O post Quando o Dinheiro Adoece a Vida: Por Que Educação Financeira Também É Cuidado apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>Pesquisa mostra que dificuldades financeiras estão entre os principais fatores associados aos problemas emocionais de brasileiros diagnosticados com transtornos mentais
Falar de dinheiro ainda é um tabu para muitas pessoas. Fala-se sobre trabalho, família, saúde e até sobre sonhos, mas nem sempre existe espaço para conversar abertamente sobre dívidas, falta de planejamento, consumo, escolhas financeiras e, principalmente, sobre o impacto que tudo isso pode provocar na vida.
Uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), em parceria com o Instituto Axxus, ajuda a dimensionar o tamanho desse problema. Entre os mil brasileiros entrevistados que possuem diagnóstico formal de ansiedade, depressão, estresse crônico ou síndrome de Burnout, 81,9% afirmaram que as dificuldades financeiras tiveram participação relevante, em algum grau, no desenvolvimento ou agravamento de seu quadro psicológico.
O dado é importante não porque estabeleça uma relação automática de causa e efeito entre problemas financeiros e transtornos mentais, mas porque revela como as próprias pessoas percebem a influência do dinheiro sobre sua saúde e qualidade de vida.
E basta olhar para os demais resultados para compreender que essa preocupação não fica restrita ao orçamento doméstico.
Entre os entrevistados, 64,9% disseram que o lazer foi prejudicado pelas dificuldades financeiras, 61,9% apontaram impactos no humor, 60,1% nas relações familiares, 56,1% na qualidade do sono, 42,8% no desempenho profissional e 39,8% nas amizades e relações sociais.
Ou seja, quando o problema financeiro não é enfrentado, ele pode ocupar espaços que vão muito além da conta bancária.
Existe uma tendência de acreditar que dificuldade financeira é sinônimo de baixa renda. A pesquisa mostra que não é tão simples assim.
Quase metade dos entrevistados da Classe A, 49,1%, apontou os problemas financeiros como principal gatilho para o adoecimento mental. Isso demonstra que o sofrimento relacionado ao dinheiro pode assumir diferentes formas.
Para algumas pessoas, o problema está na falta de recursos para pagar as necessidades básicas. Para outras, está no excesso de dívidas, na manutenção de um padrão de vida, na pressão por preservar patrimônio ou na insegurança diante do futuro.
Por isso, precisamos ampliar nossa compreensão sobre educação financeira.
Ela não pode ser reduzida a uma planilha, a uma lista de cortes de gastos ou à escolha de investimentos. Educação financeira é, antes de tudo, educação do comportamento financeiro.
É aprender a tomar decisões mais conscientes, compreender a relação que temos com o dinheiro e perceber que nossas escolhas financeiras também estão relacionadas aos nossos valores, prioridades e sonhos.
É justamente esse olhar que orienta a Metodologia DSOP.
O primeiro pilar é o Diagnosticar.
Antes de pensar em investir, comprar, poupar ou renegociar uma dívida, é preciso conhecer a própria realidade financeira. Quanto entra? Quanto sai? Para onde está indo o dinheiro? Quais são as dívidas? Existem gastos que não fazem sentido? Quais comportamentos estão contribuindo para a situação atual?
Parece simples, mas muitas pessoas evitam olhar para essas respostas porque elas podem ser desconfortáveis.
O problema é que aquilo que não é diagnosticado dificilmente pode ser transformado.
É comum encontrar pessoas que sabem que estão endividadas, mas não sabem exatamente quanto devem. Outras conhecem o valor da parcela, mas não o custo total da dívida. Há ainda quem acompanhe apenas o saldo da conta bancária, sem ter uma visão completa dos compromissos assumidos.
Enfrentar a realidade financeira não significa assumir culpa. Significa recuperar a capacidade de tomar decisões.
Outro dado da pesquisa merece atenção: 48,5% dos entrevistados nunca buscaram orientação profissional em educação financeira.
Parte disso pode ser explicada pelo desconhecimento sobre o que realmente significa educação financeira. Muitas pessoas só procuram ajuda quando a situação já chegou ao limite.
Também existe vergonha. Falar sobre dinheiro pode significar admitir que perdeu o controle, que contraiu uma dívida ou que não consegue manter determinado padrão de vida.
Precisamos mudar essa cultura.
Educação financeira deveria estar presente na formação das pessoas independentemente de sua renda. E não pode ser vista como algo destinado apenas a quem quer investir.
Quem possui uma renda limitada também precisa aprender a diagnosticar sua realidade, estabelecer prioridades, planejar seus gastos e tomar decisões de acordo com suas possibilidades.
Hoje existem materiais, projetos e conteúdos gratuitos que podem ajudar nesse processo. O primeiro passo pode ser simples: colocar no papel tudo o que entra e tudo o que sai.
Talvez a pessoa não consiga poupar imediatamente. E tudo bem. Antes de poupar, pode ser necessário reorganizar a vida financeira, reduzir desperdícios, negociar dívidas e criar espaço no orçamento.
O importante é começar.
Existe outro aspecto que considero fundamental e que muitas vezes é esquecido quando falamos de endividamento: ninguém muda um comportamento apenas porque sabe que está errado.
É preciso encontrar uma razão para mudar.
Na Metodologia DSOP, depois do Diagnosticar vem o Sonhar.
Quando uma pessoa está mergulhada em dívidas e preocupações, é natural que passe a enxergar apenas os problemas do presente. O futuro parece distante e, muitas vezes, impossível.
A pesquisa mostra isso de maneira preocupante. Enquanto 35,9% dos entrevistados demonstram otimismo em relação à melhora de sua saúde mental, apenas 20% acreditam que sua situação financeira irá melhorar. Além disso, 67,2% têm uma visão pessimista ou muito pessimista sobre o próprio futuro financeiro.
Não acredito que a resposta esteja simplesmente em “pensar positivo”.
O otimismo precisa estar acompanhado de ação.
Sonhar significa estabelecer aquilo que realmente importa: uma viagem, uma casa, a educação dos filhos, uma aposentadoria tranquila, a quitação das dívidas ou qualquer outro projeto que tenha significado para aquela pessoa.
O sonho dá propósito ao dinheiro.
Depois de diagnosticar e sonhar, chega o momento de Orçar.
E aqui existe uma mudança importante de conceito. O orçamento não deve ser apenas uma ferramenta para descobrir onde o dinheiro foi gasto. Devemos construí-lo antes dos gastos, para que cada recurso tenha um destino.
Quando fazemos isso, deixamos de simplesmente reagir às contas que chegam e passamos a tomar decisões.
O orçamento precisa considerar as necessidades do presente, mas também os sonhos do futuro.
É nesse momento que a educação financeira deixa de ser uma teoria e passa a fazer parte da vida cotidiana.
O quarto pilar é o Poupar.
Existe uma frase muito comum: “No fim do mês, se sobrar dinheiro, eu guardo”.
Na prática, quase nunca sobra.
Por isso, poupar precisa deixar de ser o resultado do mês e passar a ser uma decisão tomada no início dele. Não estou dizendo que todas as pessoas precisam guardar uma grande quantia. O valor deve estar de acordo com a realidade de cada família.
Para quem está em uma situação financeira difícil, o primeiro objetivo pode nem ser poupar. Pode ser equilibrar o orçamento e impedir que novas dívidas sejam contraídas.
Depois, com a reorganização, é possível começar com pequenos valores.
O hábito é mais importante do que o tamanho do primeiro aporte.
Diante de uma situação financeira difícil, eu recomendaria começar com cinco movimentos:
Durante pelo menos 30 dias, registre todas as entradas e saídas de dinheiro. Conheça sua realidade sem julgamentos.
Pergunte não apenas “quanto estou gastando?”, mas também “por que estou gastando?”. Compras por impulso, uso inadequado do crédito e ausência de planejamento precisam ser observados.
Defina aquilo que realmente importa para você e para sua família. Tenha sonhos de curto, médio e longo prazo.
Dê destino ao dinheiro antes de gastá-lo. Organize o orçamento de acordo com suas prioridades e sonhos.
