O post Não Existe Parcelamento Sem Juros Embutidos: A Verdade Que o Consumidor Precisa Compreender apareceu primeiro em Cloud Coaching.
]]>Você emprestaria dinheiro para uma pessoa que nunca viu na vida, sem cobrar absolutamente nada por isso? Provavelmente não.
Agora pense em algo curioso: todos os dias, milhares de empresas vendem produtos para consumidores que não conhecem pessoalmente e permitem que o pagamento seja feito em diversas parcelas, muitas vezes ao longo de meses ou até anos. E fazem isso anunciando que não existe cobrança de juros.
A pergunta é simples: alguém realmente financiaria uma compra sem obter nenhum benefício em troca? A resposta é não.
Quando uma empresa oferece um parcelamento chamado “sem juros”, os custos dessa operação, sem dúvida, já foram considerados na formação do preço. Afinal, existe o risco de inadimplência, existem custos financeiros e administrativos, além do próprio valor do dinheiro ao longo do tempo.
Durante muitos anos, ao formar educadores financeiros, eu utilizava um exercício bastante simples. Imagine que, no primeiro dia de um mês, uma pessoa realize as seguintes compras:
A sensação é de tranquilidade, afinal nenhuma compra parece tão pesada. No entanto, essas decisões geram um compromisso mensal de R$ 400 para os meses seguintes. Agora imagine que, no dia seguinte, essa mesma pessoa faça novas compras:
Mais uma vez, cada parcela parece pequena e administrável. Mas essas novas decisões acrescentam outros R$ 350 de compromissos mensais.
Em apenas dois dias, sem perceber, essa pessoa já comprometeu R$ 750 por mês de sua renda futura.
Ao longo das semanas surgem novas compras, novas oportunidades, novas promoções e novos parcelamentos. Como cada prestação parece pequena individualmente, cria-se a ilusão de que ainda existe espaço no orçamento.
Quando a pessoa percebe, parte significativa da renda dos próximos meses já está comprometida. É por isso que tantas famílias trabalham, recebem seus salários e têm a sensação de que o dinheiro desaparece rapidamente.
Na verdade, uma parcela considerável da renda já foi destinada a decisões tomadas semanas ou meses antes. O mercado sabe exatamente como isso funciona. Um produto de R$ 3.000 parece caro. Mas 12 parcelas de R$ 250 parecem acessíveis.
O cérebro deixa de avaliar o valor total da compra e passa a analisar apenas o impacto imediato da parcela. É nesse momento que o consumidor deixa de tomar uma decisão racional e passa a responder ao estímulo emocional criado pela facilidade de pagamento.
Na Metodologia DSOP, defendemos uma lógica diferente. Antes de perguntar “quanto fica a parcela?”, é preciso perguntar: “Esse valor está alinhado aos meus sonhos e objetivos de vida?”
Quando uma compra é realizada apenas porque a parcela cabe no orçamento, sem considerar seus impactos futuros, ela pode representar o adiamento de sonhos verdadeiramente importantes.
O parcelamento pode ser utilizado de forma consciente em situações específicas. O problema surge quando ele se transforma em hábito e passa a consumir, silenciosamente, a renda futura.
A verdadeira educação financeira não acontece quando conseguimos parcelar tudo, mas quando conquistamos a capacidade de escolher com consciência, priorizando aquilo que realmente faz sentido para a nossa vida. Porque o maior custo de uma compra nem sempre aparece nos juros.
Muitas vezes, ele aparece nos sonhos que deixamos de realizar por causa das parcelas que continuamos acumulando.
Quer saber mais sobre como usar o parcelamento sem juros com consciência, proteger sua renda futura e tomar decisões financeiras mais alinhadas aos seus sonhos? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
https://www.dsop.com.br
Confira também: Bolha Imobiliária Chegou e Ninguém Percebeu!
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]]>O mercado imobiliário brasileiro pode estar vivendo um desequilíbrio silencioso entre o crescimento acelerado da oferta de imóveis e a deterioração contínua da capacidade financeira das famílias
Tenho acompanhado com muita atenção a evolução do mercado imobiliário brasileiro. Quanto mais analiso o comportamento das famílias, das instituições financeiras e das construtoras, mais me convenço de que estamos diante de um fenômeno que ainda não está sendo percebido com a profundidade necessária.
Na minha avaliação, o Brasil pode estar ingressando em um processo típico de formação de bolha imobiliária, caracterizado por um crescimento intenso da oferta de imóveis em um momento em que a capacidade real de compra da população vem sendo gradualmente enfraquecida por diversos fatores econômicos e comportamentais.
Não há dúvida de que o país ainda apresenta um importante déficit habitacional. E que o sonho da casa própria continua ocupando posição central no planejamento de milhões de brasileiros. Contudo, desejar adquirir um imóvel é algo muito diferente de possuir condições financeiras concretas para realizar essa compra. E, principalmente, para sustentar esse compromisso ao longo de 20 ou 30 anos sem comprometer a estabilidade da família.
Nos últimos anos, observei que o acesso ao crédito imobiliário se tornou significativamente mais difícil. As exigências para obtenção do financiamento aumentaram e passaram a demandar um volume muito maior de recursos próprios logo no início da operação.
No Sistema de Amortização Constante (SAC), por exemplo, a entrada que anteriormente girava em torno de 20% passou para 30% do valor do imóvel. Em algumas operações estruturadas pela Tabela Price, essa exigência pode alcançar 50%.
Isso significa que, em um imóvel de R$ 300 mil, uma família pode precisar desembolsar entre R$ 90 mil e R$ 150 mil em recursos próprios antes mesmo da assinatura do contrato de financiamento bancário. Em um contexto em que a capacidade de poupança vem sendo continuamente reduzida, essa exigência representa um obstáculo extremamente relevante.
