economia em geral. Trata-se de uma dinâmica diferente da maioria dos bens de consumo, pois existe apenas um reajuste anual regulado.
No entanto, mesmo sendo um aumento controlado, o impacto no orçamento das famílias pode ser significativo, especialmente para quem utiliza medicamentos de uso contínuo. É justamente nesse ponto que a educação financeira se torna uma aliada indispensável.
Na Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, defendemos que informação, comparação e planejamento são as principais ferramentas para enfrentar esse tipo de reajuste sem comprometer a saúde financeira da família.
Compartilho algumas orientações práticas:
Os preços de medicamentos variam entre farmácias físicas, redes associativistas e plataformas digitais. Comparar valores em aplicativos, sites ou por telefone pode gerar economia relevante. Em muitos casos, estabelecimentos cobrem ofertas da concorrência. Para quem compra medicamentos todos os meses, essa diferença acumulada ao longo do ano é expressiva.
Medicamentos com o mesmo princípio ativo têm eficácia equivalente, mas podem apresentar diferenças importantes de preço de medicamentos entre marcas. Ao solicitar que o médico prescreva pelo nome da substância, o consumidor amplia suas possibilidades de escolha e negociação.
Os genéricos seguem rigorosos testes de qualidade e bioequivalência exigidos pela legislação sanitária. Em geral, custam menos e representam uma alternativa segura. Avaliar essa opção é uma das formas mais diretas de reduzir despesas.
Quem faz tratamento recorrente pode se organizar para aproveitar promoções e adquirir maior quantidade, sempre respeitando validade e orientação médica. O planejamento evita compras emergenciais, que reduzem o poder de negociação.
As farmácias ampliaram o mix de produtos e oferecem itens de conveniência, beleza e bem-estar. Ir ao estabelecimento com uma lista definida ajuda a manter o foco no que realmente é necessário e protege o orçamento.
Programas de fidelidade e PBMs oferecidos por redes e laboratórios podem gerar descontos relevantes, especialmente em tratamentos contínuos. Também vale verificar se empresas, sindicatos ou planos de saúde possuem convênios com redes farmacêuticas.
O Programa Farmácia Popular do Brasil disponibiliza medicamentos gratuitos para doenças como hipertensão, diabetes e asma. Além disso, oferece descontos elevados para outros tratamentos. Basta procurar uma farmácia credenciada com receita médica e documento de identificação.
O reajuste anual dos medicamentos é um fator externo, sobre o qual o consumidor não tem controle direto. O que está ao nosso alcance é, sem dúvida, a forma como reagimos a ele.
Com planejamento, informação e postura ativa na hora da compra, é possível reduzir impactos e garantir assim acesso contínuo aos tratamentos necessários, sem comprometer o orçamento familiar. Educação financeira, neste contexto, não é apenas sobre números. É sobre qualidade de vida e segurança para o presente e o futuro.
Quer saber como se planejar financeiramente para lidar com o aumento de medicamentos e proteger o orçamento da sua família? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
https://www.dsop.com.br
Confira também: Vício em Apostas Online e Endividamento: Estamos Perdendo uma Geração para a Ilusão do Lucro Fácil
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]]>O Brasil precisa encarar com seriedade um problema que cresce diante dos nossos olhos: o avanço do vício em apostas online e seu impacto direto no endividamento das famílias. Não se trata mais de um fenômeno isolado ou restrito a um grupo específico. Estamos falando de uma engrenagem que combina publicidade agressiva, vulnerabilidade social e ausência de educação do comportamento financeiro, e que já compromete de fato o futuro de milhares de jovens.
Dados recentes da Procon-SP mostram que 39,7% dos apostadores se endividaram após iniciar o uso de plataformas de jogos e apostas online. Em outras palavras, quatro em cada dez pessoas passaram a dever dinheiro por causa das chamadas bets. Mais grave ainda, 52,4% afirmaram já ter comprometido boa parte da renda, recorrendo inclusive a dinheiro aplicado ou empréstimos para continuar jogando.
Esses números não são estatísticas frias. Eles revelam um padrão perigoso de comportamento. A pesquisa também aponta que 30,1% dos apostadores gastam, em média, mais de R$ 1.000 por mês com apostas, valor extremamente significativo, sobretudo quando observamos que grande parte desse público possui renda de até dois salários-mínimos.
O perfil dos endividados acende outro sinal de alerta: mulheres, que representam 53,9%, jovens de até 30 anos, que somam 44,7%, e pessoas com renda mais baixa, 46,8%. Estamos falando de um público em fase de construção de vida profissional e familiar, que está sendo capturado por uma promessa ilusória de enriquecimento rápido.
As apostas online não operam apenas no campo financeiro. Elas atuam no campo emocional. O mecanismo é semelhante ao de outros comportamentos compulsivos: a cada aposta há a liberação de dopamina, neurotransmissor ligado à sensação de prazer e recompensa. Isso cria um ciclo de excitação, expectativa e frustração que estimula a repetição.