Crie o hábito de separar dinheiro assim que receber, dentro das suas possibilidades. Se ainda não for possível, reorganize a vida financeira para criar essa condição.
A grande lição dessa pesquisa é que precisamos parar de tratar dinheiro apenas como uma questão matemática.
Dinheiro envolve escolhas, hábitos, emoções, relações familiares e expectativas sobre o futuro. Por isso, cuidar da vida financeira também significa cuidar da qualidade de vida.
Educação financeira não é uma fórmula para enriquecer, mas um caminho para desenvolver comportamentos mais conscientes diante do dinheiro.
E quanto mais cedo começarmos esse processo, maiores serão as possibilidades de construir uma relação mais saudável com aquilo que ganhamos, gastamos, poupamos e, principalmente, com aquilo que queremos realizar na vida.
Quer saber mais sobre como a educação financeira é também cuidado e pode ajudar você a construir uma relação mais consciente e equilibrada com o dinheiro? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação do Comportamento Financeiro, presidente da DSOP Educação Financeira e da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN)
https://www.dsop.com.br
Confira também: Mensalidade Escolar: O Reajuste de 2027 Precisa Caber no Orçamento, Não o Contrário
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]]>A cada ano, o período de matrículas e rematrículas nas escolas particulares traz uma preocupação recorrente para as famílias: quanto vai custar manter os filhos na instituição escolhida? Para 2027, os levantamentos do setor apontam reajustes que, em muitos casos, devem ficar entre 7% e 11%. Em um cenário de orçamento doméstico já pressionado, esse aumento pode representar um desafio importante.
Mas acredito que o principal erro seja olhar para o reajuste apenas quando ele chega. O planejamento precisa começar antes. Afinal, mais importante do que saber quanto a escola pretende aumentar a mensalidade é entender quanto a família pode efetivamente destinar à educação sem comprometer outras necessidades, projetos e sonhos.
Costumo dizer que o orçamento é o GPS financeiro da família. Ele precisa mostrar o caminho e, principalmente, indicar se determinada escolha é sustentável ao longo do tempo.
Por isso, antes de conversar com a escola, recomendo que os pais façam um diagnóstico completo das próprias finanças. É preciso colocar no papel as receitas, as despesas e os compromissos já assumidos. Só assim será possível identificar quanto realmente pode ser destinado à educação e quais ajustes serão necessários caso a mensalidade aumente.
Mesmo que a intenção seja permanecer na escola atual, considero importante pesquisar outras possibilidades. Minha recomendação é que os pais conheçam pelo menos cinco instituições próximas e comparem mensalidades, proposta pedagógica, estrutura, atividades e benefícios oferecidos.
Isso não significa que a família necessariamente deva trocar de escola. A pesquisa serve, antes de tudo, para ampliar o conhecimento sobre o mercado.
Quando sabemos quanto outras instituições cobram e o que oferecem, passamos a ter melhores condições para avaliar se o valor pago atualmente é compatível com aquilo que recebemos. E essa informação também pode ser importante no momento de negociar.
Quando existe a possibilidade de mudança, não podemos ignorar que essa decisão também afeta crianças e adolescentes. Por isso, considero importante conversar com os filhos, entender se estão satisfeitos com a escola atual e explicar que existem alternativas.
Os pais continuam sendo responsáveis pela decisão, naturalmente. Mas os filhos podem participar do processo e compreender que toda escolha envolve prioridades e consequências.
Essa conversa também é uma oportunidade de educação financeira. Desde cedo, crianças e adolescentes precisam entender que os recursos são limitados e que uma família precisa fazer escolhas sobre onde utilizar o dinheiro.
Depois de conhecer o próprio orçamento e pesquisar alternativas, chega o momento de conversar com a escola. E minha recomendação é não deixar isso para a última hora. É possível verificar a existência de descontos, bolsas, condições diferenciadas de pagamento, benefícios para irmãos ou vantagens para quem consegue antecipar parcelas.
Quanto mais cedo a família procurar a escola, maior será o tempo para avaliar possibilidades e negociar. Se houver alguma mudança relevante na situação financeira, como perda de emprego, redução de renda ou aumento inesperado de despesas, também considero importante apresentar essa realidade de forma transparente. A negociação tende a ser mais produtiva quando existe informação dos dois lados.
Também acredito que não exista uma resposta única para todas as famílias. Em alguns casos, mesmo com o reajuste, permanecer na escola atual será uma prioridade. Se essa for a decisão, o caminho é olhar novamente para o orçamento e identificar onde é possível reduzir excessos. Gastos com supermercado, assinaturas, lazer, vestuário, consumo de energia e outros itens podem ser revisados.
Não estou falando em sacrificar a qualidade de vida da família. A proposta é fazer com que o dinheiro seja direcionado de maneira mais consciente. Quando uma família define uma prioridade, precisa encontrar espaço no orçamento para realizá-la. Muitas vezes, pequenos ajustes em diferentes despesas são suficientes para preservar aquilo que realmente importa.
Outro ponto que merece atenção é a possibilidade de antecipar pagamentos para conseguir descontos. Um desconto à vista pode, de fato, ser vantajoso. Mas não considero saudável utilizar a reserva financeira destinada a emergências apenas para conseguir uma redução na mensalidade.
Um desconto pode parecer muito interessante no momento, mas perderá o sentido se, diante de um imprevisto, a família não tiver dinheiro disponível para enfrentá-lo. O dinheiro precisa ter uma função definida dentro do planejamento familiar. A reserva de emergência existe justamente para proteger a família diante de situações que não podem ser previstas.
Mais do que discutir o valor da mensalidade, acredito que podemos utilizar o período de matrícula para colocar em prática importantes princípios da educação financeira.
Na Metodologia DSOP, trabalhamos com quatro pilares: Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar. Eles ajudam a transformar decisões financeiras em escolhas conscientes e planejadas.
O diagnóstico mostra a realidade. O sonho estabelece aquilo que queremos alcançar. O orçamento indica quanto podemos destinar a cada objetivo. E o poupar cria as condições para que os projetos sejam realizados.
A escolha da escola dos filhos também pode passar por esse processo. Por isso, não devemos tratar a mensalidade escolar simplesmente como mais uma conta a ser paga. É uma decisão que envolve educação, qualidade de vida, planejamento e prioridades familiares.
Antes de decidir onde o filho vai estudar em 2027, é preciso saber quanto essa escolha representa no orçamento e quais ajustes serão necessários para que ela seja sustentável durante todo o ano.
No fim, acredito que essa seja uma das principais lições que podemos transmitir aos nossos filhos: dinheiro não é apenas uma questão de quanto ganhamos, mas de como fazemos escolhas com os recursos que temos.
Quer saber mais sobre como planejar a mensalidade escolar de 2027 sem deixar que o reajuste comprometa o orçamento, os sonhos e a segurança financeira da sua família? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação do Comportamento Financeiro, presidente da DSOP Educação Financeira e da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN)
https://www.dsop.com.br
Confira também: Aluguel Consignado e o Risco de Comprometer o Futuro em Parcelas
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]]>A Câmara dos Deputados aprovou o projeto que cria o chamado “aluguel consignado”, uma nova modalidade de garantia para contratos de locação que permite o desconto de parte do salário diretamente na folha de pagamento. Pelo texto aprovado, o desconto poderá chegar a 30% da remuneração e poderá ser utilizado por empregados da iniciativa privada, servidores públicos, aposentados e pensionistas. A proposta também prevê que, em determinadas situações, o trabalhador transferido de cidade por exigência do empregador não tenha de pagar multa pela devolução antecipada do imóvel. O projeto ainda será analisado pelo Senado e, caso seja aprovado, dependerá de sanção presidencial para entrar em vigor.
A proposta parte de uma lógica compreensível: facilitar o acesso à moradia, reduzir a necessidade de fiador ou caução e oferecer ao proprietário uma garantia adicional contra a inadimplência. Mas existe uma segunda dimensão dessa discussão que precisamos considerar com a mesma atenção:
Essa pergunta ganha ainda mais importância porque o aluguel consignado surge em um momento de expansão das possibilidades de crédito vinculadas diretamente à renda dos trabalhadores. O consignado tradicional, o Crédito do Trabalhador e outras formas de financiamento já fazem parte da realidade de milhões de brasileiros. Se a nova modalidade avançar, teremos mais uma obrigação capaz de disputar espaço dentro do mesmo salário.