Ao mesmo tempo, convivemos com taxas de juros elevadas, que encarecem o crédito e ampliam o comprometimento da renda familiar por períodos que podem se estender por até três décadas. Quando se analisa essa equação de forma mais profunda, torna-se evidente que a realização do sonho da casa própria passou a exigir uma robustez financeira que poucas famílias conseguem manter.
Um dos fatores mais preocupantes, na minha visão, é a perda contínua do poder aquisitivo. Embora os salários recebam reajustes periódicos, muitas vezes em torno de 5% ao ano, os custos de alimentação, saúde, transporte, educação e moradia avançam em ritmo mais acelerado, reduzindo a capacidade efetiva de consumo e de poupança.
Na prática, isso significa que as famílias podem até perceber um aumento nominal em seus rendimentos. Mas, em termos reais, dispõem de menos recursos para formar reservas e para assumir compromissos financeiros de longo prazo.
E essa é uma regra inquestionável: sem poupança, não há entrada; sem entrada, não há financiamento.
Um dos aspectos que mais me preocupam está na compra de imóveis na planta, modalidade amplamente utilizada e que, para muitos consumidores, parece ser uma forma acessível de conquistar a casa própria.
No entanto, por trás dessa aparente facilidade existe um risco financeiro que costuma ser subestimado. Em média, as construtoras levam cerca de três anos para concluir um empreendimento. Somente ao final desse período o comprador buscará o financiamento bancário para quitar o saldo restante.
Durante esses três anos, as famílias podem perder entre 10% e 15% ao ano de seu poder aquisitivo, acumulando ao final do período uma redução próxima de 40% em sua capacidade real de compra.
Para ilustrar esse cenário, utilizo o caso de uma pessoa com renda mensal de R$ 5.000,00 que adquire um imóvel de R$ 300.000,00. Ela paga R$ 100.000,00 diretamente à construtora e planeja financiar R$ 200.000,00 após a entrega das chaves.
No momento da compra, essa pessoa poderia comprometer até R$ 1.500,00 por mês, correspondente a 30% da renda. Considerando reajustes salariais de 5% ao ano, sua renda nominal alcançaria R$ 5.788,12 ao final de três anos, permitindo, em tese, uma prestação de até R$ 1.736,43.
Entretanto, ao considerar a perda acumulada do poder aquisitivo, a renda real disponível seria de aproximadamente R$ 4.211,87. Dessa forma, a mesma prestação passaria a representar 41,22% do poder de compra efetivo, comprometendo muito além do limite inicialmente projetado.
Em termos práticos, aquilo que parecia perfeitamente compatível com o orçamento no momento da compra pode se tornar financeiramente inviável quando chega a hora de contratar o financiamento.
É importante destacar que esse exemplo, por si só bastante preocupante, ainda não contempla a correção das parcelas e do saldo devedor pelo INCC-DI (Índice Nacional de Custo da Construção), indicador amplamente utilizado nos contratos de imóveis na planta e que historicamente apresenta variação média próxima de 6% ao ano.
Isso significa que, durante o período de construção, tanto as parcelas pagas diretamente à construtora quanto o saldo devedor remanescente continuam sendo reajustados. Dessa forma, isso eleva progressivamente o custo total do imóvel antes mesmo da contratação do financiamento bancário.
Ou seja, além de perder poder aquisitivo, o comprador também enfrenta um aumento contínuo do valor que precisará desembolsar para concluir a aquisição do imóvel.
Diante da dificuldade crescente para poupar, observo que muitas famílias recorrem ao crédito pessoal, ao consignado e ao cartão de crédito para tentar viabilizar a entrada do imóvel. Considero essa decisão extremamente arriscada, pois ninguém consegue sustentar um financiamento de longo prazo iniciando esse compromisso já em situação de endividamento.
O crédito, que deveria funcionar como instrumento de planejamento e alavancagem, acaba sendo utilizado como mecanismo de compensação para a falta de organização financeira. E, dessa forma, aumentando substancialmente a vulnerabilidade das famílias.
Enquanto a capacidade financeira da população se deteriora, o mercado continua expandindo a oferta de imóveis em ritmo intenso. São lançamentos em diversas regiões e milhares de unidades colocadas à disposição dos consumidores.
Diante desse cenário, faço uma pergunta que considero central e extremamente preocupante: diante do aumento das exigências de entrada, dos juros elevados, da perda contínua do poder aquisitivo e do crescimento do endividamento das famílias, quem realmente terá condições financeiras de comprar e sustentar tantos imóveis nos próximos anos? Na minha visão, essa pergunta resume a essência do risco que estamos vivendo.
Por essa razão, reforço uma convicção que venho defendendo há décadas: não existe solução sustentável sem educação do comportamento financeiro. Mais do que compreender juros, investimentos ou orçamento, as famílias precisam transformar profundamente sua relação com o dinheiro e eliminar desperdícios. Além disso, rever hábitos de consumo e desenvolver a capacidade de tomar decisões conscientes e compatíveis com sua realidade.
O sonho da casa própria continua sendo legítimo e desejável, mas não pode ser construído sobre uma base de improviso, endividamento e falta de planejamento. Estou convencido de que a estabilidade financeira das famílias e a sustentabilidade do próprio mercado imobiliário dependerão, cada vez mais, da capacidade de as pessoas compreenderem e transformarem seu comportamento financeiro.
Porque, no final, não é o imóvel que determina a segurança de uma família. É a forma como ela se relaciona com o dinheiro.
E essa é, sem dúvida, a verdadeira fundação sobre a qual qualquer patrimônio sólido e duradouro deve ser construído.