Não por acaso, 56,6% dos entrevistados afirmaram se sentir influenciados por propagandas com celebridades. A mensagem é clara: apostar é sinônimo de sucesso, luxo e ascensão social. Para quem enfrenta dificuldades financeiras, essa narrativa se torna ainda mais sedutora.
Mas a realidade é dura. Ao contrário do que muitos imaginam, apostas não são investimento. São jogos de probabilidade estruturados para favorecer a casa. A longo prazo, quem joga tende a perder.
E quando perde, não perde apenas dinheiro. Perde estabilidade emocional, confiança familiar e, muitas vezes, o próprio projeto de vida. Tenho acompanhado relatos de famílias desestruturadas, jovens abandonando estudos, casamentos abalados e profissionais que entram em espiral de ansiedade e culpa por dívidas acumuladas.
O endividamento decorrente das apostas não é acidente. Ele é consequência direta da ausência de educação do comportamento financeiro. Quando não aprendemos, desde cedo, a lidar com frustração, desejo e planejamento, ficamos vulneráveis a atalhos ilusórios.
Ensinar apenas matemática financeira não resolve o problema. Não basta falar de juros compostos ou orçamento doméstico. É preciso trabalhar a relação emocional com o dinheiro. Precisamos formar cidadãos capazes de diferenciar desejo de necessidade, impulso de propósito.
A inclusão estruturada da educação do comportamento financeiro nas escolas é urgente. Jovens precisam compreender que dinheiro é meio, não fim. Que prosperidade não nasce da sorte, mas de planejamento, disciplina e propósito.
Reconheço a relevância das ações educativas e de fiscalização promovidas pelo Procon-SP, que vêm monitorando o setor, divulgando cartilhas e promovendo palestras sobre o tema. A legislação assegura direitos ao consumidor e é fundamental que haja controle sobre as plataformas.
No entanto, nenhuma regulação será eficaz se continuarmos formando gerações despreparadas para lidar com dinheiro e emoções.
O vício em apostas está destruindo sonhos antes mesmo que eles se concretizem. Está transformando esperança em dívida e expectativa em frustração. Se quisermos mudar esse cenário, então precisamos agir de forma estruturada, começando pela base: educação.
A única aposta segura que o Brasil pode fazer agora é na formação de cidadãos financeiramente conscientes. Essa é, sem dúvida alguma, a verdadeira estratégia de proteção social. E ela precisa começar imediatamente.
Quer saber como a educação do comportamento financeiro pode proteger jovens e famílias da armadilha das apostas online, do endividamento causado pelas bets e da ilusão do lucro fácil? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: Inadimplência no Brasil: Um Retrato Nacional que Exige Mudança de Comportamento
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]]>O Brasil vive uma realidade preocupante quando o assunto é inadimplência. Dados do Serasa referentes a dezembro de 2025 mostram que 49,77% da população adulta do país está inadimplente. Isso representa 81,2 milhões de brasileiros com contas em atraso. O valor médio das dívidas por pessoa chega a R$ 6.382, enquanto cada débito possui valor médio de R$ 1.593,27. No total, o estoque das dívidas ultrapassa R$ 518 bilhões.
Mais do que números, estamos falando de famílias pressionadas, sonhos adiados e qualidade de vida comprometida.
Quando analisamos os estados, percebemos que o problema é nacional e estrutural. O Amapá lidera o ranking, com 66,02% da população adulta inadimplente, seguido pelo Distrito Federal, com 61,84%, Amazonas, com 58,25%, Rio de Janeiro, com 58,13%, e Mato Grosso do Sul, com 58,12%. São índices bastante elevados.
São Paulo, maior economia do país, aparece na sétima posição, com 54,23% da população adulta inadimplente, acima da média nacional. Logo depois vêm estados como Mato Grosso, com 52,54%, Roraima, com 51,63%, e Ceará, com 51,55%.
Na outra ponta, temos estados com percentuais menores, mas ainda preocupantes, como Paraná, com 44,84%, Paraíba, com 44,33%, Bahia, com 44,07%, Sergipe, com 44,04%, Espírito Santo, com 42,72%, Piauí, com 40,08%, e Santa Catarina, que registra o menor índice do país, com 39,44%.
O que esses dados mostram é que, embora haja diferenças percentuais entre as unidades federativas, a inadimplência é uma realidade disseminada. Mesmo o estado com menor índice tem praticamente quatro em cada dez adultos com dívidas em atraso. Isso revela que o problema não está restrito a uma região ou perfil específico. Sem dúvida, trata-se de uma questão comportamental e estrutural da relação do brasileiro com o dinheiro.
Ela é construída ao longo do tempo, por decisões financeiras tomadas sem planejamento. O uso recorrente de crédito de alto custo, como cartão de crédito, cheque especial e parcelamentos longos, aliado à ausência de controle orçamentário, compromete grande parte da renda mensal apenas com juros. E quando se paga apenas o mínimo ou se renegocia sem estratégia, a dívida se prolonga.