E é justamente aí que começa uma discussão que considero muito mais importante do que simplesmente saber se o aluguel poderá ou não ter o desconto em folha: o trabalhador está conseguindo enxergar o conjunto de compromissos que está assumindo ou está apenas avaliando se consegue pagar mais uma parcela?
Existe uma diferença fundamental entre ter capacidade de contratar uma parcela e ter capacidade de sustentar uma vida financeira equilibrada. Uma pessoa pode conseguir assumir um empréstimo, um financiamento, um cartão de crédito ou, eventualmente, um aluguel consignado individualmente. A dificuldade aparece quando todas essas decisões são analisadas separadamente e os compromissos passam a disputar o mesmo salário. É nesse ponto que a educação financeira se torna indispensável.
Uma pesquisa realizada pela ABEFIN em parceria com o Instituto Axxus de Pesquisas, ligado à Unicamp, mostra que 83% dos trabalhadores que contrataram o Crédito do Trabalhador não sabem quanto pagam de juros na operação. Outros 69% não avaliaram o impacto da contratação sobre o orçamento familiar, enquanto 36% utilizaram o crédito para quitar outras dívidas.
Esses números revelam algo preocupante: muitas vezes, a decisão de contratar crédito acontece antes de uma compreensão real de seu custo e de seus efeitos sobre a vida financeira.
O problema não está necessariamente na parcela. Está no que acontece depois dela. Quando uma parcela é descontada automaticamente, existe uma sensação de que aquela obrigação está sob controle. Afinal, o pagamento já acontece antes mesmo de o dinheiro chegar às mãos do trabalhador. Mas isso não significa que o compromisso deixou de existir. Pelo contrário. Ele representa uma redução permanente da renda disponível durante determinado período. E renda comprometida significa também menos dinheiro disponível para outras necessidades da família.
Um trabalhador pode até conseguir pagar todas as contas, mas viver com uma margem muito pequena para construir o futuro que deseja. Esse é um aspecto pouco discutido quando falamos de crédito. Costumamos perguntar se a pessoa conseguirá pagar a prestação. Deveríamos perguntar também o que ela deixará de fazer enquanto estiver pagando aquela prestação.
Porque cada parcela carrega uma escolha. O dinheiro utilizado hoje para pagar uma dívida deixa de estar disponível amanhã para realizar um sonho. Pode ser a viagem que nunca acontece, a casa que demora mais para ser conquistada, o curso que é adiado, o negócio próprio que não sai do papel ou simplesmente a possibilidade de construir uma reserva financeira.
Por isso, não podemos confundir crédito com aumento de renda. Ele antecipa o uso de um dinheiro que ainda receberemos. Essa diferença parece simples, mas muda completamente nossa relação com o consumo. Quando alguém recebe uma oferta de crédito e enxerga apenas o valor da parcela, pode acreditar que ganhou poder de compra. Mas, na realidade, ganhou uma obrigação futura.
O cenário fica ainda mais delicado quando uma dívida é contratada para pagar outra. Substituir uma dívida cara por uma mais barata pode ser uma decisão racional. Mas, quando o crédito serve apenas para adiar um desequilíbrio que continua existindo, cria-se um ciclo perigoso. O trabalhador paga uma dívida, contrata outra, compromete novamente parte da renda e passa a depender de novas soluções para manter o orçamento funcionando. O problema deixa de ser pontual e passa a fazer parte da estrutura financeira da família.
O próprio levantamento da ABEFIN mostra essa realidade: 36% dos trabalhadores que contrataram o Crédito do Trabalhador utilizaram o dinheiro para quitar outras dívidas. Não há nada de errado em utilizar um crédito mais barato para reorganizar uma dívida mais cara. O problema está em fazer isso repetidamente sem modificar a relação com o dinheiro.
Quando o crédito passa a ser utilizado para financiar o próprio orçamento mensal, ele deixa de cumprir uma função pontual e começa a ocupar uma parcela cada vez maior da renda futura. É nesse momento que a pessoa pode perder de vista aquilo que deveria estar no centro de suas decisões financeiras: seus sonhos.
A educação financeira não deve ensinar apenas a pagar contas. Ela precisa ajudar a pessoa a compreender que dinheiro também é instrumento para construir uma vida desejada. Quando uma parcela ocupa parte significativa da renda durante anos, não estamos falando apenas de uma obrigação financeira. Estamos falando de escolhas que deixam de ser possíveis naquele período.
Uma das armadilhas mais comuns do crédito é justamente a facilidade de pensar em parcelas. “Cabe no meu salário” é uma frase que pode esconder uma realidade muito diferente. Uma parcela pode caber isoladamente. Duas também. Três talvez. O problema aparece quando somamos aluguel, empréstimos, cartão de crédito, financiamentos, despesas domésticas, alimentação, transporte, educação e todas as demais necessidades.
O que precisa ser observado é quanto realmente sobra depois de todos esses compromissos. A pergunta mais importante, portanto, não é apenas quanto uma pessoa consegue pagar por mês. É quanto da renda precisa permanecer disponível para que ela consiga viver, poupar e realizar seus sonhos. Essa visão é especialmente importante quando falamos de despesas recorrentes, como o aluguel.
Se o projeto entrar em vigor, o aluguel consignado poderá oferecer uma nova forma de garantia para a locação. Isso pode facilitar contratos e reduzir barreiras para quem não possui fiador ou recursos para caução. Mas, para o trabalhador, a despesa continuará existindo. A diferença é que ela será descontada diretamente da remuneração. Isso pode facilitar o pagamento, mas não reduz o custo da moradia. É importante compreender essa diferença.
O endividamento também não fica necessariamente restrito à vida pessoal do trabalhador. Ele pode produzir reflexos dentro das empresas. Um profissional que recebe o salário já bastante comprometido pode experimentar maior pressão financeira, insatisfação e preocupação constante com dinheiro. Isso pode afetar sua concentração, produtividade, relacionamento com colegas e percepção sobre o próprio trabalho. Também pode influenciar decisões profissionais.
Uma pessoa excessivamente comprometida pode buscar outro emprego em busca de uma remuneração maior, procurar atividades adicionais ou até considerar uma mudança para o trabalho como pessoa jurídica ou para a informalidade. Não se trata de uma consequência automática do consignado. Mas situações de desequilíbrio financeiro podem influenciar decisões que acabam repercutindo também no mercado de trabalho.
Para as empresas, isso significa que a educação financeira dos colaboradores não deveria ser vista apenas como uma ação social. Ela também pode fazer parte de uma estratégia de gestão de pessoas. Quando um funcionário consegue organizar melhor sua vida financeira, ele tende a ter melhores condições para pensar no futuro, tomar decisões profissionais com mais tranquilidade e construir seus sonhos.
É importante deixar claro que o crédito não é o vilão dessa história. O crédito pode ser uma ferramenta importante. Pode permitir que uma pessoa consiga realizar uma conquista antes de ter todo o dinheiro disponível. Pode substituir uma dívida mais cara, viabilizar a compra de um imóvel ou ajudar em uma reorganização financeira.
O problema está no uso sem consciência. Não devemos combater o crédito. Precisamos ampliar a capacidade das pessoas de compreender o crédito. Isso significa saber qual será o total pago ao final da operação, conhecer os juros, entender o prazo e, principalmente, observar o impacto daquela contratação sobre o conjunto da vida financeira.
Uma parcela não existe sozinha. Ela compete com todas as outras despesas e com tudo aquilo que a pessoa deseja construir. É por isso que considero tão importante mudar a forma como falamos sobre educação financeira. Não se trata apenas de ensinar alguém a cortar gastos ou evitar dívidas. Trata-se de ajudar cada pessoa a entender a relação entre dinheiro, escolhas e sonhos.