Quer saber mais sobre como mudanças no comportamento financeiro das famílias podem determinar o futuro do mercado imobiliário e evitar os riscos de uma bolha imobiliária silenciosa no Brasil? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
https://www.dsop.com.br
Confira também: Desenrola Brasil 2.0: Estamos Tratando o Efeito, Enquanto a Causa Continua Sendo Ignorada
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]]>O Governo Federal lança mais uma fase do programa de renegociação de dívidas, o Desenrola Brasil 2.0. E eu começo esta reflexão de forma direta: seguimos tratando o efeito do problema, enquanto a causa continua sendo ignorada.
Não me surpreende que esse seja o caminho adotado. Hoje, temos mais de 100 milhões de brasileiros endividados, o que gera uma pressão social enorme por soluções rápidas. O Desenrola 2.0 surge, então, como uma resposta a essa demanda, ampliando seu alcance e atuando em diferentes frentes da economia.
O programa vai além das pessoas físicas e passa a incluir produtores rurais, estudantes com dívidas do FIES e micro e pequenas empresas. Tem objetivos claros: reduzir a inadimplência, facilitar o acesso ao crédito, estimular o consumo e reaquecer a economia. No papel, é uma iniciativa robusta. Na prática, exige cautela.
Quando analisamos o Desenrola Família, que é a base do programa, vemos condições que chamam atenção: juros limitados a cerca de 1,99% ao mês, descontos que podem chegar a 90% e a possibilidade de utilizar até 20% do saldo do FGTS para quitar dívidas.
Existe uma narrativa de que 1,99% ao mês é um juro baixo. Não é. No longo prazo, esse custo continua sendo elevado, principalmente para quem já está em situação de fragilidade financeira.
Outro ponto que me preocupa profundamente é o uso do FGTS. Estamos falando da principal — e muitas vezes única — reserva financeira do trabalhador brasileiro. Ao permitir que esse recurso seja utilizado para pagar dívidas, estamos trocando uma segurança futura por um alívio imediato.
E mais: existe um desalinhamento claro nessa decisão. O trabalhador utiliza um recurso que rende pouco para quitar uma dívida que, mesmo renegociada, ainda carrega juros relevantes. Isso não é uma escolha equilibrada quando não vem acompanhada de mudança de comportamento.
O verdadeiro problema está no comportamento financeiro. Está na falta de organização, na ausência de planejamento, na inexistência de uma educação do comportamento financeiro estruturada no país.
Hoje, muitas famílias utilizam o crédito como extensão da renda. Não porque querem, mas porque precisam. Vivemos uma realidade de perda do poder de compra, em que os reajustes salariais giram em torno de 5%, enquanto o custo de vida cresce próximo de 20%. Sem orientação, o crédito passa a ser a única alternativa — e também o maior risco.
O que o Desenrola 2.0 faz é reorganizar a dívida, mas não reorganizar a vida financeira. É como dar uma solução imediata para um problema que exige tratamento profundo. O sintoma pode até diminuir, mas a causa permanece.
Outro ponto que merece reflexão é a tentativa de incluir um componente comportamental no programa, como a restrição ao acesso a apostas. Isso é insuficiente. Se o próprio governo reconhece que o comportamento impacta o endividamento, por que não estruturar um programa nacional de educação financeira?
Sem esse pilar, o que tende a acontecer é algo que já vimos diversas vezes: a pessoa renegocia a dívida, limpa o nome, volta a ter acesso ao crédito e, em pouco tempo, retorna ao endividamento. Isso não é solução. É adiamento do problema.
Eles são importantes, sim. Podem representar uma oportunidade real de recomeço para quem está sufocado. Mas só fazem sentido quando acompanhados de mudança.
Antes de aderir, é fundamental que cada pessoa faça um diagnóstico financeiro:
Sem essa análise, qualquer decisão será tomada com base na urgência, e não na consciência. E isso é extremamente perigoso.
Se o trabalhador utilizar o FGTS sem mudar seu comportamento, pode até sair da dívida agora, mas ficará mais vulnerável no futuro. E o mais grave: poderá voltar ao endividamento sem a reserva que tinha antes.
Como profissional da Educação do Comportamento Financeiro, afirmo com convicção: a solução está na causa. Ela passa por método, organização, definição de objetivos e uma relação mais consciente com o dinheiro. Enquanto não tratarmos isso como prioridade no Brasil, continuaremos assistindo a programas que aliviam o presente, mas comprometem o futuro.
O Desenrola Brasil 2.0 pode, sim, ser uma oportunidade. Mas, sem mudança de comportamento, será apenas mais um capítulo de um ciclo que insiste em se repetir.
E esse é o verdadeiro problema que precisamos enfrentar.
Para quem deseja entender melhor o programa e, principalmente, como utilizá-lo de forma consciente, disponibilizei uma aula gratuita sobre o tema, abordando as mudanças, os riscos e a aplicação prática da Metodologia DSOP: CLIQUE AQUI.
Quer saber mais sobre o Desenrola Brasil e por que renegociar dívidas sem mudar o comportamento financeiro pode apenas adiar o problema? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
PhD em Educação Financeira, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin) e da DSOP Educação Financeira.
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Confira também: Mesada Deixa de Ser Apenas Dinheiro e Se Torna Ferramenta de Educação Financeira
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]]>Vivemos um momento em que crianças e adolescentes estão cada vez mais expostos a estímulos de consumo, seja nas redes sociais, seja no ambiente escolar. Diante dessa realidade, eu defendo que precisamos deixar de ver a mesada como um simples valor para gastos livres e passar a utilizá-la, de fato, como uma ferramenta estruturada de educação financeira dentro das famílias.
É um instrumento de ensino, capaz de ajudar crianças e jovens a desenvolverem equilíbrio entre o consumo imediato e a realização de sonhos ao longo do tempo. Quando bem aplicada, ela contribui diretamente para a formação de hábitos saudáveis em relação ao dinheiro.