Defendo há anos que sair da inadimplência é possível, mas exige método, disciplina e consciência financeira. O primeiro passo é conhecer profundamente a própria realidade, levantar todas as dívidas, identificar valores, prazos e taxas de juros. É fundamental priorizar aquelas que mais impactam o orçamento, especialmente as de juros mais altos.
Outro ponto essencial é preservar as despesas básicas, como moradia, energia, água e alimentação, e reorganizar o restante do orçamento com rigor. Recomendo registrar todos os gastos por, no mínimo, 30 dias. Pequenos valores, quando somados, fazem grande diferença. Esse diagnóstico é libertador, pois permite enxergar excessos e criar espaço para quitar débitos.
A negociação com credores deve acontecer somente após esse mapeamento financeiro. É preciso saber exatamente quanto se pode pagar por mês, evitando acordos que não se sustentam e geram assim novas frustrações. Em alguns casos, concentrar dívidas em uma linha com juros menores pode ser estratégico, desde que haja clareza e responsabilidade.
Também é importante refletir sobre hábitos de consumo. Muitas vezes, o endividamento está ligado a decisões emocionais e à busca por satisfação imediata. Educação financeira não é apenas matemática, é comportamento.
A inadimplência elevada em praticamente todos os estados é um sinal claro de que precisamos mudar a forma como lidamos com o dinheiro. Quando a população aprende a planejar, priorizar e alinhar seus gastos aos seus objetivos de vida, não apenas reduz dívidas, ela transforma sua relação com o futuro.
E essa transformação começa pela educação financeira.
Quer saber como fazer uma mudança efetiva no seu comportamento e sair da inadimplência, mesmo diante do cenário atual no Brasil, reconstruindo sua vida financeira com método, consciência e estratégia? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br
Confira também: Educação Financeira nas Prefeituras: Por Que o Tema se Tornou Imprescindível
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]]>A gestão pública brasileira entra em 2026 diante de um cenário cada vez mais complexo. Pressão por eficiência, aumento dos custos operacionais, crescimento dos afastamentos de servidores por questões de saúde e maior cobrança da sociedade por políticas públicas sustentáveis colocam as prefeituras no centro de um desafio estrutural: cuidar das pessoas para garantir a continuidade dos serviços essenciais.
Nesse contexto, a educação financeira deixa de ser um tema complementar e passa então a ocupar um papel estratégico dentro da administração municipal.
O endividamento crônico de servidores públicos, especialmente professores, profissionais da saúde e equipes administrativas, tornou-se um dos principais fatores associados ao adoecimento mental, à queda de produtividade e ao aumento de licenças médicas. Em muitas prefeituras, não é raro que uma única função precise ser coberta por dois ou três profissionais devido a afastamentos sucessivos.
Embora nem sempre seja tratado de forma explícita, o fator financeiro está diretamente ligado a esse cenário. Crédito consignado elevado, falta de planejamento financeiro, uso inadequado da renda e ausência de orientação estruturada geram um ciclo contínuo de estresse, ansiedade e instabilidade, com impacto direto nos cofres públicos e na qualidade do serviço prestado à população.
Em 2026, ignorar essa realidade já não é mais uma opção para os gestores municipais.
Quando aplicada de forma estruturada, a educação financeira atua como uma política pública preventiva. Ela reduz riscos antes que eles se transformem em custos elevados para a administração.
Prefeituras que implementam programas de educação financeira observam benefícios claros, como:
Trata-se de uma abordagem que atua na causa do problema, e não apenas em seus efeitos.
A obrigatoriedade da educação financeira prevista na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) torna as escolas públicas um ponto de partida natural para os municípios. No entanto, o impacto vai muito além dos alunos.
Ao capacitar professores, gestores escolares e equipes pedagógicas, a prefeitura promove uma transformação que alcança toda a comunidade escolar. Professores mais equilibrados financeiramente tendem a apresentar menor índice de adoecimento, maior estabilidade emocional e melhor desempenho em sala de aula. Os alunos levam esse conhecimento para casa, influenciando diretamente as famílias.
O resultado é a formação de uma comunidade mais consciente, autônoma e preparada para lidar com seus recursos.
Em 2026, a saúde mental consolida-se como uma das principais preocupações do setor público. O aumento dos afastamentos, a sobrecarga das equipes ativas e o crescimento dos custos indiretos exigem soluções integradas.
A educação financeira, quando associada a programas de bem-estar e qualidade de vida, torna-se uma ferramenta poderosa. Ao ajudar o servidor a organizar sua vida financeira, a gestão pública contribui diretamente para a redução do estresse, a melhora da autoestima e o fortalecimento da estabilidade emocional.
Cuidar da saúde financeira do servidor é, na prática, cuidar da saúde institucional da prefeitura.