O projeto do aluguel consignado ainda precisa passar pelo Senado e, se aprovado, dependerá de sanção presidencial. Independentemente do resultado dessa tramitação, a discussão que ele provoca é extremamente atual. Estamos vivendo uma expansão das possibilidades de crédito e, ao mesmo tempo, precisamos ampliar a educação financeira para que as pessoas consigam compreender o impacto de cada nova alternativa sobre suas vidas.
O trabalhador não precisa ter medo do crédito. Precisa conhecê-lo. Precisa entender que uma parcela assumida hoje representa uma parte da renda que estará comprometida amanhã. E precisa enxergar o custo total da decisão e, principalmente, compreender o que aquele compromisso significa para sua família e para seus sonhos.
Porque o dinheiro comprometido com uma dívida não desaparece. Ele apenas muda de destino. E quando uma parcela muito grande da renda já está destinada ao pagamento de compromissos assumidos anteriormente, fica cada vez mais difícil direcionar dinheiro para aquilo que realmente queremos construir.
Por isso, antes de perguntar “quanto consigo pagar?”, talvez seja mais importante perguntar “quanto da minha renda quero preservar para realizar meus sonhos?” Essa mudança de pergunta pode representar uma grande mudança na forma como lidamos com o crédito. O aluguel consignado pode ser uma ferramenta útil se vier acompanhado de consciência. O mesmo vale para qualquer outra modalidade de crédito.
No final, não é o número de parcelas que determina a saúde financeira de uma pessoa. É a capacidade de fazer com que o dinheiro recebido hoje também contribua para a construção da vida que ela deseja viver amanhã.
Quer saber mais sobre como o aluguel consignado pode comprometer sua renda futura e o que considerar antes de assumir novas parcelas? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN) e da DSOP Educação Financeira, PhD em Educação Financeira, escritor e criador da Metodologia DSOP de Educação Financeira
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Confira também: As Bets São o Gatilho do Início da Transformação Financeira que o Brasil Tanto Precisava
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]]>Existe uma antiga parábola bastante conhecida sobre um mestre que visita uma família extremamente pobre. Tudo o que aquelas pessoas possuíam dependia de uma única vaquinha. Era ela que fornecia leite para o consumo da família e gerava uma pequena renda com a venda do excedente. Ao partir, o mestre surpreende o discípulo com uma ordem aparentemente cruel: empurre a vaquinha precipício abaixo.
Anos depois, o discípulo retorna ao local esperando encontrar uma família mergulhada na miséria. Em vez disso, encontra uma propriedade próspera. Sem a única fonte de segurança que possuíam, aquelas pessoas foram obrigadas a desenvolver novas habilidades, diversificar suas atividades e construir uma realidade muito melhor.
A grande lição dessa história nunca foi sobre perder tudo. Ela nos ensina que, muitas vezes, a transformação só acontece quando somos obrigados a abandonar aquilo que nos mantém presos à zona de conforto ou às falsas certezas.
E talvez esse seja o único aspecto positivo desse fenômeno. O precipício obriga a enxergar aquilo que antes era ignorado. Assim como na parábola da vaquinha, os momentos de maior ruptura também podem provocar as maiores transformações. Não porque o precipício seja desejável, mas porque ele elimina qualquer ilusão de que podemos continuar fazendo as mesmas escolhas e esperar resultados diferentes.
As bets colocaram milhões de brasileiros diante da consequência mais extrema de uma relação distorcida com o dinheiro. Escancararam uma fragilidade que sempre existiu, mas que permanecia escondida sob outras formas: o consumo impulsivo, o endividamento, a crença em soluções fáceis e a esperança permanente de que algum golpe de sorte resolveria problemas construídos ao longo de anos.
As bets não criaram essa cultura. Apenas eliminaram qualquer possibilidade de ignorá-la. Durante décadas, convivemos com uma educação financeira insuficiente. Aprendemos a trabalhar para ganhar dinheiro, mas raramente fomos ensinados a compreender seu verdadeiro significado. O dinheiro passou a ser visto como um fim em si mesmo, e não como um instrumento para proporcionar segurança, autonomia financeira e realização de sonhos.
Quando esse vazio encontra um ambiente que promete ganhos rápidos, disponíveis 24 horas por dia, no celular, a combinação se torna extremamente perigosa. O problema é que dinheiro nunca foi uma questão de sorte. Sempre foi uma questão de comportamento.
Ou aprendemos a desenvolver uma relação saudável com o dinheiro ou continuaremos alimentando um ciclo de perdas que vai muito além do aspecto financeiro. E esse talvez seja o ponto mais preocupante de todo esse debate.
Para muitas pessoas, a aposta deixa de ser uma forma de entretenimento e passa a se transformar em um transtorno. A ludopatia, reconhecida como um distúrbio relacionado ao comportamento de jogo, compromete o autocontrole, afeta a saúde mental, destrói relações familiares e pode levar ao endividamento extremo, à perda do patrimônio e, em situações mais graves, à depressão e ao isolamento social.
É importante compreender que ninguém desenvolve esse quadro da noite para o dia. Assim como ocorre em outras dependências comportamentais, existe uma evolução gradual. Tudo começa de forma aparentemente inofensiva: pequenas apostas, a emoção de uma vitória, a tentativa de recuperar uma perda, a sensação de que o próximo jogo mudará tudo. Aos poucos, o comportamento deixa de ser uma escolha racional e passa a dominar as decisões da pessoa.
Nesse processo, a dificuldade raramente está apenas na aposta. Ela está, principalmente, na forma como o indivíduo enxerga o dinheiro. Quando o dinheiro deixa de representar segurança, planejamento e realização de sonhos para se transformar apenas em um instrumento de emoção ou em uma esperança constante de enriquecimento rápido, o terreno para comportamentos compulsivos torna-se muito mais fértil.
Muitas pessoas ainda acreditam que educação financeira significa aprender a investir, economizar ou controlar gastos. Tudo isso é importante, mas não resolve a origem do problema. A Metodologia DSOP parte de outro princípio: antes de aprender a administrar números, é preciso aprender a administrar emoções e comportamentos.
Precisamos compreender por que consumimos, por que buscamos recompensas imediatas, por que assumimos riscos desnecessários e por que tantas vezes acreditamos que a solução para nossas dificuldades financeiras está em um ganho inesperado, e não na construção consistente de novos hábitos.
A Metodologia DSOP trabalha exatamente essas questões. Ela ajuda as pessoas a desenvolverem consciência sobre suas escolhas, a reconhecerem gatilhos emocionais, a valorizarem o planejamento e a compreenderem que a construção da autonomia financeira é, sem dúvida, resultado de disciplina, sonhos bem definidos e constância, nunca de impulsividade.
Sob essa perspectiva, ela exerce um papel semelhante ao das campanhas de prevenção em saúde. Da mesma forma que incentivar hábitos saudáveis reduz a incidência de doenças crônicas, fortalecer uma relação equilibrada com o dinheiro pode diminuir a vulnerabilidade a comportamentos compulsivos, incluindo aqueles relacionados às apostas.
Isso não significa afirmar que toda pessoa que aposta desenvolverá ludopatia. Mas sabemos que indivíduos emocionalmente vulneráveis, financeiramente desorganizados e sem consciência sobre o verdadeiro papel do dinheiro tendem a estar mais expostos ao risco.
A verdadeira transformação passa pelas escolas, pelas famílias, pelas empresas e pelas políticas públicas. Precisamos ensinar crianças, jovens e adultos que dinheiro não é um prêmio, nem um jogo e muito menos um bilhete para uma mudança instantânea de vida. É um recurso que exige responsabilidade, respeito e consciência.
Mais do que isso, precisamos formar pessoas capazes de construir autonomia financeira, realizar sonhos de forma sustentável e compreender que prosperidade não nasce do acaso, mas de escolhas conscientes feitas todos os dias.
Talvez seja essa a grande oportunidade escondida em meio a uma crise tão preocupante. Se a parábola da vaquinha mostra que a transformação acontece quando somos obrigados a abandonar falsas seguranças, o avanço das bets nos coloca diante de outra escolha: abandonar, de uma vez por todas, a ilusão de que a sorte pode substituir o conhecimento, o planejamento e a mudança de comportamento.