O que observo na prática é que muitas famílias já trabalham com algum tipo de mesada, mesmo sem perceber. Pequenos valores dados de forma esporádica, pagamentos para despesas do dia a dia ou quantias oferecidas por diferentes membros da família. Esse modelo, no entanto, costuma gerar desorganização e dificulta a compreensão do real valor do dinheiro por parte das crianças.
Por isso, oriento que o primeiro passo seja entender quanto já é gasto mensalmente com esses pequenos valores. A partir desse diagnóstico, é possível estruturar uma mesada financeira com valor fixo e regras claras de utilização.
Dentro desse modelo, proponho dividir a mesada em dois grandes blocos. Uma parte deve ser destinada ao consumo cotidiano, enquanto a outra precisa estar voltada à realização de sonhos, sejam eles de curto, médio ou longo prazo. Esse simples direcionamento já começa a desenvolver na criança a capacidade de planejar, priorizar e fazer escolhas.
Outro ponto fundamental é envolver a criança no processo de decisão. Eu sempre reforço que ela precisa entender quanto custa um sonho, quanto tempo leva para conquistá-lo e como organizar o dinheiro para isso. Quando a família constrói esse planejamento em conjunto, então a mesada deixa de ser apenas um repasse financeiro e se transforma em um verdadeiro processo educativo contínuo.
Também é importante organizar a dinâmica familiar em relação ao dinheiro. Muitas crianças recebem valores de diferentes fontes e ainda têm despesas pagas diretamente pelos pais, como alimentação escolar e pequenos gastos adicionais. Isso reduz a percepção de responsabilidade financeira e dificulta o aprendizado.
No cenário atual, em que o consumo digital influencia fortemente o comportamento das novas gerações e estimula desejos por itens de alto valor, como smartphones de última geração, o grande desafio das famílias é equilibrar desejo e realidade financeira sem perder o diálogo com os filhos.
Acredito que, ao adotar uma mesada estruturada, baseada em planejamento e participação familiar, é possível reduzir conflitos, estimular o consumo consciente e, principalmente, formar uma geração mais preparada para lidar com o dinheiro ao longo da vida.
Quer saber mais sobre como a mesada pode ensinar seus filhos a lidar melhor com o dinheiro desde cedo? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em orientar você.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: FGTS como Alívio Imediato Não Resolve o Endividamento Estrutural do Brasileiro
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]]>Em momentos de pressão econômica, é natural que governos busquem soluções rápidas para aliviar o peso das dívidas sobre a população. A proposta de utilizar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para quitar débitos surge justamente nesse contexto, como parte de uma nova tentativa de reduzir os índices de inadimplência no país. No entanto, é preciso ir além do efeito imediato e refletir sobre as consequências dessa medida no médio e longo prazo.
A liberação do FGTS pode, de fato, trazer um alívio momentâneo para milhões de brasileiros. Especialmente para aqueles que enfrentam juros elevados no crédito rotativo ou no cheque especial, a possibilidade de quitar dívidas com desconto pode representar uma oportunidade de reorganização financeira. O problema é que, na maioria dos casos, essa solução atua apenas na superfície.
Quando uma parcela significativa da população adulta permanece inadimplente e o volume de dívidas continua em crescimento, então fica evidente que há um desequilíbrio recorrente entre renda, padrão de vida e organização financeira. Não se trata apenas de falta de dinheiro, mas, principalmente, da ausência de método para administrar os recursos disponíveis.
Grande parte das dívidas está concentrada em modalidades utilizadas para cobrir despesas do dia a dia. Isso revela um comportamento preocupante: o crédito sendo usado como extensão da renda. Nesse contexto, liberar o FGTS pode até reduzir indicadores no curto prazo, mas não altera a origem do problema. Sem mudança de comportamento, a tendência é que o ciclo de endividamento se repita em pouco tempo.
Outro ponto de atenção é o papel do próprio FGTS. Criado como uma reserva de proteção para o trabalhador, especialmente em situações como demissão sem justa causa ou aposentadoria, o fundo perde sua função principal quando passa a ser utilizado de forma recorrente para quitar dívidas. Ao fazer isso sem um planejamento estruturado, o trabalhador troca uma segurança futura por um alívio imediato.
Essa decisão só faz sentido quando acompanhada de um processo real de reorganização financeira. É fundamental entender a origem do endividamento, mapear a renda, ajustar despesas e criar mecanismos que evitem a reincidência. Sem essa base, o uso do FGTS se torna apenas uma solução paliativa, com custo elevado no futuro.
Além dos impactos individuais, há também reflexos mais amplos na economia. O FGTS não é um recurso ocioso. Ele financia projetos importantes, como habitação popular, saneamento básico e infraestrutura urbana. Ao enfraquecer esse fundo, o país pode comprometer investimentos essenciais, afetando diretamente a qualidade de vida da população.
A experiência mostra que, sem orientação adequada, muitos consumidores que renegociam suas dívidas acabam retornando ao crédito em poucos meses. O problema não está apenas na dívida em si, mas na forma como as pessoas lidam com o dinheiro.
Isso não significa que o uso do FGTS deva ser descartado em todos os casos. Ele pode ser uma alternativa válida em situações específicas, como dívidas com juros extremamente elevados, comprometimento severo da renda e ausência de outras possibilidades de negociação. Mas, mesmo nesses cenários, é imprescindível que haja um plano estruturado de reorganização financeira.
O caminho mais eficaz, portanto, não está em medidas emergenciais isoladas, mas na prevenção. A educação financeira precisa ser tratada como prioridade, tanto no âmbito individual quanto coletivo. Organizar a vida financeira passa por um diagnóstico claro da realidade, definição de objetivos, planejamento do orçamento e construção de uma reserva de segurança.