A atuação das prefeituras não se limita aos servidores. Programas de educação financeira voltados a comunidades específicas, como microempreendedores, mulheres empreendedoras, beneficiários de programas sociais e trabalhadores informais, fortalecem o desenvolvimento econômico local.
Municípios que integram educação financeira a políticas de microcrédito, geração de renda e assistência social conseguem reduzir a dependência contínua de benefícios e dessa forma estimular a autonomia financeira da população. Em vez de ações pontuais, cria-se um ciclo sustentável de desenvolvimento.
O ano de 2026 representa um momento decisivo para as administrações municipais. A combinação entre maior fiscalização, cobrança por resultados, escassez de recursos e aumento das demandas sociais exige uma nova forma de pensar políticas públicas.
A educação financeira se consolida como um eixo transversal, capaz de impactar educação, saúde, assistência social, administração e desenvolvimento econômico ao mesmo tempo.
Prefeituras que incorporam esse tema à sua estratégia não apenas cumprem obrigações legais ou respondem a demandas imediatas, mas constroem bases sólidas para uma gestão mais eficiente, humana e sustentável.
Mais do que um programa, a educação financeira representa uma mudança de mentalidade. Em 2026, investir na organização financeira das pessoas é investir na estabilidade das instituições, na eficiência da gestão bem como na qualidade de vida da população.
Para as prefeituras, o recado é claro: educação financeira deixou de ser opcional. Tornou-se uma ferramenta indispensável para quem deseja governar com responsabilidade, visão de longo prazo e, sem dúvida, compromisso com o desenvolvimento social.
Quer saber mais sobre como a educação financeira pode transformar a gestão pública municipal e fortalecer servidores e comunidades? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
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Confira também: Como Organizo Minhas Finanças para 2026 e Evito Perder o Controle do Dinheiro
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]]>Todo começo de ano é igual: o planejamento financeiro volta ao centro das conversas, aparece nas reportagens e entra na lista de resoluções de muita gente. O problema é que, passada a empolgação inicial, poucas pessoas realmente colocam esse plano em prática. E, quando tentam, muitas acabam se perdendo por falta de organização e constância.
Ao longo da minha trajetória como educador financeiro, aprendi uma coisa fundamental: planejar as finanças não é opcional, é essencial. Pessoas organizadas financeiramente atravessam melhor os imprevistos porque têm clareza sobre onde estão e para onde querem ir. Ajustar um caminho já traçado é sempre mais simples do que tentar recomeçar do zero.
Ter uma visão clara do que vem pela frente é o primeiro passo para não perder o controle do dinheiro ao longo de 2026. E, para quem nunca teve o hábito de planejar, o início do ano é o momento ideal para promover essa mudança de comportamento.
Gosto de usar planilhas e recomendo, porque facilitam o acompanhamento ao longo dos meses. Mas faço sempre um alerta: a verdadeira mudança não está na ferramenta, e sim na forma como lidamos com o dinheiro no dia a dia.
Uma das primeiras coisas que faço é listar todos os compromissos do ano: impostos como IPVA e IPTU, matrícula e material escolar, datas comemorativas e outros gastos previsíveis. Os valores podem mudar ao longo do caminho, mas ter uma estimativa ajuda — e muito — na organização.
Também não deixo de fora as parcelas de compras feitas anteriormente e que seguem ao longo do ano. Ignorar esse tipo de despesa é um erro comum e perigoso para o orçamento.
Sempre defendo que o planejamento financeiro precisa ser compartilhado. Conversar com todos, inclusive com as crianças, sobre sonhos individuais e coletivos muda completamente a relação da família com o dinheiro. Viajar, trocar de carro, mudar de casa ou sair das dívidas são objetivos legítimos e devem ser tratados como prioridades, não como algo distante.
Entender quanto custa cada sonho, fazer cotações e buscar as melhores opções transforma desejo em projeto. Planejamento é, acima de tudo, agir com antecedência.
Não se trata apenas de guardar dinheiro, mas de escolher onde aplicar de acordo com o prazo de cada objetivo. Sonhos de curto prazo pedem investimentos mais conservadores; os de médio e longo prazo permitem alternativas que rendem melhor com o tempo. Essa adequação faz toda a diferença.
Sempre recomendo um diagnóstico financeiro detalhado: anotar tudo o que se gasta durante um mês e separar por categorias. Quase sempre encontramos desperdícios ou exageros que passam despercebidos. Ter consciência de para onde vai cada centavo é, sem dúvida, libertador.
Em vez de pagar todas as despesas e torcer para sobrar algo no fim do mês, o ideal é priorizar os sonhos. Primeiro, reserve o valor destinado a eles; depois, ajuste o padrão de vida ao que sobra. Essa inversão de lógica muda completamente a relação com o dinheiro.