Agora, a decisão é coletiva: continuar apostando que alguém resolverá esse problema por nós ou construir uma sociedade que aprenda, definitivamente, a respeitar o dinheiro antes que ele se transforme na causa de ainda mais sofrimento.
Talvez esse seja o maior legado que as bets possam deixar para o Brasil. Não o de criar um novo problema, mas o de nos obrigar, finalmente, a enfrentar um problema antigo. Se esse choque servir para ampliar a educação financeira, fortalecer a Metodologia DSOP e transformar a forma como nos relacionamos com o dinheiro, o precipício terá cumprido um papel que há muito tempo vínhamos adiando: o de despertar uma verdadeira transformação financeira no país.
Quer saber mais sobre como a educação financeira pode ajudar a prevenir comportamentos impulsivos, reduzir a vulnerabilidade às apostas e construir uma relação mais saudável com o dinheiro? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN) e da DSOP Educação Financeira, PhD em Educação Financeira, escritor e criador da Metodologia DSOP de Educação Financeira
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Confira também: Novas Regras do Crédito Consignado Reforçam Debate Sobre Educação Financeira dos Trabalhadores
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]]>As novas regras do Crédito do Trabalhador, que entraram em vigor com a publicação da Portaria nº 1.115/2026 do Ministério do Trabalho e Emprego, representam mais um passo na consolidação do crédito consignado para empregados da iniciativa privada. A regulamentação estabelece novos procedimentos para empresas, especialmente em casos de desligamento. Ela amplia o uso da plataforma digital para consulta dos contratos e reforça a operacionalização das garantias oferecidas pelos trabalhadores.
Entretanto, enquanto a regulamentação evolui para organizar o funcionamento do sistema, permanece uma questão muito mais profunda e preocupante: será que o trabalhador está realmente preparado para tomar decisões conscientes antes de contratar esse crédito?
Essa talvez seja a pergunta mais importante de todo esse debate. A expansão do crédito consignado para trabalhadores da iniciativa privada vem sendo apresentada como uma importante ferramenta de inclusão financeira. Com acesso simplificado, contratação digital diretamente pela Carteira de Trabalho Digital, possibilidade de oferecer garantias e taxas inferiores às de modalidades como cheque especial e cartão de crédito, o produto passou a ocupar posição de destaque nas estratégias do sistema financeiro.
À primeira vista, a proposta parece positiva. Afinal, ampliar o acesso a crédito com custos potencialmente menores pode representar uma alternativa para milhões de brasileiros. O problema é que a discussão continua concentrada quase exclusivamente na facilidade de contratação, enquanto um aspecto essencial permanece em segundo plano: a capacidade do trabalhador de compreender plenamente o impacto dessa decisão sobre sua vida financeira.
Uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), em parceria com o Instituto Axxus de Pesquisas, ligado à Unicamp, revela a dimensão desse desafio. O levantamento, realizado com 800 pessoas, mostrou que 83% dos trabalhadores que contrataram o Crédito do Trabalhador não sabem quanto estão pagando de juros. Além disso, 69% afirmaram não ter analisado os impactos da contratação em suas finanças pessoais e 54% disseram não ter recebido qualquer orientação antes de assumir a dívida.
O consignado vem sendo apresentado como uma solução simples para problemas financeiros complexos. No entanto, aquilo que oferece um alívio imediato pode transformar-se em um compromisso de longo prazo, comprometendo parte da renda do trabalhador durante anos, muitas vezes sem que ele tenha plena consciência da dimensão desse compromisso.
Existe uma percepção bastante disseminada de que o consignado é um crédito barato. Essa narrativa se consolidou porque suas taxas normalmente são inferiores às encontradas em modalidades como cheque especial, rotativo do cartão ou empréstimos pessoais convencionais. Contudo, comparar o consignado apenas com as linhas mais caras do mercado não significa que ele seja efetivamente barato.
O que raramente é analisado pelo consumidor é o valor total desembolsado ao longo do contrato. A parcela mensal costuma parecer pequena e confortável dentro do orçamento. Essa percepção transmite uma falsa sensação de segurança. Porém, quando se observa o montante pago após anos de financiamento, o cenário pode ser bastante diferente daquele imaginado no momento da contratação.
Mais preocupante ainda é o fato de que operações do Crédito do Trabalhador apresentam taxas que podem variar entre aproximadamente 5% e 9% ao mês. Sob qualquer análise financeira, trata-se de um custo elevado para uma modalidade frequentemente divulgada como uma solução acessível. A ideia de juros baixos muitas vezes decorre apenas da comparação com alternativas ainda mais caras.
Na prática, muitas vezes ocorre apenas a substituição de uma dívida por outra. Sem mudança de comportamento, reorganização do orçamento e planejamento financeiro, o trabalhador troca uma pressão imediata por um compromisso de longo prazo. E esse compromisso que continuará reduzindo sua renda por meses ou anos.
Outro aspecto pouco debatido é a própria natureza do consignado. Ao contrário de outras modalidades de crédito, nas quais o consumidor ainda mantém algum controle sobre o pagamento, no consignado os descontos acontecem automaticamente na folha salarial. A nova regulamentação reforça ainda mais essa lógica ao estabelecer procedimentos específicos para utilização das verbas rescisórias quando houver desligamento do trabalhador.
Isso significa que a dívida acompanha a vida profissional do empregado mesmo diante de mudanças de emprego, redução de renda ou dificuldades financeiras inesperadas. Parte da renda deixa de estar disponível antes mesmo de chegar à conta do trabalhador. Essa característica reduz significativamente sua capacidade de reação diante de imprevistos financeiros.
A pesquisa identificou que quase 90% dos entrevistados conheciam essa possibilidade e, mesmo assim, seguiram com a contratação. Estamos assistindo à banalização da utilização de um dos principais instrumentos de proteção financeira do trabalhador brasileiro.
É como utilizar a própria rede de segurança para resolver uma emergência momentânea. O problema é que, quando surgir uma nova dificuldade, essa proteção poderá já estar comprometida. O cenário torna-se ainda mais preocupante quando observamos que 58% das pessoas que apenas simularam o crédito afirmaram não buscar nem pretender buscar orientação sobre educação financeira.
Isso demonstra que estamos diante de um problema cultural. A urgência da solução imediata continua prevalecendo sobre a análise das consequências futuras. Essa contradição precisa ser enfrentada.
Regulamentar melhor sua operação é importante. Organizar os procedimentos para empresas também é necessário. Mas nenhuma norma será suficiente se milhões de trabalhadores continuarem contratando empréstimos sem compreender exatamente quanto pagarão, durante quanto tempo permanecerão endividados e quais impactos isso terá sobre seus projetos de vida.
Sem educação financeira, o crédito pode deixar de ser uma ferramenta de apoio para se transformar em um acelerador de problemas econômicos futuros. E isso afeta diretamente a saúde emocional, a produtividade e a qualidade de vida dos trabalhadores.
Nesse contexto, as empresas passam a desempenhar um papel estratégico. Embora não tenham qualquer ingerência sobre a contratação do consignado, que hoje pode ser realizada diretamente pelos canais digitais das instituições financeiras e pela Carteira de Trabalho Digital, elas convivem diariamente com os reflexos do endividamento dos colaboradores.
Se a saúde financeira impacta diretamente a saúde emocional, o engajamento e o desempenho profissional, a educação financeira deve ocupar espaço permanente nas políticas de bem-estar corporativo. Entretanto, esse desafio não será resolvido com ações pontuais. Palestras isoladas, campanhas esporádicas ou iniciativas realizadas apenas em momentos de crise dificilmente produzem mudanças consistentes em comportamentos construídos ao longo de décadas.
Somente uma jornada de longo prazo é capaz de desenvolver consciência financeira, estimular novos hábitos e promover mudanças reais na forma como o trabalhador utiliza o crédito, organiza seu orçamento e toma decisões relacionadas ao dinheiro. E esse conhecimento precisa alcançar também a família, onde efetivamente acontecem as decisões de consumo.
Mais do que ensinar conceitos financeiros, trata-se de ajudar as pessoas a construir uma nova relação com o dinheiro, baseada em planejamento, equilíbrio e sustentabilidade. Não se trata de impedir que o trabalhador utilize crédito. O acesso já está disponível e tende a crescer cada vez mais com os avanços da regulamentação e da digitalização do sistema.