Sem essa base, qualquer iniciativa pontual tende a ter efeito limitado. O verdadeiro enfrentamento da inadimplência exige mudança de comportamento, disciplina e, principalmente, conhecimento. É isso que transforma soluções temporárias em resultados duradouros.
Quer saber mais sobre como evitar o endividamento estrutural e usar o FGTS de forma estratégica sem comprometer seu futuro financeiro? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: Filhos São Custo ou Investimento? A Verdade que Ninguém Conta!
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]]>Filhos Não São Custo. São Investimento de Vida e Exigem Método, Propósito e Educação Financeira
Recentemente, voltou a circular nas redes sociais um levantamento com base em dados do Insper e do IBGE indicando que o custo para criar um filho no Brasil até os 18 anos pode variar de cerca de R$ 240 mil nas faixas de renda mais baixas a R$ 3,6 milhões ou mais nas famílias de renda mais alta. Na classe C, a estimativa ficaria entre R$ 480 mil e R$ 1,2 milhão. Na classe B, entre R$ 1,2 milhão e R$ 2,4 milhões. Já na classe A, a partir de R$ 3,6 milhões.
Os números chamam atenção. Mas a forma como escolhemos interpretá-los é ainda mais relevante.
Eu não concordo com a leitura de que filhos representam custo. Filhos são os nossos maiores e mais importantes investimentos. A diferença está na forma como enxergamos e organizamos essa jornada.
É verdade que o levantamento ajuda a traduzir uma percepção comum: filhos consomem parte relevante da renda familiar ao longo do tempo. Alimentação, moradia, saúde, educação, lazer e despesas compartilhadas compõem essa conta. Fala-se, em média, em algo próximo a 30% da renda familiar direcionada à criação.
Mas o erro está em tratar essa realidade apenas como despesa acumulada, e não como um projeto de vida estruturado.
Quando uma família decide ter um filho, está assumindo um compromisso de longo prazo. Isso exige organização, clareza de sonhos e planejamento financeiro. Não é uma visão fria. Para mim, é exatamente o contrário: é o cuidado responsável.
É nesse ponto que a Metodologia DSOP, aplicada pela DSOP Educação Financeira, ganha relevância.
Eu desenvolvi a Metodologia DSOP a partir de quatro pilares muito claros:
Quando aplicamos essa metodologia à decisão de ter filhos, então a lógica muda completamente. Em vez de perguntar quanto um filho vai pesar no orçamento, eu convido as famílias a refletirem: qual é o sonho que tenho para meu filho e como organizo meus recursos para sustentá-lo ao longo do tempo?
Essa mudança de mentalidade transforma tudo.
Quando o filho passa a ocupar um lugar consciente dentro do planejamento, a família estrutura reservas, organiza prioridades, revê padrões de consumo e alinha expectativas. Não se trata de gastar mais, mas de gastar com consciência e coerência com os próprios sonhos.
Eu sempre defendi que o maior investimento não está apenas nos recursos destinados aos filhos, mas na educação que eles recebem dentro de casa.
Se ensinarmos nossas crianças e jovens a lidar com dinheiro desde cedo, estaremos formando assim adultos mais equilibrados financeiramente. Isso rompe ciclos de endividamento e desorganização.
Por isso, acredito que o impacto financeiro da criação também precisa ser ressignificado. Parte significativa dos conflitos familiares relacionados ao dinheiro nasce da ausência de diálogo e de educação financeira no ambiente familiar.
Quando incluímos os filhos no processo de entendimento do orçamento, mostramos como funcionam as escolhas e as prioridades. Assim, aquilo que muitos enxergam apenas como despesa passa a ser também construção de responsabilidade.
O próprio levantamento mostra que os valores variam conforme a renda e o padrão de consumo. Entre famílias de maior renda, o investimento pode ser muitas vezes superior ao das faixas mais baixas.
Isso deixa claro que não existe um número fixo. Existe um estilo de vida, existem escolhas e existe planejamento.
Escolas, atividades, moradia e experiências fazem parte das decisões de cada família. O que eu defendo é que tudo isso esteja, de fato, alinhado à realidade financeira, sem comprometer a sustentabilidade ao longo do tempo.
Sem planejamento, o sonho pode se transformar, sem dúvida, em preocupação constante. Com método, ele se torna projeto viável.
Ter filhos é uma decisão emocional, afetiva e profundamente humana. Mas ignorar o impacto financeiro pode comprometer justamente aquilo que mais queremos preservar: o futuro deles.
Como educador financeiro, meu papel é orientar e educar. Não é tratar filhos como despesa, mas ensinar as famílias a estruturarem seus sonhos com responsabilidade e método.
Eu não vejo filhos como custo.
Eu vejo filhos como investimento de vida.
E todo investimento consistente começa com diagnóstico, sonho estruturado, orçamento equilibrado e poupança consciente.
Quer saber mais sobre como transformar a ideia de que filhos não são custo em um verdadeiro plano de investimento de vida estruturado, com mais segurança, clareza e tranquilidade financeira? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em responder.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: Remédios Sobem Até 3,81%: Planejamento é a Melhor Receita para Proteger o Orçamento
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]]>A partir de 1º de abril, passam a valer os novos preços máximos de medicamentos em todo o país. O reajuste anual, definido pela Câmara de Regulação do Mercado de Medicamentos, poderá variar entre 1,13% e 3,81%, conforme o nível de concorrência de cada produto.
Os valores atuais permanecem vigentes até 31 de março. A atualização ocorre uma vez por ano, conforme determina a Lei 10.742, que regulamenta o setor farmacêutico. De acordo com a CMED, medicamentos com maior concorrência poderão ter reajuste de até 3,81%. Aqueles classificados no nível intermediário poderão subir até 2,47%. Já os de menor concorrência terão teto de 1,13%.