Antes de negociar dívidas, é fundamental entender a causa do problema e saber exatamente quanto é possível pagar. Negociar sem clareza pode levar a novos atrasos e ainda mais frustração. A reeducação financeira é o verdadeiro ponto de virada para começar um novo ano com uma vida financeira mais saudável.
Planejar as finanças não significa abrir mão de viver, mas ganhar liberdade. Quando organizamos o dinheiro, ganhamos tranquilidade, consciência e a possibilidade real de transformar sonhos em conquistas.
Quer saber mais sobre como organizar suas finanças, definir prioridades e manter o controle do dinheiro ao longo de 2026? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
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Confira também: Inflação Verdadeira: A Conta Que Não Fecha e Leva o Brasileiro ao Nocaute Financeiro
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]]>Costumo dizer que a inflação tem duas vidas: uma que aparece nos índices oficiais e outra, bem diferente, que invade nossas casas. A primeira estampa manchetes que frequentemente sugerem desaceleração, estabilidade ou controle.
A segunda, no entanto, é aquela que todos nós sentimos quando vamos ao supermercado e percebemos que a sacola pesa menos do que o valor pago; quando renovamos contratos ou compramos produtos essenciais e percebemos que nada cabe mais no orçamento como antes. Essa é a verdadeira inflação, e ela não aparece nas tabelas que o governo divulga.
Mesmo quando o salário é reajustado, quase sempre com base nesses índices oficiais, ele não recompõe a perda real. O mesmo vale para serviços prestados por autônomos, pequenos empresários, profissionais liberais e microempreendedores. Todos tentam ajustar seus preços, mas não conseguem acompanhar a velocidade do aumento do custo de vida.
Ou seja, a população inteira corre atrás de uma correção que nunca chega. Esse desencontro é mais profundo do que parece: cria uma sensação ilusória de normalidade, enquanto empurra milhões de brasileiros para uma pobreza gradual e silenciosa.
Se a inflação fosse apenas um percentual, bastaria aplicar fórmulas. Mas o problema é mais complexo. A inflação verdadeira altera o comportamento das pessoas: elas diminuem compras essenciais, substituem produtos pelo mais barato sem avaliar a qualidade, evadem sonhos, reduzem lazer, deixam de investir no futuro e desenvolvem ansiedade ou culpa ao lidar com o dinheiro.
A economia doméstica, quando pressionada pela alta real de preços, não afeta apenas o bolso: afeta a vida, os vínculos familiares, as motivações e as decisões cotidianas.
Por isso digo que não existe melhora econômica sem educação financeira comportamental. Antes de discutir percentuais, precisamos entender como as famílias reagem ao desequilíbrio constante entre ganhos e gastos. Sem esse entendimento, toda correção salarial é inútil, toda medida econômica parece insuficiente, e toda iniciativa de poupar se torna frustrante. O brasileiro sente que trabalha mais, produz mais, mas não progride. Essa frustração se transforma em desistência, e é aí que o nocaute financeiro acontece.
Assim como cada organismo reage de uma forma a uma enfermidade, cada família experimenta um impacto diferente da inflação. Não se pode medir com a mesma régua a vida de uma família com crianças pequenas, a de um jovem solteiro, a de um idoso que gasta com saúde ou a de profissionais que dependem de transporte para trabalhar. Cada uma possui uma “cesta de vida” particular. E, portanto, uma inflação própria.
Por isso, defender que o IPCA representa fielmente o que acontece no consumo familiar é ignorar a individualidade financeira. Não é falta de gestão do brasileiro; é falta de diagnóstico. E sem diagnóstico, não existe tratamento — nem mesmo com a melhor orientação financeira do mundo.
É exatamente nesse ponto que nós, profissionais da educação financeira, precisamos avançar: oferecendo ferramentas e métodos que revelem a inflação real de cada família, não apenas explicações genéricas sobre índices nacionais.
Proponho a construção de um modelo de controle, integrado à Metodologia DSOP, capaz de cruzar três informações que raramente são comparadas na prática, assim as famílias devem considerar os seguintes pontos:
Esses dados com certeza mostrarão às famílias a distorção entre o que elas ganham e quanto suas vidas custam. A partir daí, elas enxergarão:
Com base nesses dados as decisões ficarão mais claras, e as famílias poderão decidir por reduções, mas sem corte indiscriminado de gastos. Pelo contrário: será um instrumento de clareza e inteligência financeira. E isso transforma totalmente a vida financeira, possibilitando um processo de cura econômica profunda — com base em dados reais e personalizados.
Com essa visão concreta da própria inflação, a família entenderá que:
Educação financeira não é sobre matemática: é sobre vida. E uma vida pressionada pelo custo crescente sem compreensão desse processo se torna uma existência de sobrevivência, e não de conquistas.
Nesse ponto gostaria de falar sobre o papel dos terapeutas financeiros. Nossa responsabilidade, enquanto profissionais da educação financeira, é romper com a cegueira econômica que nos acostumamos a aceitar. Precisamos oferecer instrumentos que desmascarem essa inflação oculta, que empobrece sem aviso e impede a autonomia das famílias brasileiras.