O verdadeiro desafio é garantir que cada contratação seja resultado de uma decisão consciente, e não apenas da facilidade de acesso. A verdadeira inclusão financeira não acontece quando alguém consegue contratar um empréstimo. Ela acontece quando essa pessoa possui conhecimento suficiente para decidir se realmente precisa dele, compreender seu custo total e avaliar seus impactos no presente e no futuro.
Agora, é indispensável que a educação financeira evolua na mesma velocidade. Caso contrário, corremos o risco de aperfeiçoar cada vez mais os mecanismos de concessão de crédito enquanto deixamos milhões de brasileiros cada vez mais preparados para contratar empréstimos, mas não para administrá-los.
Porque, quando o conhecimento não acompanha o crédito, o risco é transformar trabalhadores em devedores permanentes.
Quer saber mais sobre como a educação financeira pode ajudar trabalhadores e empresas a avaliar o crédito consignado com consciência, proteger a renda e evitar o endividamento permanente? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN) e da DSOP Educação Financeira, PhD em Educação Financeira, escritor e criador da Metodologia DSOP de Educação Financeira
https://www.dsop.com.br
Confira também: Não Existe Parcelamento Sem Juros Embutidos: A Verdade Que o Consumidor Precisa Compreender
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]]>Você emprestaria dinheiro para uma pessoa que nunca viu na vida, sem cobrar absolutamente nada por isso? Provavelmente não.
Agora pense em algo curioso: todos os dias, milhares de empresas vendem produtos para consumidores que não conhecem pessoalmente e permitem que o pagamento seja feito em diversas parcelas, muitas vezes ao longo de meses ou até anos. E fazem isso anunciando que não existe cobrança de juros.
A pergunta é simples: alguém realmente financiaria uma compra sem obter nenhum benefício em troca? A resposta é não.
Quando uma empresa oferece um parcelamento chamado “sem juros”, os custos dessa operação, sem dúvida, já foram considerados na formação do preço. Afinal, existe o risco de inadimplência, existem custos financeiros e administrativos, além do próprio valor do dinheiro ao longo do tempo.
Durante muitos anos, ao formar educadores financeiros, eu utilizava um exercício bastante simples. Imagine que, no primeiro dia de um mês, uma pessoa realize as seguintes compras:
A sensação é de tranquilidade, afinal nenhuma compra parece tão pesada. No entanto, essas decisões geram um compromisso mensal de R$ 400 para os meses seguintes. Agora imagine que, no dia seguinte, essa mesma pessoa faça novas compras:
Mais uma vez, cada parcela parece pequena e administrável. Mas essas novas decisões acrescentam outros R$ 350 de compromissos mensais.
Em apenas dois dias, sem perceber, essa pessoa já comprometeu R$ 750 por mês de sua renda futura.
Ao longo das semanas surgem novas compras, novas oportunidades, novas promoções e novos parcelamentos. Como cada prestação parece pequena individualmente, cria-se a ilusão de que ainda existe espaço no orçamento.
Quando a pessoa percebe, parte significativa da renda dos próximos meses já está comprometida. É por isso que tantas famílias trabalham, recebem seus salários e têm a sensação de que o dinheiro desaparece rapidamente.
Na verdade, uma parcela considerável da renda já foi destinada a decisões tomadas semanas ou meses antes. O mercado sabe exatamente como isso funciona. Um produto de R$ 3.000 parece caro. Mas 12 parcelas de R$ 250 parecem acessíveis.
O cérebro deixa de avaliar o valor total da compra e passa a analisar apenas o impacto imediato da parcela. É nesse momento que o consumidor deixa de tomar uma decisão racional e passa a responder ao estímulo emocional criado pela facilidade de pagamento.
Na Metodologia DSOP, defendemos uma lógica diferente. Antes de perguntar “quanto fica a parcela?”, é preciso perguntar: “Esse valor está alinhado aos meus sonhos e objetivos de vida?”
Quando uma compra é realizada apenas porque a parcela cabe no orçamento, sem considerar seus impactos futuros, ela pode representar o adiamento de sonhos verdadeiramente importantes.
O parcelamento pode ser utilizado de forma consciente em situações específicas. O problema surge quando ele se transforma em hábito e passa a consumir, silenciosamente, a renda futura.
A verdadeira educação financeira não acontece quando conseguimos parcelar tudo, mas quando conquistamos a capacidade de escolher com consciência, priorizando aquilo que realmente faz sentido para a nossa vida. Porque o maior custo de uma compra nem sempre aparece nos juros.
Muitas vezes, ele aparece nos sonhos que deixamos de realizar por causa das parcelas que continuamos acumulando.
Quer saber mais sobre como usar o parcelamento sem juros com consciência, proteger sua renda futura e tomar decisões financeiras mais alinhadas aos seus sonhos? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
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Confira também: Bolha Imobiliária Chegou e Ninguém Percebeu!
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]]>O mercado imobiliário brasileiro pode estar vivendo um desequilíbrio silencioso entre o crescimento acelerado da oferta de imóveis e a deterioração contínua da capacidade financeira das famílias
Tenho acompanhado com muita atenção a evolução do mercado imobiliário brasileiro. Quanto mais analiso o comportamento das famílias, das instituições financeiras e das construtoras, mais me convenço de que estamos diante de um fenômeno que ainda não está sendo percebido com a profundidade necessária.
Na minha avaliação, o Brasil pode estar ingressando em um processo típico de formação de bolha imobiliária, caracterizado por um crescimento intenso da oferta de imóveis em um momento em que a capacidade real de compra da população vem sendo gradualmente enfraquecida por diversos fatores econômicos e comportamentais.
Não há dúvida de que o país ainda apresenta um importante déficit habitacional. E que o sonho da casa própria continua ocupando posição central no planejamento de milhões de brasileiros. Contudo, desejar adquirir um imóvel é algo muito diferente de possuir condições financeiras concretas para realizar essa compra. E, principalmente, para sustentar esse compromisso ao longo de 20 ou 30 anos sem comprometer a estabilidade da família.
Nos últimos anos, observei que o acesso ao crédito imobiliário se tornou significativamente mais difícil. As exigências para obtenção do financiamento aumentaram e passaram a demandar um volume muito maior de recursos próprios logo no início da operação.
No Sistema de Amortização Constante (SAC), por exemplo, a entrada que anteriormente girava em torno de 20% passou para 30% do valor do imóvel. Em algumas operações estruturadas pela Tabela Price, essa exigência pode alcançar 50%.
Isso significa que, em um imóvel de R$ 300 mil, uma família pode precisar desembolsar entre R$ 90 mil e R$ 150 mil em recursos próprios antes mesmo da assinatura do contrato de financiamento bancário. Em um contexto em que a capacidade de poupança vem sendo continuamente reduzida, essa exigência representa um obstáculo extremamente relevante.
Ao mesmo tempo, convivemos com taxas de juros elevadas, que encarecem o crédito e ampliam o comprometimento da renda familiar por períodos que podem se estender por até três décadas. Quando se analisa essa equação de forma mais profunda, torna-se evidente que a realização do sonho da casa própria passou a exigir uma robustez financeira que poucas famílias conseguem manter.
Um dos fatores mais preocupantes, na minha visão, é a perda contínua do poder aquisitivo. Embora os salários recebam reajustes periódicos, muitas vezes em torno de 5% ao ano, os custos de alimentação, saúde, transporte, educação e moradia avançam em ritmo mais acelerado, reduzindo a capacidade efetiva de consumo e de poupança.
Na prática, isso significa que as famílias podem até perceber um aumento nominal em seus rendimentos. Mas, em termos reais, dispõem de menos recursos para formar reservas e para assumir compromissos financeiros de longo prazo.
E essa é uma regra inquestionável: sem poupança, não há entrada; sem entrada, não há financiamento.
Um dos aspectos que mais me preocupam está na compra de imóveis na planta, modalidade amplamente utilizada e que, para muitos consumidores, parece ser uma forma acessível de conquistar a casa própria.