É fundamental compreender que esse percentual corresponde ao preço máximo de medicamentos permitido ao consumidor, e não a um aumento automático em todos os produtos. As farmácias não definem esse teto. Elas trabalham a partir do limite estabelecido pelo governo, negociando com indústria e distribuidoras para formar sua política comercial.
O cálculo considera a inflação acumulada pelo IPCA nos últimos 12 meses, ganhos de produtividade do setor e ajustes relativos entre a indústria farmacêutica e a economia em geral. Trata-se de uma dinâmica diferente da maioria dos bens de consumo, pois existe apenas um reajuste anual regulado.
No entanto, mesmo sendo um aumento controlado, o impacto no orçamento das famílias pode ser significativo, especialmente para quem utiliza medicamentos de uso contínuo. É justamente nesse ponto que a educação financeira se torna uma aliada indispensável.
Na Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, defendemos que informação, comparação e planejamento são as principais ferramentas para enfrentar esse tipo de reajuste sem comprometer a saúde financeira da família.
Compartilho algumas orientações práticas:
Os preços de medicamentos variam entre farmácias físicas, redes associativistas e plataformas digitais. Comparar valores em aplicativos, sites ou por telefone pode gerar economia relevante. Em muitos casos, estabelecimentos cobrem ofertas da concorrência. Para quem compra medicamentos todos os meses, essa diferença acumulada ao longo do ano é expressiva.
Medicamentos com o mesmo princípio ativo têm eficácia equivalente, mas podem apresentar diferenças importantes de preço de medicamentos entre marcas. Ao solicitar que o médico prescreva pelo nome da substância, o consumidor amplia suas possibilidades de escolha e negociação.
Os genéricos seguem rigorosos testes de qualidade e bioequivalência exigidos pela legislação sanitária. Em geral, custam menos e representam uma alternativa segura. Avaliar essa opção é uma das formas mais diretas de reduzir despesas.
Quem faz tratamento recorrente pode se organizar para aproveitar promoções e adquirir maior quantidade, sempre respeitando validade e orientação médica. O planejamento evita compras emergenciais, que reduzem o poder de negociação.
As farmácias ampliaram o mix de produtos e oferecem itens de conveniência, beleza e bem-estar. Ir ao estabelecimento com uma lista definida ajuda a manter o foco no que realmente é necessário e protege o orçamento.
Programas de fidelidade e PBMs oferecidos por redes e laboratórios podem gerar descontos relevantes, especialmente em tratamentos contínuos. Também vale verificar se empresas, sindicatos ou planos de saúde possuem convênios com redes farmacêuticas.
O Programa Farmácia Popular do Brasil disponibiliza medicamentos gratuitos para doenças como hipertensão, diabetes e asma. Além disso, oferece descontos elevados para outros tratamentos. Basta procurar uma farmácia credenciada com receita médica e documento de identificação.
O reajuste anual dos medicamentos é um fator externo, sobre o qual o consumidor não tem controle direto. O que está ao nosso alcance é, sem dúvida, a forma como reagimos a ele.
Com planejamento, informação e postura ativa na hora da compra, é possível reduzir impactos e garantir assim acesso contínuo aos tratamentos necessários, sem comprometer o orçamento familiar. Educação financeira, neste contexto, não é apenas sobre números. É sobre qualidade de vida e segurança para o presente e o futuro.
Quer saber como se planejar financeiramente para lidar com o aumento de medicamentos e proteger o orçamento da sua família? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
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Confira também: Vício em Apostas Online e Endividamento: Estamos Perdendo uma Geração para a Ilusão do Lucro Fácil
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]]>O Brasil precisa encarar com seriedade um problema que cresce diante dos nossos olhos: o avanço do vício em apostas online e seu impacto direto no endividamento das famílias. Não se trata mais de um fenômeno isolado ou restrito a um grupo específico. Estamos falando de uma engrenagem que combina publicidade agressiva, vulnerabilidade social e ausência de educação do comportamento financeiro, e que já compromete de fato o futuro de milhares de jovens.
Dados recentes da Procon-SP mostram que 39,7% dos apostadores se endividaram após iniciar o uso de plataformas de jogos e apostas online. Em outras palavras, quatro em cada dez pessoas passaram a dever dinheiro por causa das chamadas bets. Mais grave ainda, 52,4% afirmaram já ter comprometido boa parte da renda, recorrendo inclusive a dinheiro aplicado ou empréstimos para continuar jogando.
Esses números não são estatísticas frias. Eles revelam um padrão perigoso de comportamento. A pesquisa também aponta que 30,1% dos apostadores gastam, em média, mais de R$ 1.000 por mês com apostas, valor extremamente significativo, sobretudo quando observamos que grande parte desse público possui renda de até dois salários-mínimos.
O perfil dos endividados acende outro sinal de alerta: mulheres, que representam 53,9%, jovens de até 30 anos, que somam 44,7%, e pessoas com renda mais baixa, 46,8%. Estamos falando de um público em fase de construção de vida profissional e familiar, que está sendo capturado por uma promessa ilusória de enriquecimento rápido.
As apostas online não operam apenas no campo financeiro. Elas atuam no campo emocional. O mecanismo é semelhante ao de outros comportamentos compulsivos: a cada aposta há a liberação de dopamina, neurotransmissor ligado à sensação de prazer e recompensa. Isso cria um ciclo de excitação, expectativa e frustração que estimula a repetição.
Não por acaso, 56,6% dos entrevistados afirmaram se sentir influenciados por propagandas com celebridades. A mensagem é clara: apostar é sinônimo de sucesso, luxo e ascensão social. Para quem enfrenta dificuldades financeiras, essa narrativa se torna ainda mais sedutora.
Mas a realidade é dura. Ao contrário do que muitos imaginam, apostas não são investimento. São jogos de probabilidade estruturados para favorecer a casa. A longo prazo, quem joga tende a perder.