Mais do que ensinar a lidar com dinheiro, precisamos permitir que as pessoas compreendam a realidade que as cerca. Só assim poderão tomar decisões coerentes, proteger seus sonhos e recuperar lentamente o que a inflação silenciosa tenta destruir todos os dias.
A verdadeira independência financeira começa quando paramos de viver da ilusão dos índices e passamos a enxergar a vida como ela é. E, com esse olhar, construímos o futuro como ele pode ser.
Quer saber mais sobre como identificar a inflação verdadeira que afeta sua família e corrói seu poder de compra? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
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Confira também: Educação Financeira: O 1º Investimento que Jovens Devem Fazer
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]]>Quando converso com jovens que estão começando a vida profissional — sejam aprendizes, estagiários, CLTs, servidores públicos ou empreendedores —, costumo dizer que o maior erro é querer investir antes de se conhecer financeiramente. Antes de aplicar qualquer centavo, é fundamental responder a três perguntas essenciais:
Saber o “porquê” é o ponto de partida. Pode ser a conquista de uma casa, de um carro, a formação de uma reserva de segurança ou a aposentadoria.
É um objetivo de curto, médio ou longo prazo? Um ano, dez, quinze? Essa resposta define o tipo de aplicação mais adequada.
Cada pessoa tem um perfil de investidor e uma tolerância diferente às oscilações do mercado. Conhecer-se é a chave para investir com segurança.
Essas três respostas orientam o caminho para investimentos mais conscientes e eficazes. Mas, para quem deseja constância e disciplina, costumo propor mais cinco reflexões complementares:
Essas perguntas simples formam o alicerce de uma trajetória financeira sólida. E, claro, tudo deve estar baseado em consciência financeira e em um orçamento bem estruturado, conforme o método DSOP — Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar — que desenvolvi e aplico há mais de duas décadas.
O grande erro dos brasileiros é viver o que chamo de “orçamento covarde”: ganha, gasta e, se sobrar, guarda. O caminho certo é o inverso: planejar o ganho, separar o dinheiro dos sonhos, da aposentadoria e das obrigações, e só depois pensar nos gastos. Essa inversão de lógica é o primeiro passo rumo à verdadeira liberdade financeira.
Sem dúvida, a previdência complementar — ou auto-previdência — é uma excelente alternativa para quem deseja construir uma aposentadoria digna e sustentável.
O INSS continua sendo essencial como política pública, mas já não garante o mesmo padrão de vida. Hoje, dos 37 milhões de aposentados e pensionistas, 99% ainda dependem financeiramente de parentes ou continuam trabalhando.
Um dado que sempre trago para reflexão: em 1994, o piso do INSS equivalia a nove salários-mínimos; em 2025, caiu para cinco. E a tendência é de que, no futuro, a maioria receba o equivalente a um único salário-mínimo.
Por isso, a previdência privada — seja PGBL, VGBL ou programas institucionais, como a ABEFINPREV, da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira — é uma alternativa inteligente, acessível e estratégica. Na ABEFINPREV, por exemplo, é possível começar com valores a partir de R$ 50, sem taxa de administração ou carregamento, com rendimento atrelado ao CDI ou até superior.
Mais importante do que a modalidade escolhida é o comportamento: guardar com regularidade, “carimbar” o dinheiro (definir o destino dele) e deixar que os juros exponenciais trabalhem a seu favor. Quanto mais cedo o jovem começar, então mais cedo alcançará a independência financeira — e deixará de trabalhar por necessidade, passando a trabalhar por prazer e propósito.
É um conjunto de fatores: pobreza, desigualdade e, sobretudo, falta de educação financeira. Vivemos em um país de cultura consumista, onde o jovem é estimulado a gastar, e não a poupar. O famoso ditado “dinheiro na mão é vendaval” se tornou quase um lema nacional.
Durante décadas, nossas famílias não tiveram acesso à educação financeira — e isso reflete até hoje. Embora tenhamos avançado com a inclusão do tema na Base Nacional Comum Curricular (BNCC), em 2020, ainda há um longo caminho a percorrer.
Na ABEFIN, trabalhamos para mudar essa realidade. Desenvolvemos programas de educação financeira para famílias e escolas, criamos a ABEFINPREV como ferramenta de previdência responsável e apoiamos iniciativas legislativas para regulamentar a profissão de educador financeiro.
Outro grande desafio é a inflação real, muito superior à oficial. Enquanto o governo anuncia um IPCA de 5%, o custo de vida real das famílias cresce entre 15% e 25% ao ano — corroendo o poder de compra e desestimulando o hábito de poupar. Além disso, políticas públicas que incentivam o crédito fácil, como o consignado, acabam levando pessoas despreparadas ao superendividamento.