No entanto, por trás dessa aparente facilidade existe um risco financeiro que costuma ser subestimado. Em média, as construtoras levam cerca de três anos para concluir um empreendimento. Somente ao final desse período o comprador buscará o financiamento bancário para quitar o saldo restante.
Durante esses três anos, as famílias podem perder entre 10% e 15% ao ano de seu poder aquisitivo, acumulando ao final do período uma redução próxima de 40% em sua capacidade real de compra.
Para ilustrar esse cenário, utilizo o caso de uma pessoa com renda mensal de R$ 5.000,00 que adquire um imóvel de R$ 300.000,00. Ela paga R$ 100.000,00 diretamente à construtora e planeja financiar R$ 200.000,00 após a entrega das chaves.
No momento da compra, essa pessoa poderia comprometer até R$ 1.500,00 por mês, correspondente a 30% da renda. Considerando reajustes salariais de 5% ao ano, sua renda nominal alcançaria R$ 5.788,12 ao final de três anos, permitindo, em tese, uma prestação de até R$ 1.736,43.
Entretanto, ao considerar a perda acumulada do poder aquisitivo, a renda real disponível seria de aproximadamente R$ 4.211,87. Dessa forma, a mesma prestação passaria a representar 41,22% do poder de compra efetivo, comprometendo muito além do limite inicialmente projetado.
Em termos práticos, aquilo que parecia perfeitamente compatível com o orçamento no momento da compra pode se tornar financeiramente inviável quando chega a hora de contratar o financiamento.
É importante destacar que esse exemplo, por si só bastante preocupante, ainda não contempla a correção das parcelas e do saldo devedor pelo INCC-DI (Índice Nacional de Custo da Construção), indicador amplamente utilizado nos contratos de imóveis na planta e que historicamente apresenta variação média próxima de 6% ao ano.
Isso significa que, durante o período de construção, tanto as parcelas pagas diretamente à construtora quanto o saldo devedor remanescente continuam sendo reajustados. Dessa forma, isso eleva progressivamente o custo total do imóvel antes mesmo da contratação do financiamento bancário.
Ou seja, além de perder poder aquisitivo, o comprador também enfrenta um aumento contínuo do valor que precisará desembolsar para concluir a aquisição do imóvel.
Diante da dificuldade crescente para poupar, observo que muitas famílias recorrem ao crédito pessoal, ao consignado e ao cartão de crédito para tentar viabilizar a entrada do imóvel. Considero essa decisão extremamente arriscada, pois ninguém consegue sustentar um financiamento de longo prazo iniciando esse compromisso já em situação de endividamento.
O crédito, que deveria funcionar como instrumento de planejamento e alavancagem, acaba sendo utilizado como mecanismo de compensação para a falta de organização financeira. E, dessa forma, aumentando substancialmente a vulnerabilidade das famílias.
Enquanto a capacidade financeira da população se deteriora, o mercado continua expandindo a oferta de imóveis em ritmo intenso. São lançamentos em diversas regiões e milhares de unidades colocadas à disposição dos consumidores.
Diante desse cenário, faço uma pergunta que considero central e extremamente preocupante: diante do aumento das exigências de entrada, dos juros elevados, da perda contínua do poder aquisitivo e do crescimento do endividamento das famílias, quem realmente terá condições financeiras de comprar e sustentar tantos imóveis nos próximos anos? Na minha visão, essa pergunta resume a essência do risco que estamos vivendo.
Por essa razão, reforço uma convicção que venho defendendo há décadas: não existe solução sustentável sem educação do comportamento financeiro. Mais do que compreender juros, investimentos ou orçamento, as famílias precisam transformar profundamente sua relação com o dinheiro e eliminar desperdícios. Além disso, rever hábitos de consumo e desenvolver a capacidade de tomar decisões conscientes e compatíveis com sua realidade.
O sonho da casa própria continua sendo legítimo e desejável, mas não pode ser construído sobre uma base de improviso, endividamento e falta de planejamento. Estou convencido de que a estabilidade financeira das famílias e a sustentabilidade do próprio mercado imobiliário dependerão, cada vez mais, da capacidade de as pessoas compreenderem e transformarem seu comportamento financeiro.
Porque, no final, não é o imóvel que determina a segurança de uma família. É a forma como ela se relaciona com o dinheiro.
E essa é, sem dúvida, a verdadeira fundação sobre a qual qualquer patrimônio sólido e duradouro deve ser construído.
Quer saber mais sobre como mudanças no comportamento financeiro das famílias podem determinar o futuro do mercado imobiliário e evitar os riscos de uma bolha imobiliária silenciosa no Brasil? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
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Confira também: Desenrola Brasil 2.0: Estamos Tratando o Efeito, Enquanto a Causa Continua Sendo Ignorada
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]]>O Governo Federal lança mais uma fase do programa de renegociação de dívidas, o Desenrola Brasil 2.0. E eu começo esta reflexão de forma direta: seguimos tratando o efeito do problema, enquanto a causa continua sendo ignorada.
Não me surpreende que esse seja o caminho adotado. Hoje, temos mais de 100 milhões de brasileiros endividados, o que gera uma pressão social enorme por soluções rápidas. O Desenrola 2.0 surge, então, como uma resposta a essa demanda, ampliando seu alcance e atuando em diferentes frentes da economia.
O programa vai além das pessoas físicas e passa a incluir produtores rurais, estudantes com dívidas do FIES e micro e pequenas empresas. Tem objetivos claros: reduzir a inadimplência, facilitar o acesso ao crédito, estimular o consumo e reaquecer a economia. No papel, é uma iniciativa robusta. Na prática, exige cautela.
Quando analisamos o Desenrola Família, que é a base do programa, vemos condições que chamam atenção: juros limitados a cerca de 1,99% ao mês, descontos que podem chegar a 90% e a possibilidade de utilizar até 20% do saldo do FGTS para quitar dívidas.
Existe uma narrativa de que 1,99% ao mês é um juro baixo. Não é. No longo prazo, esse custo continua sendo elevado, principalmente para quem já está em situação de fragilidade financeira.
Outro ponto que me preocupa profundamente é o uso do FGTS. Estamos falando da principal — e muitas vezes única — reserva financeira do trabalhador brasileiro. Ao permitir que esse recurso seja utilizado para pagar dívidas, estamos trocando uma segurança futura por um alívio imediato.
E mais: existe um desalinhamento claro nessa decisão. O trabalhador utiliza um recurso que rende pouco para quitar uma dívida que, mesmo renegociada, ainda carrega juros relevantes. Isso não é uma escolha equilibrada quando não vem acompanhada de mudança de comportamento.
O verdadeiro problema está no comportamento financeiro. Está na falta de organização, na ausência de planejamento, na inexistência de uma educação do comportamento financeiro estruturada no país.
Hoje, muitas famílias utilizam o crédito como extensão da renda. Não porque querem, mas porque precisam. Vivemos uma realidade de perda do poder de compra, em que os reajustes salariais giram em torno de 5%, enquanto o custo de vida cresce próximo de 20%. Sem orientação, o crédito passa a ser a única alternativa — e também o maior risco.
O que o Desenrola 2.0 faz é reorganizar a dívida, mas não reorganizar a vida financeira. É como dar uma solução imediata para um problema que exige tratamento profundo. O sintoma pode até diminuir, mas a causa permanece.
Outro ponto que merece reflexão é a tentativa de incluir um componente comportamental no programa, como a restrição ao acesso a apostas. Isso é insuficiente. Se o próprio governo reconhece que o comportamento impacta o endividamento, por que não estruturar um programa nacional de educação financeira?
Sem esse pilar, o que tende a acontecer é algo que já vimos diversas vezes: a pessoa renegocia a dívida, limpa o nome, volta a ter acesso ao crédito e, em pouco tempo, retorna ao endividamento. Isso não é solução. É adiamento do problema.
Eles são importantes, sim. Podem representar uma oportunidade real de recomeço para quem está sufocado. Mas só fazem sentido quando acompanhados de mudança.
Antes de aderir, é fundamental que cada pessoa faça um diagnóstico financeiro:
Sem essa análise, qualquer decisão será tomada com base na urgência, e não na consciência. E isso é extremamente perigoso.