E quando perde, não perde apenas dinheiro. Perde estabilidade emocional, confiança familiar e, muitas vezes, o próprio projeto de vida. Tenho acompanhado relatos de famílias desestruturadas, jovens abandonando estudos, casamentos abalados e profissionais que entram em espiral de ansiedade e culpa por dívidas acumuladas.
O endividamento decorrente das apostas não é acidente. Ele é consequência direta da ausência de educação do comportamento financeiro. Quando não aprendemos, desde cedo, a lidar com frustração, desejo e planejamento, ficamos vulneráveis a atalhos ilusórios.
Ensinar apenas matemática financeira não resolve o problema. Não basta falar de juros compostos ou orçamento doméstico. É preciso trabalhar a relação emocional com o dinheiro. Precisamos formar cidadãos capazes de diferenciar desejo de necessidade, impulso de propósito.
A inclusão estruturada da educação do comportamento financeiro nas escolas é urgente. Jovens precisam compreender que dinheiro é meio, não fim. Que prosperidade não nasce da sorte, mas de planejamento, disciplina e propósito.
Reconheço a relevância das ações educativas e de fiscalização promovidas pelo Procon-SP, que vêm monitorando o setor, divulgando cartilhas e promovendo palestras sobre o tema. A legislação assegura direitos ao consumidor e é fundamental que haja controle sobre as plataformas.
No entanto, nenhuma regulação será eficaz se continuarmos formando gerações despreparadas para lidar com dinheiro e emoções.
O vício em apostas está destruindo sonhos antes mesmo que eles se concretizem. Está transformando esperança em dívida e expectativa em frustração. Se quisermos mudar esse cenário, então precisamos agir de forma estruturada, começando pela base: educação.
A única aposta segura que o Brasil pode fazer agora é na formação de cidadãos financeiramente conscientes. Essa é, sem dúvida alguma, a verdadeira estratégia de proteção social. E ela precisa começar imediatamente.
Quer saber como a educação do comportamento financeiro pode proteger jovens e famílias da armadilha das apostas online, do endividamento causado pelas bets e da ilusão do lucro fácil? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira, ABEFIN, e especialista em educação do comportamento financeiro.
https://www.dsop.com.br
Confira também: Inadimplência no Brasil: Um Retrato Nacional que Exige Mudança de Comportamento
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]]>O Brasil vive uma realidade preocupante quando o assunto é inadimplência. Dados do Serasa referentes a dezembro de 2025 mostram que 49,77% da população adulta do país está inadimplente. Isso representa 81,2 milhões de brasileiros com contas em atraso. O valor médio das dívidas por pessoa chega a R$ 6.382, enquanto cada débito possui valor médio de R$ 1.593,27. No total, o estoque das dívidas ultrapassa R$ 518 bilhões.
Mais do que números, estamos falando de famílias pressionadas, sonhos adiados e qualidade de vida comprometida.
Quando analisamos os estados, percebemos que o problema é nacional e estrutural. O Amapá lidera o ranking, com 66,02% da população adulta inadimplente, seguido pelo Distrito Federal, com 61,84%, Amazonas, com 58,25%, Rio de Janeiro, com 58,13%, e Mato Grosso do Sul, com 58,12%. São índices bastante elevados.
São Paulo, maior economia do país, aparece na sétima posição, com 54,23% da população adulta inadimplente, acima da média nacional. Logo depois vêm estados como Mato Grosso, com 52,54%, Roraima, com 51,63%, e Ceará, com 51,55%.
Na outra ponta, temos estados com percentuais menores, mas ainda preocupantes, como Paraná, com 44,84%, Paraíba, com 44,33%, Bahia, com 44,07%, Sergipe, com 44,04%, Espírito Santo, com 42,72%, Piauí, com 40,08%, e Santa Catarina, que registra o menor índice do país, com 39,44%.
O que esses dados mostram é que, embora haja diferenças percentuais entre as unidades federativas, a inadimplência é uma realidade disseminada. Mesmo o estado com menor índice tem praticamente quatro em cada dez adultos com dívidas em atraso. Isso revela que o problema não está restrito a uma região ou perfil específico. Sem dúvida, trata-se de uma questão comportamental e estrutural da relação do brasileiro com o dinheiro.
Ela é construída ao longo do tempo, por decisões financeiras tomadas sem planejamento. O uso recorrente de crédito de alto custo, como cartão de crédito, cheque especial e parcelamentos longos, aliado à ausência de controle orçamentário, compromete grande parte da renda mensal apenas com juros. E quando se paga apenas o mínimo ou se renegocia sem estratégia, a dívida se prolonga.
Defendo há anos que sair da inadimplência é possível, mas exige método, disciplina e consciência financeira. O primeiro passo é conhecer profundamente a própria realidade, levantar todas as dívidas, identificar valores, prazos e taxas de juros. É fundamental priorizar aquelas que mais impactam o orçamento, especialmente as de juros mais altos.
Outro ponto essencial é preservar as despesas básicas, como moradia, energia, água e alimentação, e reorganizar o restante do orçamento com rigor. Recomendo registrar todos os gastos por, no mínimo, 30 dias. Pequenos valores, quando somados, fazem grande diferença. Esse diagnóstico é libertador, pois permite enxergar excessos e criar espaço para quitar débitos.
A negociação com credores deve acontecer somente após esse mapeamento financeiro. É preciso saber exatamente quanto se pode pagar por mês, evitando acordos que não se sustentam e geram assim novas frustrações. Em alguns casos, concentrar dívidas em uma linha com juros menores pode ser estratégico, desde que haja clareza e responsabilidade.
Também é importante refletir sobre hábitos de consumo. Muitas vezes, o endividamento está ligado a decisões emocionais e à busca por satisfação imediata. Educação financeira não é apenas matemática, é comportamento.