Portanto, o problema não é apenas econômico — é comportamental e educacional. Como sempre digo: “não se educa uma pessoa, educa-se uma família.” Somente com esse olhar coletivo e preventivo construiremos um Brasil verdadeiramente próspero.
Independentemente de onde o dinheiro está aplicado — CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA ou ações com dividendos —, o mais importante é ter um propósito claro. Vejo que 95% dos brasileiros que poupam não sabem para quê estão guardando. Colocam todo o dinheiro em uma única conta, sem distinguir o que é de curto, médio ou longo prazo.
E é aí que mora o erro. Gosto de repetir: “dinheiro sem destino é dinheiro perdido.” Por isso, antes de investir, é essencial refletir novamente sobre os três pilares fundamentais:
Esses três pilares fazem parte da educação do comportamento financeiro DSOP e são o segredo para não perder o foco nem o dinheiro ao longo do tempo.
A constância vem da disciplina, do planejamento e de um orçamento estruturado que prioriza sonhos, aposentadoria e reservas antes dos gastos do dia a dia.
Quando o investimento tem um propósito e um método, então ele deixa de ser um sacrifício e se torna um prazer — o prazer de ver seus sonhos se realizando passo a passo.
Quer saber mais sobre educação financeira e por que ela é tão essencial, especialmente para jovens que estão começando a construir a própria vida? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN) Responsável pela ABEFINPREV Educador Financeiro e criador da Metodologia DSOP – Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar
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Confira também: Bet da Caixa: Um Equívoco que Ameaça a Saúde Financeira do Brasil
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]]>O recente anúncio de que a Caixa Econômica Federal pretende lançar uma plataforma de apostas online representa, a meu ver, um dos maiores equívocos de política financeira dos últimos anos. Como presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), observo diariamente os desafios enfrentados por famílias brasileiras que lutam para equilibrar suas finanças. E é justamente esse equilíbrio que a iniciativa coloca em risco.
O papel de um banco, especialmente um banco público, não pode ser de forma alguma confundido com o de uma casa de apostas. Instituições financeiras têm como missão central proteger o patrimônio das pessoas, oferecer segurança nas transações e, além disso, contribuir com o desenvolvimento econômico por meio de crédito responsável, investimentos produtivos e programas sociais. Inserir jogos de azar nesse contexto distorce completamente a função social do sistema bancário e compromete assim a confiança que a população deposita nessas instituições.
A primeira delas é o impacto direto sobre famílias vulneráveis, que muitas vezes utilizam recursos destinados a necessidades básicas para apostar em falsas promessas de ganho rápido.
Não é exagero afirmar que, ao vincular apostas a um banco público, aumenta-se o risco de endividamento, consumo impulsivo e perda de patrimônio, especialmente entre aqueles que dependem de benefícios sociais. Hoje, já existe um problema crescente com parte desses recursos sendo direcionada a jogos de azar. E a “Bet da Caixa” apenas ampliaria essa tendência de forma institucionalizada.
Além disso, há uma questão ética e de credibilidade. Bancos públicos e privados são guardiões do dinheiro dos cidadãos. Quando uma instituição passa a oferecer apostas, ela então contradiz sua própria missão de educação financeira e proteção patrimonial. O que se deveria investir em programas de orientação, educação financeira e prevenção do endividamento passa a ser direcionado para estimular comportamentos de risco financeiro.
A mensagem que isso transmite é, sem dúvida, perigosa. Ela legitima o jogo como alternativa de solução financeira, quando, na prática, trata-se de um caminho de alto risco e baixa previsibilidade.
Em um país com altos índices de endividamento, baixa poupança e dificuldades de planejamento familiar, vincular um banco a jogos de azar é uma estratégia que vai na contramão da promoção de bem-estar econômico.
O foco deveria estar na formação de cidadãos capazes de tomar decisões financeiras conscientes, administrar suas finanças pessoais e planejar o futuro com segurança. Esse é, sem dúvida alguma, o papel verdadeiro que instituições financeiras devem desempenhar na sociedade.
Por fim, é fundamental que esse debate seja levado ao Banco Central e aos órgãos reguladores. Eles devem avaliar cuidadosamente a compatibilidade desse tipo de iniciativa com os princípios constitucionais e sociais das instituições financeiras. A discussão não é sobre moralismo, mas sobre responsabilidade econômica, ética e social.
Na minha avaliação, qualquer “bet” vinculada a bancos, públicos ou privados, representa um absurdo do ponto de vista financeiro e social. O Brasil não pode permitir que o sistema financeiro seja usado para gerar receita à custa da vulnerabilidade e do comportamento impulsivo da população.
Precisamos resgatar o papel das instituições financeiras como aliados da educação, da proteção do patrimônio e do desenvolvimento sustentável, garantindo que o dinheiro continue sendo um instrumento de realização e não de risco desnecessário.