Se o trabalhador utilizar o FGTS sem mudar seu comportamento, pode até sair da dívida agora, mas ficará mais vulnerável no futuro. E o mais grave: poderá voltar ao endividamento sem a reserva que tinha antes.
Como profissional da Educação do Comportamento Financeiro, afirmo com convicção: a solução está na causa. Ela passa por método, organização, definição de objetivos e uma relação mais consciente com o dinheiro. Enquanto não tratarmos isso como prioridade no Brasil, continuaremos assistindo a programas que aliviam o presente, mas comprometem o futuro.
O Desenrola Brasil 2.0 pode, sim, ser uma oportunidade. Mas, sem mudança de comportamento, será apenas mais um capítulo de um ciclo que insiste em se repetir.
E esse é o verdadeiro problema que precisamos enfrentar.
Para quem deseja entender melhor o programa e, principalmente, como utilizá-lo de forma consciente, disponibilizei uma aula gratuita sobre o tema, abordando as mudanças, os riscos e a aplicação prática da Metodologia DSOP: CLIQUE AQUI.
Quer saber mais sobre o Desenrola Brasil e por que renegociar dívidas sem mudar o comportamento financeiro pode apenas adiar o problema? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
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Confira também: Mesada Deixa de Ser Apenas Dinheiro e Se Torna Ferramenta de Educação Financeira
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]]>Vivemos um momento em que crianças e adolescentes estão cada vez mais expostos a estímulos de consumo, seja nas redes sociais, seja no ambiente escolar. Diante dessa realidade, eu defendo que precisamos deixar de ver a mesada como um simples valor para gastos livres e passar a utilizá-la, de fato, como uma ferramenta estruturada de educação financeira dentro das famílias.
É um instrumento de ensino, capaz de ajudar crianças e jovens a desenvolverem equilíbrio entre o consumo imediato e a realização de sonhos ao longo do tempo. Quando bem aplicada, ela contribui diretamente para a formação de hábitos saudáveis em relação ao dinheiro.
O que observo na prática é que muitas famílias já trabalham com algum tipo de mesada, mesmo sem perceber. Pequenos valores dados de forma esporádica, pagamentos para despesas do dia a dia ou quantias oferecidas por diferentes membros da família. Esse modelo, no entanto, costuma gerar desorganização e dificulta a compreensão do real valor do dinheiro por parte das crianças.
Por isso, oriento que o primeiro passo seja entender quanto já é gasto mensalmente com esses pequenos valores. A partir desse diagnóstico, é possível estruturar uma mesada financeira com valor fixo e regras claras de utilização.
Dentro desse modelo, proponho dividir a mesada em dois grandes blocos. Uma parte deve ser destinada ao consumo cotidiano, enquanto a outra precisa estar voltada à realização de sonhos, sejam eles de curto, médio ou longo prazo. Esse simples direcionamento já começa a desenvolver na criança a capacidade de planejar, priorizar e fazer escolhas.
Outro ponto fundamental é envolver a criança no processo de decisão. Eu sempre reforço que ela precisa entender quanto custa um sonho, quanto tempo leva para conquistá-lo e como organizar o dinheiro para isso. Quando a família constrói esse planejamento em conjunto, então a mesada deixa de ser apenas um repasse financeiro e se transforma em um verdadeiro processo educativo contínuo.
Também é importante organizar a dinâmica familiar em relação ao dinheiro. Muitas crianças recebem valores de diferentes fontes e ainda têm despesas pagas diretamente pelos pais, como alimentação escolar e pequenos gastos adicionais. Isso reduz a percepção de responsabilidade financeira e dificulta o aprendizado.
No cenário atual, em que o consumo digital influencia fortemente o comportamento das novas gerações e estimula desejos por itens de alto valor, como smartphones de última geração, o grande desafio das famílias é equilibrar desejo e realidade financeira sem perder o diálogo com os filhos.
Acredito que, ao adotar uma mesada estruturada, baseada em planejamento e participação familiar, é possível reduzir conflitos, estimular o consumo consciente e, principalmente, formar uma geração mais preparada para lidar com o dinheiro ao longo da vida.
Quer saber mais sobre como a mesada pode ensinar seus filhos a lidar melhor com o dinheiro desde cedo? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: FGTS como Alívio Imediato Não Resolve o Endividamento Estrutural do Brasileiro
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]]>Em momentos de pressão econômica, é natural que governos busquem soluções rápidas para aliviar o peso das dívidas sobre a população. A proposta de utilizar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para quitar débitos surge justamente nesse contexto, como parte de uma nova tentativa de reduzir os índices de inadimplência no país. No entanto, é preciso ir além do efeito imediato e refletir sobre as consequências dessa medida no médio e longo prazo.
A liberação do FGTS pode, de fato, trazer um alívio momentâneo para milhões de brasileiros. Especialmente para aqueles que enfrentam juros elevados no crédito rotativo ou no cheque especial, a possibilidade de quitar dívidas com desconto pode representar uma oportunidade de reorganização financeira. O problema é que, na maioria dos casos, essa solução atua apenas na superfície.
Quando uma parcela significativa da população adulta permanece inadimplente e o volume de dívidas continua em crescimento, então fica evidente que há um desequilíbrio recorrente entre renda, padrão de vida e organização financeira. Não se trata apenas de falta de dinheiro, mas, principalmente, da ausência de método para administrar os recursos disponíveis.
Grande parte das dívidas está concentrada em modalidades utilizadas para cobrir despesas do dia a dia. Isso revela um comportamento preocupante: o crédito sendo usado como extensão da renda. Nesse contexto, liberar o FGTS pode até reduzir indicadores no curto prazo, mas não altera a origem do problema. Sem mudança de comportamento, a tendência é que o ciclo de endividamento se repita em pouco tempo.
Outro ponto de atenção é o papel do próprio FGTS. Criado como uma reserva de proteção para o trabalhador, especialmente em situações como demissão sem justa causa ou aposentadoria, o fundo perde sua função principal quando passa a ser utilizado de forma recorrente para quitar dívidas. Ao fazer isso sem um planejamento estruturado, o trabalhador troca uma segurança futura por um alívio imediato.
Essa decisão só faz sentido quando acompanhada de um processo real de reorganização financeira. É fundamental entender a origem do endividamento, mapear a renda, ajustar despesas e criar mecanismos que evitem a reincidência. Sem essa base, o uso do FGTS se torna apenas uma solução paliativa, com custo elevado no futuro.
Além dos impactos individuais, há também reflexos mais amplos na economia. O FGTS não é um recurso ocioso. Ele financia projetos importantes, como habitação popular, saneamento básico e infraestrutura urbana. Ao enfraquecer esse fundo, o país pode comprometer investimentos essenciais, afetando diretamente a qualidade de vida da população.
A experiência mostra que, sem orientação adequada, muitos consumidores que renegociam suas dívidas acabam retornando ao crédito em poucos meses. O problema não está apenas na dívida em si, mas na forma como as pessoas lidam com o dinheiro.
Isso não significa que o uso do FGTS deva ser descartado em todos os casos. Ele pode ser uma alternativa válida em situações específicas, como dívidas com juros extremamente elevados, comprometimento severo da renda e ausência de outras possibilidades de negociação. Mas, mesmo nesses cenários, é imprescindível que haja um plano estruturado de reorganização financeira.
O caminho mais eficaz, portanto, não está em medidas emergenciais isoladas, mas na prevenção. A educação financeira precisa ser tratada como prioridade, tanto no âmbito individual quanto coletivo. Organizar a vida financeira passa por um diagnóstico claro da realidade, definição de objetivos, planejamento do orçamento e construção de uma reserva de segurança.
Sem essa base, qualquer iniciativa pontual tende a ter efeito limitado. O verdadeiro enfrentamento da inadimplência exige mudança de comportamento, disciplina e, principalmente, conhecimento. É isso que transforma soluções temporárias em resultados duradouros.
Quer saber mais sobre como evitar o endividamento estrutural e usar o FGTS de forma estratégica sem comprometer seu futuro financeiro? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: Filhos São Custo ou Investimento? A Verdade que Ninguém Conta!
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