A inadimplência elevada em praticamente todos os estados é um sinal claro de que precisamos mudar a forma como lidamos com o dinheiro. Quando a população aprende a planejar, priorizar e alinhar seus gastos aos seus objetivos de vida, não apenas reduz dívidas, ela transforma sua relação com o futuro.
E essa transformação começa pela educação financeira.
Quer saber como fazer uma mudança efetiva no seu comportamento e sair da inadimplência, mesmo diante do cenário atual no Brasil, reconstruindo sua vida financeira com método, consciência e estratégia? Então entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br
Confira também: Educação Financeira nas Prefeituras: Por Que o Tema se Tornou Imprescindível
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]]>A gestão pública brasileira entra em 2026 diante de um cenário cada vez mais complexo. Pressão por eficiência, aumento dos custos operacionais, crescimento dos afastamentos de servidores por questões de saúde e maior cobrança da sociedade por políticas públicas sustentáveis colocam as prefeituras no centro de um desafio estrutural: cuidar das pessoas para garantir a continuidade dos serviços essenciais.
Nesse contexto, a educação financeira deixa de ser um tema complementar e passa então a ocupar um papel estratégico dentro da administração municipal.
O endividamento crônico de servidores públicos, especialmente professores, profissionais da saúde e equipes administrativas, tornou-se um dos principais fatores associados ao adoecimento mental, à queda de produtividade e ao aumento de licenças médicas. Em muitas prefeituras, não é raro que uma única função precise ser coberta por dois ou três profissionais devido a afastamentos sucessivos.
Embora nem sempre seja tratado de forma explícita, o fator financeiro está diretamente ligado a esse cenário. Crédito consignado elevado, falta de planejamento financeiro, uso inadequado da renda e ausência de orientação estruturada geram um ciclo contínuo de estresse, ansiedade e instabilidade, com impacto direto nos cofres públicos e na qualidade do serviço prestado à população.
Em 2026, ignorar essa realidade já não é mais uma opção para os gestores municipais.
Quando aplicada de forma estruturada, a educação financeira atua como uma política pública preventiva. Ela reduz riscos antes que eles se transformem em custos elevados para a administração.
Prefeituras que implementam programas de educação financeira observam benefícios claros, como:
Trata-se de uma abordagem que atua na causa do problema, e não apenas em seus efeitos.
A obrigatoriedade da educação financeira prevista na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) torna as escolas públicas um ponto de partida natural para os municípios. No entanto, o impacto vai muito além dos alunos.
Ao capacitar professores, gestores escolares e equipes pedagógicas, a prefeitura promove uma transformação que alcança toda a comunidade escolar. Professores mais equilibrados financeiramente tendem a apresentar menor índice de adoecimento, maior estabilidade emocional e melhor desempenho em sala de aula. Os alunos levam esse conhecimento para casa, influenciando diretamente as famílias.
O resultado é a formação de uma comunidade mais consciente, autônoma e preparada para lidar com seus recursos.
Em 2026, a saúde mental consolida-se como uma das principais preocupações do setor público. O aumento dos afastamentos, a sobrecarga das equipes ativas e o crescimento dos custos indiretos exigem soluções integradas.
A educação financeira, quando associada a programas de bem-estar e qualidade de vida, torna-se uma ferramenta poderosa. Ao ajudar o servidor a organizar sua vida financeira, a gestão pública contribui diretamente para a redução do estresse, a melhora da autoestima e o fortalecimento da estabilidade emocional.
Cuidar da saúde financeira do servidor é, na prática, cuidar da saúde institucional da prefeitura.
A atuação das prefeituras não se limita aos servidores. Programas de educação financeira voltados a comunidades específicas, como microempreendedores, mulheres empreendedoras, beneficiários de programas sociais e trabalhadores informais, fortalecem o desenvolvimento econômico local.
Municípios que integram educação financeira a políticas de microcrédito, geração de renda e assistência social conseguem reduzir a dependência contínua de benefícios e dessa forma estimular a autonomia financeira da população. Em vez de ações pontuais, cria-se um ciclo sustentável de desenvolvimento.
O ano de 2026 representa um momento decisivo para as administrações municipais. A combinação entre maior fiscalização, cobrança por resultados, escassez de recursos e aumento das demandas sociais exige uma nova forma de pensar políticas públicas.
A educação financeira se consolida como um eixo transversal, capaz de impactar educação, saúde, assistência social, administração e desenvolvimento econômico ao mesmo tempo.
Prefeituras que incorporam esse tema à sua estratégia não apenas cumprem obrigações legais ou respondem a demandas imediatas, mas constroem bases sólidas para uma gestão mais eficiente, humana e sustentável.
Mais do que um programa, a educação financeira representa uma mudança de mentalidade. Em 2026, investir na organização financeira das pessoas é investir na estabilidade das instituições, na eficiência da gestão bem como na qualidade de vida da população.
Para as prefeituras, o recado é claro: educação financeira deixou de ser opcional. Tornou-se uma ferramenta indispensável para quem deseja governar com responsabilidade, visão de longo prazo e, sem dúvida, compromisso com o desenvolvimento social.
Quer saber mais sobre como a educação financeira pode transformar a gestão pública municipal e fortalecer servidores e comunidades? Então, entre em contato comigo. Terei o maior prazer em conversar a respeito.
Um grande abraço,
Reinaldo Domingos
Presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (ABEFIN), PhD em Educação Financeira e criador da Metodologia DSOP. Autor de mais de 150 obras sobre o tema, incluindo o best-seller “Terapia Financeira”
https://www.dsop.com.br
Confira também: Como Organizo Minhas Finanças para 2026 e Evito Perder o Controle do Dinheiro
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