Quer saber mais sobre a “Bet da Caixa”, por que ela ameaça a educação financeira e como proteger o patrimônio das famílias brasileiras? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
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Confira também: Como Negociar Dívidas com o Governo Sem Cair em Novas Armadilhas
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]]>O Governo de São Paulo lançou o Acordo Paulista, voltado à renegociação de débitos de ICMS, IPVA, ITCMD e multas do Procon. Mas, embora o foco seja o estado de São Paulo, os conceitos e cuidados que apresento neste texto valem para qualquer programa de negociação de dívidas com o governo, seja municipal, estadual ou federal.
A proposta é oferecer oportunidades para que pessoas físicas e empresas regularizem suas pendências, recuperem fôlego financeiro e voltem a operar de forma saudável no mercado.
Essa iniciativa — já em sua terceira fase — é extremamente positiva. Com descontos de até 75% sobre juros e multas e a possibilidade de parcelamento em até 120 meses (10 anos), ela representa uma oportunidade real para voltar a ficar adimplente. No entanto, é exatamente nesse ponto que é preciso muita cautela.
Muitos buscam renegociar movidos pelo desejo de “resolver logo” a situação, mas esquecem de fazer essa análise prévia. O resultado é que, após alguns meses, voltam a inadimplir e acabam com uma dívida ainda mais difícil de administrar — agora formalmente registrada. Por isso, a primeira regra é simples: se não há condições reais de pagamento, o melhor acordo é não fazer o acordo.
Vale lembrar que boa parte dos devedores que chegam a esse ponto já não têm reservas financeiras. E, quando existe algum valor guardado, ele costuma ser bloqueado automaticamente pela própria dívida ativa. Assim, a negociação só faz sentido se houver uma reorganização completa das finanças, com um plano para retomar o equilíbrio entre entrada e saída de dinheiro.
Empresas com débitos ativos não conseguem participar de licitações, perdem linhas de crédito e têm dificuldades até com fornecedores. Já pessoas físicas com dívidas podem ter bens bloqueados, como veículos com IPVA atrasado.
Ao regularizar a situação, o contribuinte recupera sua capacidade de crédito e competitividade — tanto no mercado quanto na vida financeira pessoal.
Mas é fundamental ter consciência: não se trata de uma anistia. Ainda que os descontos sejam significativos, a dívida continua existindo e precisa ser paga. O benefício está na oportunidade de fazê-lo de forma estruturada e sustentável — desde que o parcelamento seja compatível com o orçamento.
Por fim, há um ponto estrutural que precisa ser mencionado: a perda do poder aquisitivo do brasileiro. Nos últimos anos, o país tem enfrentado uma inflação que, na prática, reduz entre 10% e 15% da renda real dos cidadãos a cada ano. Isso significa que, mesmo com a renegociação, quem não mudar seu comportamento financeiro tende a se endividar novamente.
A renegociação é, sem dúvida, um passo importante. Mas, como costumo dizer, educação financeira é o alicerce que sustenta qualquer acordo bem-sucedido — seja para famílias ou empresas.
Quer saber mais sobre como negociar dívidas com o governo sem cair em armadilhas e retomar o equilíbrio financeiro com segurança? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em ajudar.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
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Confira também: Grandes Temporadas de Compras: 20 Passos para Gastar Menos, Comprar Melhor e se Proteger de Fraudes
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]]>Estamos entrando em um período do ano marcado por grandes tendências de consumo: o Dia das Crianças, a Black Friday e o Natal. São momentos em que promoções e ofertas chamam atenção, mas também trazem riscos para quem não planeja suas compras com cuidado.
Como educador financeiro, vejo que muitos consumidores subestimam os impactos de compras impulsivas ou a exposição a fraudes nesse período.
Quero compartilhar, a partir da minha experiência, orientações práticas para que você aproveite essas oportunidades sem comprometer suas finanças e, principalmente, sem se tornar vítima de golpes.
O primeiro passo é ter clareza sobre o que comprar e quanto gastar. Compras planejadas evitam desperdícios e ajudam a manter o controle financeiro. Seguem algumas recomendações essenciais:
Além da economia, devemos estar atentos à segurança. Golpes e reclamações de consumidores aumentam significativamente durante essas temporadas.
Seguindo essas recomendações, você poderá aproveitar a temporada de grandes compras de forma econômica, consciente e segura.
Meu conselho é simples: planejamento, paciência e atenção são os melhores aliados do consumidor moderno.
O conhecimento é a principal defesa contra gastos desnecessários e fraudes. Aplicando-o, transformamos o ato de comprar em uma experiência positiva, sem prejuízos financeiros e com escolhas que realmente fazem a diferença.
Quer saber mais sobre como aproveitar as grandes temporadas de compras para gastar menos e evitar fraudes e golpes? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em educação financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira, autor do livro Terapia Financeira e muitos outros relacionados à educação financeira nas escolas e para as crianças
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Confira também: Um Marco Essencial para o Futuro da Educação Financeira no Brasil
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